互聯網金融模式下的商業(yè)銀行發(fā)展對策研究

文| 孫 涵 蘇 雅

2013年互聯網金融元年為社會關注的焦點，百度、京東宣布加入電商平臺金融領域；蘇寧集團開始加入金融戰(zhàn)；支付寶推出的“余額寶”規(guī)模突破180億。這無疑改變著金融行業(yè)的格局，使從以傳統(tǒng)銀行為主體的“少數人的金融”到信息技術影響下的“普世金融”的轉變，它給予普通民眾隨手理財的機會，深刻影響著傳統(tǒng)金融經濟機構的發(fā)展。商業(yè)銀行作為重要的金融機構，要加快趕上時代前進的腳步必須進行經營模式上的創(chuàng)新。

互聯網金融模式概述

關于互聯網金融模式的范疇，各行各業(yè)至今沒有一致的界定?；ヂ摼W金融不僅僅是互聯網技術與金融的簡單結合，而是在安全、移動、熟知普及的前提下順應時代發(fā)展的新興金融模式。

在投資方面，社會公眾足不出戶便可通過余額寶實現理財的目的，突破了投資的時空最低限額限制；在融資方面以P2P網貸平臺為例，民營及小微企業(yè)通過征信系統(tǒng)可直接越過銀行匹配資金的供給者，為草根階層解決融資難的問題；在支付結算方面，互聯網支付的發(fā)展使得現金支付數量大幅減少，各種在線支付方式成為民眾生活消費的主要方式。2019年初數據顯示，我國移動互聯網用戶總數共計13.9億戶，電子商務市場交易規(guī)模達28.4萬億。因此具有支付便捷、成本低廉、覆蓋面廣、信息不對稱程度低、透明度高、市場充分等特點的互聯網金融正沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介職能地位，影響著銀行的中間業(yè)務收入。

互聯網金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的影響

（1）影響著商業(yè)銀行的盈利模式。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利方式主要是價差收入，即賺取存貸款的差值?；ヂ摼W金融的出現極大地阻斷了這一盈利模式，一方面提供私人訂制的理財產品來吸納人們手中的小額資金，如“余額寶”、“財付通”等，提供高于活期存款十幾倍的利息。因此相比較銀行存款，互聯網金融提供的產品服務更受投資者的欣賞，使商業(yè)銀行的主動負債壓力加大。另一方面，在云計算、大數據發(fā)展的前提下，“眾籌”、“P2P網貸”平臺得以出現，其打破了需要下設網點才能解除客戶的物理限制，甚至可以主動尋找潛在客戶，擴大了金融服務的輻射范圍。由此可見，互聯網金融的發(fā)展沖擊著商業(yè)銀行的核心業(yè)務，對其盈利水平產生重要影響。（2）影響著商業(yè)銀行的中介地位。在互聯網金融出現之前，客戶的存貸款匯、理財購買等業(yè)務都需經過商業(yè)銀行的平臺中介來完成。而互聯網金融的出現使得互聯網成為了信息中介，無需商業(yè)銀行即可辦理眾多業(yè)務，既方便快捷、成本低也使市場更加充分、信息得到有效對稱。銀行為應對這一現象必提高存貸款利率來吸引存款、保持穩(wěn)定收入，與此同時增加了商業(yè)銀行的成本。（3）影響著商業(yè)銀行的經營處境。商業(yè)銀行在長期的經營發(fā)展中獲取了大量的客戶資源及信息，但其缺乏與大數據的結合，沒有充分利用客戶資源來實現潛在客戶的查找發(fā)現。但隨著互聯網金融的出現，結合第三方支付功能攔截了大部分的客戶信息，通過云計算及時為潛在客戶推送相關服務與產品，轉移了大部分銀行有效客戶，使商業(yè)銀行在獲取客戶資源方面由主動轉換為被動。

商業(yè)銀行的發(fā)展對策

互聯網金融蓬勃發(fā)展之勢不可阻擋，商業(yè)銀行不可袖手旁觀，應正確認識其帶來的機遇與挑戰(zhàn)，運用互聯網思維創(chuàng)新發(fā)展模式，實現“彎道超車”以穩(wěn)固在經濟領域的主導地位。

1.商業(yè)銀行把握機遇。（1）建設互聯網電商平臺。在被大數據包圍的今天，完善基礎設施建設，實現電子網絡化轉型是商業(yè)銀行所應實施的對策之一。應建立客戶信息數據庫，通過挖掘整合客戶的交易信息，了解客戶的愛好需求，有針對性的為客戶提供相關產品，促進產品營銷。（2）構建多方合作渠道。商業(yè)銀行應該積極尋求與各類主體開展合作，開辟新的經營發(fā)展渠道，深入挖掘發(fā)展空間，協同致力于互聯網金融生態(tài)圈的發(fā)展。積極與互聯網企業(yè)、第三方支付平臺合作，創(chuàng)新金融產品與服務，實現全方位、多層次涉及發(fā)展；積極與互聯網公司合作，合力打造優(yōu)質的金融產品，提高彼此的盈利水平。（3）順應發(fā)展潮流，實現業(yè)務創(chuàng)新。正如長尾理論所說的“薄利多銷“積少成多”，在競爭激烈的今天，小客戶積累成的市場也不容忽略。因此商業(yè)銀行需進行產品創(chuàng)新，提供個性化、多樣化的產品，更好的滿足各個群體的需要，增強客戶的粘性。

2.商業(yè)銀行迎接挑戰(zhàn)。（1）加強人力資源管理。為進行銀行的經營創(chuàng)新，需要結合網絡信息技術打破傳統(tǒng)體系的牽制，建立起與互聯網企業(yè)相協調的人力資源構架。可建立專門的互聯網運營部，實行與互聯網企業(yè)相似的績效評估激勵政策，建設互聯網型復合人才隊伍，促進互聯網化的專業(yè)運作。（2）注重提高風險管控能力。大數據時代信息無處不在，為防止信息滯后、信息泄露等問題，商業(yè)銀行應建立相應的互聯網金融風險控制部門，提高風險預警及管控能力；其次，商業(yè)銀行應投入一定的物力人力，編織自己的網絡安全網，建立統(tǒng)一的數據庫，而不是去被動接受數據的不安全性。