移動支付疫情中展現優勢

牛瑞飛 姜 宣 曲翔宇 殷新宇

編者按：新冠病毒肆虐讓很多人改變了生活方式，比如避免握手、騎自行車出行，以保持足夠的社交距離。與此同時，支付方式在許多國家也悄然發生改變。由于電商平臺在疫情期間使用人數增多，以及對現金支付造成病毒傳播的擔憂，方便快捷的移動支付受到人們的追捧。

中東：對接本地是頭等大事

沙特、阿聯酋、埃及等中東國家的移動支付機遇主要來自電商平臺的快速滲透。自2016年起，浙江執御移動電商平臺（JollyChic）就已成為中東地區綜合排名靠前的時尚類電商應用平臺。“海灣地區新冠疫情正在客觀上促進當地電商進入空前快速發展期。”執御副總裁杜明皓表示，以沙特為例，該國商務部統計，網絡購物總額自2 月以來增長約4倍。出于疫情防控考慮，沙特4 月下旬起要求電商一律停止貨到現金支付，執御隨即啟用百分百線上支付。

類似情況同樣出現在經濟相對落后，但人口數已經破億的埃及。當地最大電商Jumia 的首席執行官希沙姆介紹，除了用戶數量的增加，疫情防控政策和宵禁令的沖擊使得越來越多的實體商家加入電商平臺，當地政府鼓勵民眾進行電子消費，放寬電商平臺在限制措施下的物流配送。

阿中之門（北京）商務有限公司首席執行官張強分析，中東尤其是海灣地區以往最流行的支付方式是刷帶有維薩、萬事達等標志的銀行卡，移動支付普及率并不高，移動支付面臨的競爭環境也與支付寶、微信支付在中國國內初期一樣，甚至面臨市場準入問題。然而，疫情的快速蔓延讓銀行卡消費的接觸性弊端充分暴露，給了移動支付反超的機會。

面對特殊的發展機遇，杜明皓說，出海中企可從兩方面發力移動支付市場。一是借勢優化軟件以適應本地需求，如優化風控系統、降低盜卡等風險；監控渠道運營情況，如支付成功率等，確保渠道穩定運行；對接本地銀行，以便上線新的支付通道，提升穩定性和效率，優化在線支付體驗。二是為實現從貨到現金支付到移動支付的跨越：應加緊聯系中東移動終端銷售一體化支付方案供應商，洽商對接專用POS系統的一體化解決方案，力爭在中東電商無現金支付方面取得新的先發優勢。

不過，在埃及等經濟相對落后的國家，發展移動支付潛力與風險并存。希沙姆坦承，由于銀行開戶門檻較高，埃及七成民眾沒有金融賬號，支付極度依賴現金，這在一定程度上限制了電商及移動支付發展的步伐。“在中東北非地區，中企投入移動支付的風險更多來自監管層面。”張強說，當地金融牌照的發放總體較為保守且嚴格，不存在第三方支付平臺在國內發展初期的模糊地帶。因此，中企應將對接本地銀行、打通本地渠道作為頭等大事。

俄羅斯：非現金交易基礎好

日前，俄羅斯首家無人售貨超市在莫斯科開始試運營。超市里沒有收銀臺和售貨員，顧客通過手機下載應用程序，進入超市前，先掃描門上的QR 碼，然后從貨架上取走要買的商品直接離開超市，錢將自動從卡上扣除。

無人售貨超市是俄羅斯發展移動支付的最新應用場景。俄羅斯國家支付卡系統的數據顯示，新冠肺炎疫情發生以來，俄羅斯人購物越來越多地選用移動支付。俄羅斯“Absolute”銀行零售產品部門經理克斯邱凱維奇說，自己所在銀行3 月線上支付業務量增長了25%，這顯然與疫情期間人們減少使用現金有關。3 月底，俄羅斯央行曾提示金融機構，由于新冠病毒可以在物體表面存活3—4天，紙幣可能成為病毒傳播載體。他預測，在俄羅斯的自我隔離措施取消后，客戶使用智能手機進行交易的份額仍會穩定增長。

筆者當初剛來俄羅斯駐站時，辦理了一張當地人使用最廣泛的借記卡，把卡片與手機錢包綁定后，購物、打車以及支付水電費等都很方便。“俄羅斯非現金交易的基礎很好，就交易量而言，是歐洲最大的市場。”俄羅斯國家金融協會主席扎布洛茨基表示，從2010 年到2018 年，俄羅斯的非現金交易量增加了30倍，平均每人每年使用這種服務的次數從5.8增至172。

疫情期間，除了移動支付本身的安全性，在線購物的火熱也直接拉動了移動支付的交易量。俄羅斯家庭信貸銀行借記卡開發業務主管科布加耶夫測算，在俄羅斯實行隔離政策后，電子商務的交易量增長了約20%。

俄羅斯移動支付市場也吸引了中國投資者。莫斯科的機場和一些面向中國旅游者的商場此前已開始接受微信和支付寶付款。近日，俄羅斯直接投資基金總裁德米特里耶夫向媒體透露，該基金與阿里巴巴集團商定了俄境內電子支付項目的商業細節。2019年10月俄直投基金、阿里以及另外兩家俄羅斯企業達成了成立阿里速賣通俄羅斯公司的合資交易。德米特里耶夫表示，成立聯合支付和金融公司是電子商務合同的延續，將為顧客提供便捷的結算工具以及分期付款或貸款服務。

比利時：移動支付與口罩、洗手液并列“三寶”

初到歐洲工作生活時，人們最不適應的就是這里的人喜歡用現金，而且硬幣極受歡迎，一些商店明確寫著——消費低于10歐元，只能用現金。于是，人們只要出門，身上必須帶現金，還要準備好沉甸甸的硬幣，感覺極為不便。

2020 年3 月，新冠肺炎疫情在歐盟27 個成員國都出現了。一時間，媒體鋪天蓋地地宣傳保持社交距離、勤洗手，還有一條——盡量不用現金。于是，移動支付受到前所未有的關注與優待。

比利時當地的報紙上，以前經常能看到銀行的廣告，而最近一陣子，移動支付的廣告風頭強勁，基本上兩三天就有一次。而廣告的中心思想就是：移動支付不僅讓消費者的資金更安全，更能保證大家的身體健康，甚至與口罩和洗手液并列為疫情期間的出門“三寶”。

和傳統的銀行卡相比，移動支付好處多多。歐洲最常用的移動支付有兩種：NFC 是目前歐洲最常用的技術，之前在不少免接觸支付的銀行卡中也有比較廣泛的應用，技術相對成熟；二維碼掃描系統目前尚在起步階段，但是發展很快，與需要事先配備設備的NFC不同，該系統可以在任何手機上使用。

盡管NFC在歐洲廣受青睞，但越來越多的歐洲人傾向于使用二維碼，因為使用的門檻更低、更便利。5月初，PayPal首席執行官丹·舒爾曼在接受歐洲媒體采訪時說：“微信支付和支付寶等應用程序在中國發展已有很長時間了，現在亞洲游客在歐洲不少旅游景區的商店也能用上。”他預計在疫情期間甚至未來，歐洲對非接觸式支付的需求將不斷增長，他的公司將順應潮流推出更多服務。

不過，與在中國已成為日常生活的一部分不同，移動支付在歐洲仍屬新生事物，歐洲人接受起來尚需時日。一位歐洲朋友一直感覺移動支付過于虛幻，難有真實感：“掃下二維碼就把錢花了，心里總不是那么踏實，而且缺少了消費花錢的那種儀式感。”除此以外，還有不少歐洲人害怕手機被偷，導致支付信息泄露。總之，移動支付的歐洲之路可以用“前途是光明的，道路是曲折的”來概括。