基于移動支付平臺的第三方支付分析研究

陳舸 周豪

摘 要：近年來，我國第三方支付產業迅猛發展，尤其在前幾年呈現爆發式增長，并開始將金融、新聞媒體、教育、社交、醫療等等各領域融合到一起，成為了政府要花費巨資來完成的目標。到2019年第4季度，中國第三方移動支付交易規模約為59.8萬億元，同比增速為13.4%。而且，近期由于蘋果不斷挑釁微信與支付寶，使得微信與支付寶接連殺入美國，支付寶支持的商家達到400多萬家，與蘋果持平，展現出中國的第三方支付產業的強大實力。

關鍵詞：第三方支付;支付寶;移動支付方式

1 第三方支付

1.1定義

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結算系統接口對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。

第三方的支付模式為買方選購自己所需的商品之后，使用第三方平臺提供的軟件和用戶賬戶進行支付，支付的貨款轉入第三方，然后第三方通知賣家買家已付款信息、讓其發貨;當買家收到貨后，確認無誤并進行確認才通知第三方付款;最后，第三方將貨款轉至賣家賬戶。

1.2 發展現狀

近年來，隨著互聯網與智能手機的不斷發展，以及國家政策的大力支持，移動支付蓬勃發展。2013年支付寶、余額寶誕生，第三方支付開始快速發展。2014年微信憑借龐大的用戶基礎，進軍移動支付市場。2016年二維碼支付全面解禁，掃碼支付發展迅猛。

據CNNIC數據，2018年全國手機移動支付用戶規模達5.83億，年增長率為10.7%，在手機網民中的使用比例由70.0%提升至71.4%。網民在線下消費時使用手機移動支付的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。

支付寶因其移動支付便捷、安全的特點，吸引了大量用戶的使用，使支付用戶量和移動支付市場規模急劇增加。從2018年起，第三方支付已實現基本普及，且因為覆蓋率的不斷提高和大多數用戶養成了移動支付習慣，使其交易規模狀態從最初的快速發展逐漸轉為穩步發展。據報道，2019年第四季度，中國第三方移動支付交易規模為59.8萬億元，同比增速為13.4%。

2支付寶概述

2.1支付寶的基本概念

支付寶是阿里巴巴集團旗下的螞蟻金融服務集團旗下的業務，是提供網上服務的第三方支付平臺。其用戶覆蓋整個B2B、B2C和C2C領域，近年來更是涵蓋O2O領域。

支付寶運作的實質是以支付寶為信用中介，在買家確認收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務。

2.2 支付寶的產生背景

在最初的網上購物淘寶出現時，網上支付十分不便，每次當買家下了訂單后，需跳轉到銀行網頁登錄網銀進行支付，并且這種支付是直接性的，這樣沒有中間商來進行擔保的交易加大了買家網上交易的風險性。

并且在當時網銀也是剛剛出現，網銀對瀏覽器的支持度非常差，所以這些種種原因促使了淘寶不得不開發出屬于自己的支付通道——支付寶。

有支付寶作為中間商為各家商戶做擔保，買家可以放心的在網上進行購物，不必擔心付了款之后賣家遲遲不發貨等不良情況。

3 SWOT分析

3.1 Strength 優勢分析

（1）市場交易份額比重最大。支付寶如今已成為大家出門支付必用的第三方平臺軟件了，普及率極高，同時因大多數交易平臺都支持支付寶支付，更是大大增加了其市場交易份額比重。

（2）用戶依賴度高。據調查，除京東不可使用支付寶付款外，其他交易平臺都可使用支付寶，使得用戶對其具有極大粘性。

（3）用戶安全性評價最高。根據往常的調查報告顯示，在主要的第三方支付機構中，高達92.1%的用戶對支付寶的安全性表示肯定。

（4）產品創新不斷。從最初的6位數字密碼支付，到后來的指紋支付、刷臉支付、聲波支付等等一系列創新方式。多種支付方式不僅提高了支付寶的安全性和便捷性，也讓其成為第三方支付領域的領軍者。

3.2 Weakness劣勢分析

（1）賬戶安全仍存在隱患。應國家政策的要求，支付寶用戶需提供比較全面的個人隱私信息且會綁定QQ、微信等賬號，但系統的安全問題是層出不窮的，需要幕后團隊的不斷完善來保證其的正常運行。假若安全問題無法及時得到解決或被黑客入侵，這給每一位支付寶用戶和支付寶本身帶來的損失是巨大的。

（2）支付平臺仍存在技術缺陷。支付寶無法認證實際操作用戶是否與賬號注冊用戶是否是同一人，且巨額資金跨國家跨地區流動轉移也迅捷而不留痕跡，這種交易程序為一些違法行為提供了便捷。

（3）交易優勢偏向買家一方。支付寶側重于買方交易中的資金安全，這對賣家來說卻存在一系列的風險。首先，部分買家即使對所購商品滿意，但習慣性收到后不愿及時確認收貨;第二，新聞曾多次曝光有些買家借淘寶商家7天無理由退貨退款的條件，常將穿后的衣服在7日內退貨，最后既短暫的穿到了新衣服，又沒有花費一分錢，甚至還有同行進行惡意退貨，給賣家帶來極大的困擾和損失;第三，一些買家雖然對收到的商品感到滿意，卻只因對賣家所贈的贈品不滿，而對其發表差評。

（4）新興勢力崛起，與支付寶之間競爭加劇。微信、云閃付、財付通等其他第三方支付平臺都希望和支付寶平分一杯羹，推出用某某軟件支付可打幾折的優惠活動，籠絡了部分支付寶用戶和非移動支付平臺的用戶。移動支付方式的多樣化，加劇了第三方支付平臺的競爭。

（5）銀行與支付寶支付形成競爭。第三方支付企業的崛起，使大量的資金開始流入這類企業內，而且支付寶為了鼓勵用戶養成存入每月工資的習慣，大力推出余額寶、筆筆攢、工資理財、螞蟻星愿等功能，因其年利率確實比銀行稍高，所以很多用戶開始將資金轉入支付寶內進行理財。銀行存款的劇減，使商業銀行發現當下所面臨的不良局勢，開始大力推出銀聯、云閃付，可見兩邊的競爭的激烈程度。

3.3 Opportunity機會分析

（1）網絡交易市場和用戶規模不斷擴大。中國網絡購物市場連續多年維持高增長勢頭，隨著移動購物市場的不斷擴大、電商企業不斷向全國以及國際市場的開拓發展，用戶規模正在不斷增長。

（2）第三方支付續牌難度加大。隨著中國人民銀行發出關于《支付業務可證》續展工作的通知，使續牌難度明顯加大。但監管部門的一系列措施說明其正在加強第三方支付機構獲牌后的長效管理，這無疑將極大地促進我國第三方支付市場的良性競爭，也為支付寶這家拿到行業第一張支付牌照、市場占有率高居首位的行業老大帶來了更大施展拳腳的天地。

（3）實名認證的啟動。從2015年1月5日起，央行要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、拉卡拉征信等八家機構做好個人征信業務的準備工作。個人征信業務是擁有個人用戶大量數據的支付機構大力拓展的方向，征信行業將迎來“互聯網+征信”時代。

3.4 Threat威脅分析

（1）支付安全隱患。由于目前行業內的用戶在爆發式的增長，每天第三方支付的交易數更是大得驚人，因此，支付的安全性必然是重中之重。黑客惡意散播的病毒網站、手機app，或支付軟件幕后團隊未發現的自身存在的漏洞，都會造成支付隱患。同時，移動支付的特點是方便快捷，這也降低了支付的安全性。在微信紅包的使用中，簡易的移動支付認證也是給用戶帶來便捷的同時，還帶來了危險。

（2）互聯網金融體系的不健全。互聯網的創新方式帶來便利的同時，也威脅著互聯網金融體系的安全。雖然央行等機構對行業的監管在不斷加強，但是力度還是遠遠不夠的。

4 運營模式

4.1 經營模式和特點

4.1.1 運營模式性質

支付寶為信用中介，在買家確認收貨前，將替買賣雙方暫時保管貨款。

4.1.2 營銷策略

支付寶致力于為用戶和商家服務，且對用戶所有的各項服務免費，商家入駐有上限營業額提成，同時與多家商業銀行進行合作，以維利的姿態出現在商城之上，一舉獲得大家的認可。

4.1.3 用戶價值體現

支付寶堅持用戶價值的經營理念，以便捷的交互界面為用戶服務，不論使充值、交易、提現，一條鏈的服務及方便又安全。并且通過各種增值性服務，技術解決方案，不斷為用戶提供方便的同時，又為合作伙伴提供了高效方便安全的鏈接接入手段。

4.1.4 溝通價值體現

支付寶注重問題的發現和解決，通過一系列手段的應用，快速便捷的為用戶提供問題的解決通道。并且支付寶獨創幫助中心，結合阿里學堂，以用戶貢獻加官方支持的方式為用戶答疑解惑，既節省成本，又能為用戶提供有針對性的幫助。

4.1.5 信譽體現

為了保證用戶所購商品和所付貨款的安全，支付寶創新提出了以用戶、商家、第三方平臺三方協調合作的方式營造出一整套的信譽管理評價體系，通過第三方平臺代為保管貨款，一定程度上解決了網上交易的信任危機。

4.2 特點

（1）信息傳遞安全

從上所述的支付寶安全模式和技術模式便可了解支付寶對于用戶賬戶的安全保護是非常可靠的，且其安全技術在國內屬于領先地位，讓用戶能更加放心的使用。

（2）用戶操作簡單

簡潔明了的應用布局、方便快捷的支付方式給用戶操作減去了不少麻煩，在之后若遇到任何操作上的問題，也可以在線咨詢支付寶客服，得到相應操作流程。

（3）解決問題便捷

支付寶的在線客服給用戶問題的及時解決提供了便利;資金方面的流動，處理速度也非常迅速，基本不會出現資金操作速度慢的情況。

5 支付寶未來發展的政策建議

1、提高支付寶的安全指數

（1）維持系統的安全性

系統的安全問題一直是各類運用互聯網進行經營的企業所面臨的問題，雖然他們不斷在努力完善自身系統，可依舊無法從根本解決問題，但是，完善系統依舊是每個互聯網企業需做的必修課。

（2）加強監管是降低風險的必要途徑

支付寶擁有龐大的用戶信息數據，所以許多黑客都會盯上這些平臺，企圖攻破安保系統竊取用戶信息，所以需加強監管，準確把握安全問題將要出現的預警信息，爭取在問題出現前徹底解除隱患，從本源上降低支付寶的安全風險。

（3）支付寶要積極宣傳安全使用的常識

雖然每年中央都有宣傳網絡安全意識，但仍有部分消費者自身疏忽、不熟練或貪圖便宜，才會導致安全問題頻頻發生。所以，合理運用各類自媒體或傳統媒介進行網絡安全宣傳，在上面報道一些使用者常犯的安全性錯誤，以減少網絡安全問題發生率。

2、支付寶應該培養用戶對其產品的依賴性

雖目前支付寶在國內的普及率極高，但其仍需爭取讓更多的非移動支付的普通人變成其自身的使用者，利用其他知名軟件進行廣泛宣傳，宣傳內容包括其便利性、安全性和可信任性。

3、支付寶自身應該不斷進行創新

支付寶已然在第三方支付平臺取得了輝煌的成就，但時代不會停下改變的腳步，所以各類企業只能不斷創新，支付寶也是如此。首先，提升時代所需的創新功能，剔除過時的應用，不斷完善自己;其次，進行宣傳模式的創新，隨著抖音短視頻類自媒體的迅速發展，支付寶可以考慮通過其進行再度大力宣傳。

參考文獻：

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[4]第三方支付案例分析[Z].2019-07-24

（河北金融學院 ?河北 ?保定 ?071000）