新冠肺炎疫情背景下農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)防控措施

陳龍基 周萬(wàn)麗 劉陽(yáng) 王菲 張建軍

2020年年初，我國(guó)深受新冠肺炎疫情影響，短期內(nèi)不允許實(shí)體店?duì)I業(yè)及工人復(fù)工，導(dǎo)致生產(chǎn)停滯，產(chǎn)能不足，繼而增加失業(yè)率，造成通貨膨脹上升。加之全球經(jīng)濟(jì)下行，國(guó)際環(huán)境逆轉(zhuǎn)，中美貿(mào)易摩擦縱深，國(guó)際紅利衰退。一些公司、廠家和門店紛紛被員工工資和房租壓垮，無(wú)力償債，亦無(wú)法及時(shí)獲得貸款支持而倒閉。

此外，疫情還可能引發(fā)工人降薪、被裁員，失業(yè)率增加，家庭收入減少，因無(wú)法及時(shí)償還債務(wù)而引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重沖擊農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)，提高了農(nóng)信社的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

因此，農(nóng)信社應(yīng)該采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，以避免疫情對(duì)銀行業(yè)“傷筋動(dòng)骨”。

一、新冠肺炎疫情對(duì)農(nóng)信社的影響

（一）破壞市場(chǎng)秩序，農(nóng)信社蔓延各種投機(jī)行為

年初，受新冠肺炎疫情影響，企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工延后，用工成本增加，盈利空間變小，會(huì)造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)難以為繼。由于市場(chǎng)主體所追逐的目標(biāo)為高收益和高回報(bào)，現(xiàn)金投資渠道受阻，資金流通減少，實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求萎靡，促使資金流入虛擬經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。

農(nóng)信社在資金來(lái)源受限的情況下，可能會(huì)為增加存款，提高利率，將部分存款風(fēng)險(xiǎn)成功轉(zhuǎn)嫁出來(lái)。部分中小農(nóng)信社可能會(huì)采取承兌匯票的方式造成存款虛增。農(nóng)信社在面臨“開(kāi)門紅”等沖刺任務(wù)時(shí)，因疫情限制，無(wú)法貸款投放。

面對(duì)利息差的下行壓力，部分農(nóng)信社可能會(huì)放松貸款發(fā)放條件，部分客戶在獲取銀行貸款后，并非用于正常經(jīng)營(yíng)或?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，而是通過(guò)發(fā)放民間借貸來(lái)獲得高額利息，或是進(jìn)行金融杠桿投入虛擬經(jīng)濟(jì)上，尋求高回報(bào)率。因民間借貸時(shí)刻面臨法律、經(jīng)濟(jì)糾紛以及股市的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。以小額消費(fèi)類貸款為主，貸款用途多樣化，農(nóng)信社很難做到實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，在客戶違規(guī)用貸的情況下，極易觸碰農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域“十個(gè)嚴(yán)禁”重要違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題，嚴(yán)重影響農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（二）加大競(jìng)爭(zhēng)壓力，違規(guī)操作層出不窮

農(nóng)信社在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的競(jìng)爭(zhēng)不可避免，尤其是近年來(lái)，伴隨各類中小銀行的崛起，以陜西省漢中市漢臺(tái)區(qū)為例，2020年人口普查數(shù)據(jù)，常住人口57萬(wàn)，但是該地域大小商業(yè)銀行十余家，導(dǎo)致銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈，各個(gè)銀行為了搶占市場(chǎng)，出現(xiàn)違規(guī)行為逐漸增多，據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，銀保監(jiān)會(huì)在2018年開(kāi)出罰單大致為4000張，罰沒(méi)金額高達(dá)21.56億元。

小型農(nóng)信社因業(yè)務(wù)品種單一，主要以存貸差為主要盈利手段，面對(duì)攬儲(chǔ)成本日益提升，需要進(jìn)行大量貸款投放進(jìn)行獲利，上行壓力導(dǎo)致農(nóng)信社難免出現(xiàn)違規(guī)貸款。

（三）拒不履行合約，導(dǎo)致社會(huì)信用下降

新冠肺炎疫情期間會(huì)導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，并降低企業(yè)的盈利能力，繼而使企業(yè)不愿還款，還款能力降低。此外，也會(huì)造成人們心理上呈現(xiàn)出前所未有的恐慌，人為破壞社會(huì)信用體系。不管是法律法規(guī)，還是人們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中訂立的合約，都無(wú)法得到有效執(zhí)行，造成違約率居高不下，擾亂市場(chǎng)交易秩序，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)與信譽(yù)雙重?fù)p失，增加不良貸款額，提高不良貸款率。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，即使在沒(méi)有爆發(fā)疫情的2016年和2018年，我國(guó)農(nóng)信社不良貸款余額也分別為15123億元和20000億元，不良貸款率分別為1.74%和1.89%。相較于2016年，農(nóng)信社在2018年不良貸款余額增加了4877億元，不良貸款率提高了0.15個(gè)百分點(diǎn)，各級(jí)法院受理的同類案件也在繼續(xù)上升，漢臺(tái)區(qū)法院受理銀行起訴案件達(dá)到5萬(wàn)余件。

由此可見(jiàn)，疫情期間，信用社將面對(duì)貸款投放及不良貸款雙向壓力。疫情期間，企業(yè)員工工資、房租資金壓力劇增以及外貿(mào)環(huán)境的變化，極易造成違約風(fēng)險(xiǎn)，提高負(fù)債率，阻隔物流，流失客戶，業(yè)績(jī)受損，資金難以周轉(zhuǎn)，累及資本市場(chǎng)，增加銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理等。

二、疫情背景下農(nóng)信社應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

新冠肺炎疫情期間，不僅要防滯漲，還應(yīng)該防通脹螺旋或債務(wù)螺旋。此次疫情不僅會(huì)沖擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還會(huì)影響農(nóng)信社的運(yùn)營(yíng)，農(nóng)信社應(yīng)積極制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施，不斷提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力。

（一）積極響應(yīng)國(guó)家宏觀調(diào)控，立足經(jīng)濟(jì)調(diào)控主旋律

中國(guó)發(fā)展仍處于并將長(zhǎng)期處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，近期新冠肺炎疫情對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響是暫時(shí)的，中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好、高質(zhì)量增長(zhǎng)的基本面沒(méi)有變化。

配合好中國(guó)人民銀行要求，完善LPR傳導(dǎo)機(jī)制，推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，堅(jiān)決打破貸款利率隱性下限，疏通貨幣政策傳導(dǎo)。

把握好保持人民幣匯率彈性、完善跨境資本流動(dòng)宏觀審慎政策和加強(qiáng)國(guó)際宏觀政策協(xié)調(diào)三方面的平衡，保持人民幣匯率在合理均衡水平上基本穩(wěn)定。農(nóng)信社應(yīng)確立扶持中小企業(yè)度過(guò)困難時(shí)刻的金融定位，響應(yīng)國(guó)家“應(yīng)延盡延的”政策，確保中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

利用好普惠小微信用貸款政策，完善線上貸款投放渠道，增加農(nóng)信社信用貸款投放，落實(shí)好普惠金融。

（二）制定應(yīng)急機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理

疫情期間，銀行應(yīng)在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上增加線上服務(wù)時(shí)間，盡可能減少線下活動(dòng)，提升互聯(lián)網(wǎng)線上金融的服務(wù)效率。對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行線上線下一體化改進(jìn)，扎緊農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口。嚴(yán)格把關(guān)好發(fā)放貸款前的各項(xiàng)事宜，以雙人調(diào)查為基礎(chǔ)，實(shí)行“換手”管理，從本質(zhì)上杜絕貸款“走后門”。

此外，對(duì)于重大項(xiàng)目，還應(yīng)該建立審批負(fù)責(zé)制，對(duì)相關(guān)人員所發(fā)表的意見(jiàn)進(jìn)行記錄與留檔，甚至錄像錄音。除市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大變化外，對(duì)決策失誤產(chǎn)生損失的嚴(yán)格給予追責(zé)處罰。

（三）改善貸款投放機(jī)制，提升不良處置能力

現(xiàn)階段，農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品通常是聯(lián)社信貸管理部和轄內(nèi)信用社審批制，銷售端和審批端是相互分離的，主要目的在于牽制雙方，避免產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

然而在實(shí)踐中，銷售人員出于追逐個(gè)人利益與業(yè)績(jī)，所推薦的往往是關(guān)系客戶和關(guān)系企業(yè)，而審批機(jī)構(gòu)由于不夠了解區(qū)域情況與各企業(yè)的情況，可能會(huì)批準(zhǔn)問(wèn)題企業(yè)獲得貸款。

對(duì)此，可將貸款審批權(quán)限適度下沉，將有抵（質(zhì)）押物的小微企業(yè)或個(gè)人貸款審批權(quán)限下放到信用社，并落實(shí)貸款全周期的負(fù)責(zé)機(jī)制，以對(duì)從業(yè)人員形成約束，避免發(fā)生不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。就新冠肺炎疫情對(duì)農(nóng)信社資產(chǎn)的負(fù)面影響及時(shí)進(jìn)行評(píng)估，充分利用各種工具落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)敞口的管控，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)信社應(yīng)增加使用利率遠(yuǎn)期、利率互換及各種衍生品工具，以應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)。為了盤活資產(chǎn)存量，農(nóng)信社應(yīng)增加資產(chǎn)證券化工具，以積累信用風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)信社應(yīng)采取多元化手段補(bǔ)充資本，增加撥備計(jì)提，提升損失吸收能力。

此次疫情對(duì)農(nóng)信社是一場(chǎng)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)化解的大挑戰(zhàn)，在不良貸款突然激增的情況下，是對(duì)農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)化問(wèn)題的暴露，農(nóng)信社應(yīng)該抓住此次危機(jī)，將其轉(zhuǎn)變?yōu)闄C(jī)遇，改善貸款投放側(cè)重點(diǎn)，形成良性發(fā)展。

（四）以疫情防控為主導(dǎo)，扶持相關(guān)企業(yè)

農(nóng)信社貸款投放應(yīng)與當(dāng)?shù)卣?lián)系，通過(guò)政府搭橋，快速精準(zhǔn)地將資金用于直接參與防疫的重點(diǎn)企業(yè)。對(duì)直接參與防疫的重點(diǎn)醫(yī)用物品和生活物資的生產(chǎn)、運(yùn)輸和銷售重點(diǎn)企業(yè)實(shí)行名單制管理，支持金融機(jī)構(gòu)向名單內(nèi)的企業(yè)提供優(yōu)惠利率信貸支持。

主動(dòng)加強(qiáng)與有關(guān)醫(yī)院、醫(yī)療科研單位和相關(guān)企業(yè)的服務(wù)對(duì)接，提供足額信貸資源。

對(duì)受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但暫遇困難的小微企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)到期還款困難的，可予以展期或續(xù)貸。

在做好防控工作的前提下，全力支持各類生產(chǎn)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。通過(guò)適當(dāng)下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等方式，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響。強(qiáng)化對(duì)疫情防控相關(guān)領(lǐng)域的金融服務(wù)，對(duì)受疫情影響較大的地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)提供差異化優(yōu)惠的金融服務(wù)。

（本文作者單位：陜西漢中漢臺(tái)區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社石馬信用社）