新能源汽車保險產品設計開發問題分析

徐維　徐中明

摘 要：隨著節能環保理念的不斷深入，我國對新能源的開發和利用正在逐步重視，新能源汽車行業的發展得到了很好的推動。然而由于新能源汽車的發展處于初級階段，而且產品的性能使用、結構等都與傳統汽車有很大差異，因此，有關新能源汽車的保險產品也應該不同，相應的投保方式與保險產品設計都要符合新能源汽車的實際狀況。本文在分析新能源汽車行業發展的風險基礎上，進行了新能源汽車保險產品的相關需求分析，提出了新能源汽車保險產品設計開發的思路，指出了新能源汽車保險產品設計開發需要注意的問題。

關鍵詞：汽車保險產品 新能源汽車 設計開發

Analysis of Problems in the Design and Development of New Energy Automobile Insurance Products

Xu Wei Xu Zhongming

Abstract：With the continuous deepening of the concept of energy conservation and environmental protection， China is gradually paying attention to the development and utilization of new energy， and the development of the new energy automobile industry has been well promoted. However， because the development of new energy vehicles is in its infancy， and the performance， use and structure of products are very different from traditional vehicles， insurance products related to new energy vehicles should also be different， and the corresponding insurance methods and insurance product design are both different. It must conform to the actual situation of new energy vehicles. Based on the analysis of the risks of the development of the new energy automobile industry， this paper conducts an analysis of the relevant needs of new energy automobile insurance products， puts forward the ideas for the design and development of new energy automobile insurance products， and points out the problems that need attention in the design and development of new energy automobile insurance products.

Key words：auto insurance products， new energy vehicles， design and development

新能源汽車是指采用非常規的車用燃料作為動力來源，綜合車輛的動力控制和驅動方面的先進技術，形成的技術原理先進、具有新技術、新結構的汽車。包括： 純電動汽車、增程式電動汽車、混合動力汽車、燃料電池電動汽車、氫發動機汽車等。新能源汽車行業是新興的產業，使用新能源汽車對環境保護有很好的幫助，新能源汽車的發展涉及到的輔助產業有很多，除了包含大部分傳統汽車的輔助產業外，還包括電控部件、電池以及電機等行業。汽車在結構以及性能等方面與傳統的汽車存在一定的差異，因此，有關新能源汽車的配套產業以及市場發展都面臨新的機遇和挑戰。相關的保險行業需要設計開發出與其相適應的產品，以此推動新能源汽車行業良好的發展。

1 新能源汽車行業發展的風險分析

1.1 技術研發風險

我國的新能源汽車行業發展目前還處于初級階段，遠遠沒有達到普及的狀態，因此在技術方面還存在不成熟的地方，在汽車的研發中有很多不確定性風險[1]。通常來講，不管是傳統汽車還是新能源汽車，其結構零部件非常多，在零部件尤其是關鍵部件的生產中，技術水平如果達不到要求，就需要依靠進口，這會增加汽車的生產成本。另外，新能源汽車在動力系統的設計開發方面，技術設計的實踐探索一直在進行。

1.2 市場風險

新能源汽車行業的發展由于是在初級階段，因此在市場營銷方面存在一定的風險。新能源汽車的使用雖然能夠保護環境，但消費者對這方面的考慮還缺乏正確的認識，而且從維修成本、安全性等角度考慮，新能源汽車的市場營銷具有一定的風險。另外，國外新能源汽車的競爭，使得國內產業的發展受到一定的制約，在市場的發展方面有較多的不確定性。

2 新能源汽車保險產品的相關需求分析

2.1 市場需求

新能源汽車的發展由于存在一定的風險，相關企業在生產和銷售時就會容易出現問題，因此認識到要想新能源汽車得到良好的發展，需要有合作伙伴，使相關的風險問題得到有效的解決。這就使得保險服務在新能源汽車行業的需求非常大，通過有關的保險產品增強新能源汽車使用的安心。從消費者的角度來講，新能源汽車有了保險產品的服務，在使用質量方面就有了一定的保障，消費者在購買時就會更加的放心。因此，從中可以看出，保險產品在新能源汽車行業中具有較大的市場發展需求。

2.2 保險產品的研發設計問題

新能源汽車在制造過程中，主要包含的產業鏈有產品的設計、生產、銷售以及維護等，因此，在對相關的保險產品進行設計研發時，也需要相應的考慮不同方面[2]。在汽車的設計研發過程中，由于需要投入的資金非常多，在這一階段可以通過設計技術保險產品，以此保障資金的安全，這樣能夠更好的推動新能源汽車行業發展。在生產和銷售方面，保險企業和汽車生產企業可以建立合作關系，為汽車的質量做好保障工作，這樣可以使更多的消費者對產品產生信任，促進消費，而且有了保險產品的保障，新能源汽車企業在生產和銷售過程中的風險能夠有效降低，使市場的發展得到進一步推動，企業也能獲得良好的發展。

3 新能源汽車保險產品設計開發的思路

3.1 從市場需求出發建立新的汽車安全評估體系

在新能源汽車的零部件中，電控部件、電機以及電池是其中的關鍵，在核心技術中占據的比例較大，不同的生產商其技術水平也會存在差異[3]。如今的新能源汽車電池在市場上較為常見的廠家有寧德時代（CATL）、比亞迪等，為了能夠使消費者對新能源汽車有更好的信任，保險企業可以聯合第三方檢測機構對動力電池的安全風險進行評估，展開合作，對碰撞、擠壓、短路以及過度充放電等進行測試，建立有關的數據模型和安全評估體系，通過數據的分析，設計開發出相應的保險產品。

3.2 保險費率厘定及專屬保險產品開發

我國正在大力推動發展新能源汽車，為了能夠保障產品使用的質量，針對新能源汽車需要制定出專屬的保險產品，以使其行業的發展得到良好的保障。可以從不同的角度出發，首先是從生產商方面來講，針對新能源汽車的關鍵部件以及獨有部件開發設計出責任險，使生產商的風險可以得到有效降低。另外是從消費者的角度出發，依據特有需求，設計新能源汽車的附加險產品。使用新能源汽車能夠減少環境污染，符合綠色環保的理念。在對新能源汽車的保險費率厘定時，需要充分的考慮排放問題以及行駛里程等，針對具有自動避撞系統以及智能聯網等技術的新能源汽車可以考慮在費率方面給出一定的優惠，產品在設計時需要充分的考慮到新能源汽車的環保概念[4]。

3.3 對相關政策進行完善

為了能夠使新能源汽車的發展得到更好的推動，國家相繼出臺了一系列的政策，最主要是在購買階段給與生產企業一定的補貼，但是針對消費者，在政策優惠支持方面還存在欠缺。因此，針對這方面，可以對符合要求的車型在補貼政策的基礎上，對購車的價格進行重新確定，對于免賠率情況進行適當的調整，當出現保險賠償時，只需要對超出免賠率的部分進行賠償。針對新能源汽車的需求以及性能狀況，可以對保險產品的保費計算方式進行相應的調節，比如如果出現汽車被盜和搶劫，就可以按照有無監控定位系統、有沒有聯網到安全監控平臺對費率進行合理的制定。另外，針對新能源汽車的使用，建議有關政府部門給與保險補貼優惠政策，使新能源汽車的消費使用成本可以得到有效的降低。

3.4 設計開發汽車售后的保險產品

像汽車這類的大型產品，通常在向消費者銷售時，生產商都會在質量方面給出相應的承諾保障，通過設計相應的保險產品，使消費者的購買更加放心。對于新能源汽車，這屬于新興的產業，在銷售等各個方面都還存在部分不確定性，所以在銷售時需要設計開發出相應的保險產品，為汽車的質量進行保險。具體在設計開發時，可以從兩方面進行，首先是從車輛損失角度，不管是何種類型的汽車，在保險產品中，關于車輛損失的險種是最為常見的，在對新保險產品進行設計時，可以在車輛損失險的基礎上進行，假設是因為新能源技術方面存在問題，就可以進行相應的賠付，如果技術有了保障，在消費者進行索賠時，責任會更加明確。另外是針對汽車的關鍵部件進行設計的保險產品，新能源汽車在使用時，可能在某些關鍵部件上容易出現質量問題，影響正常使用，針對關鍵的部件進行保險，可以使消費者的使用成本得到有效的節約，免掉部分維護費用。

4 新能源汽車保險產品設計開發需要注意的問題

4.1 相關保險業務需要進一步引導

新能源汽車在保險產品的設計開發過程中最主要是需要政府有關部門的引導，以市場需求為主，在新能源汽車的發展初步階段，有關技術以及產品的質量安全都還在實踐探索過程中，政府部門需要充分的發揮監管職能，對相關的政策法規進行完善，對生產方、銷售方以及消費者等多個主體環節中的行為進行規范。建立數據模型，通過對數據的分析，掌握新能源汽車保險的設計要點。政府要發揮連接作用，通過協會和產業聯盟使各個生產商之間進行技術交流，保險產品才能得到合理的開發設計。對新能源汽車的使用進行大力宣傳，讓廣大的消費者充分的認識到新能源汽車使用的益處，大眾對新能源汽車有了正確的認識，才會從內心認可然后進行購買，這樣相關的保險產品也才能夠得到啟用。

4.2 進行全方位的人才培養

汽車產品的保險屬于不定值財產保險，也是責任保險中的內容，在進行保險產品的設計開發時，由于新能源汽車在結構、性能等方面的差異性，保險產品的設計開發需要培養全方位的人才，包括對汽車結構性能的了解，對關鍵部件的相關知識的掌握等，要建立多種人才培養的方式，使人才培養和產業需求之間實現準確的結合，對保險業務人員進行培訓，提高其業務綜合水平。

5 結束語

總而言之，新能源汽車的使用對于環境保護有很好的幫助，未來新能源的發展是必然趨勢。為了能夠更好的推動新能源汽車行業的發展，針對汽車產品的保險業務也需要進行適應性的調整，對保險產品進行設計開發。在設計過程中，需要針對新能源汽車的具體情況進行合理的設計，為行業的多方提供可靠的保障服務，進而推動新能源汽車行業良好的發展。

參考文獻：

[1]王毓，石劍飛.新能源汽車保險產品設計開發問題的研究[J].汽車實用技術，2018，No.270（15）：20-21.

[2]霍潞露，方海峰.新能源汽車保險問題初探[J].汽車與配件，2017（02）：42-45.

[3]楊倩，閻蛇民. 淺談新能源汽車用先進陶瓷繼電器產品開發與關鍵技術[J].陶瓷，2018，000（006）：56-58.

[4]范利紅. 我國新能源汽車保險現狀、存在問題及對策研究[J]. 內燃機與配件，2018，000（024）：155-156.