互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要風(fēng)險淺析

◎王啟

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念

互聯(lián)網(wǎng)銀行（Internet Banking）亦稱互聯(lián)網(wǎng)銀行或電子銀行，是依托互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。互聯(lián)網(wǎng)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)遍布全球的優(yōu)勢以及無間斷運行、信息傳送快捷的時間優(yōu)勢，突破了傳統(tǒng)銀行的局限性，為用戶了提供全方位、全天候、便、實時的全新現(xiàn)代化服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)銀行可以吸收存款，可以發(fā)放貸款，可以做結(jié)算支付。互聯(lián)網(wǎng)銀行通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P 金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點

互聯(lián)網(wǎng)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，它憑借其獨特的優(yōu)勢，與傳統(tǒng)金融的銀行相比，它更顯得更加貼近人們的生活，它給人們帶來了便利，提高了效率，為互聯(lián)網(wǎng)時代的整體變遷奠定了一個基礎(chǔ)。相比傳統(tǒng)的銀行，其特點主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1. 降低了成本。不關(guān)降低了銀行的成本，而且降低了銀行客戶的成本。互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的開展，更多的是在網(wǎng)絡(luò)上開展業(yè)務(wù)，再也不需要租很多場地，雇傭那么多的員工了，這為銀行大大節(jié)省了開支。目前是傳統(tǒng)銀行最興盛的時代，也是銀行機構(gòu)最多的一個時期，今后，傳統(tǒng)銀行的門店將大幅減少，因為將更多地被互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)所替代。互聯(lián)網(wǎng)銀行也給客戶帶來了極大的便利，比如不用每次轉(zhuǎn)賬、付款、存錢都必須要跑銀行，客戶僅僅需要點點鼠標(biāo)或動動手機即可完成，極大地降低了時間成本和交通成本。

2.更加的便利。互聯(lián)網(wǎng)銀行不受時間和空間的限制，隨時隨地都可以開展業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)主要是由人來操作的，無論是存取，還是貸款轉(zhuǎn)賬，或者購買基金理財，都有人來進(jìn)行操作和引導(dǎo)完成。而互聯(lián)網(wǎng)銀行則完全由機器人引導(dǎo)客戶完成，并且不用去銀行，即使你身處美國，你同樣可以在中國銀行購買理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)銀行從根本上解除了對客戶的有形的約束，讓客戶享受到了時空上的自由。

3.更加的開放。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在現(xiàn)代社會中的發(fā)展越來越快，計算機和智能手機對于人類而言也越來越重要，由于互聯(lián)網(wǎng)的全球性，世界變得越來越小，客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上辦理各種金融業(yè)務(wù)。原來傳統(tǒng)銀行做不到的事情，現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，國內(nèi)的銀行可以把生意做到國外去。非洲的百姓也可以享受中國的銀行貸款的資金支持，南美洲的居民可以購買中國的銀行的理財產(chǎn)品，享受到中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的紅利。互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為我國“一帶一路”國策的重要的幫手。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要風(fēng)險

1.法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是指由于有關(guān)網(wǎng)上交易法律法規(guī)的不健全而使互聯(lián)網(wǎng)銀行陷入法律糾紛的風(fēng)險。同傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行有兩個十分突出的特性：一是它傳遞信息包括契約采用的是電子化方式；二是它模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)是伸可達(dá)世界的每個角落。這就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙制合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。法律風(fēng)險在我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展過程中的表現(xiàn)還包括我國自身相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善，相關(guān)的制度規(guī)范和約束機制還不夠健全，缺乏相對規(guī)范的法制環(huán)境。如果客戶在操作的過程中發(fā)現(xiàn)有以上的情況發(fā)生，應(yīng)該及時停止操作，并且報警，利用法律的渠道來維護(hù)自己的權(quán)益。我們只有推動我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)早日健全，互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營才能比較好的保護(hù)自己及客戶的安全。

2.技術(shù)安全風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)銀行的初始可以從傳統(tǒng)形式的銀行將自己的部分業(yè)務(wù)外包到互聯(lián)網(wǎng)公司追溯，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)在線交易操作，這種外包形式不僅很大程度上減輕了銀行眾多的業(yè)務(wù)壓力，也為客戶提供了很多的便利。但是同時問題也出現(xiàn)了，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司在兩個生產(chǎn)系統(tǒng)內(nèi)發(fā)展，金融機構(gòu)的開發(fā)快速也就要求互聯(lián)網(wǎng)公司提供同樣的服務(wù)，而客觀情況導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)公司的技術(shù)難以達(dá)到金融機構(gòu)的開發(fā)要求。信息技術(shù)風(fēng)險也就成為系統(tǒng)風(fēng)險中的重要組成部分。網(wǎng)絡(luò)平臺上不合理的設(shè)計對于銀行開展更為全面的業(yè)務(wù)會產(chǎn)生十分不利的影響，甚至?xí)绊戙y行的綠色發(fā)展。 互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)要求絕對安全和保密。用戶基本信息、用戶支付信息、業(yè)務(wù)處理信息、數(shù)據(jù)交換信息等的丟失、泄露和篡改都會使商業(yè)銀行產(chǎn)生不可估量的損失。如何確保數(shù)據(jù)輸入和傳輸?shù)耐暾浴踩院涂煽啃浴⑷绾畏乐箤?shù)據(jù)的非法篡改、如何實現(xiàn)對數(shù)據(jù)非法操作的監(jiān)控與控制是互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)需要解決的問題。

3.操作性風(fēng)險。操作性風(fēng)險主要是由于人為因素引起，由于系統(tǒng)出現(xiàn)問題或者是操作人員操作失誤導(dǎo)致各種事故。目前，我國在線銀行操作風(fēng)險出現(xiàn)比較頻繁主要是以下三個方面引起的：第一，客戶自身問題導(dǎo)致失誤操作，客戶無視安全保障，在有風(fēng)險隱患存在的網(wǎng)站進(jìn)行涉及個人隱私的操作行為，導(dǎo)致自己的信息被盜任由，他人進(jìn)行違法的行為。第二，銀行操作人員出現(xiàn)的失誤操作，這種失誤操作包括

有意識和無意識，無意識失誤操作指的是銀行人員自身專業(yè)素質(zhì)不過關(guān)，導(dǎo)致客戶和銀行出現(xiàn)一定程度的損失，而有意識失誤操作是違法行為，指的是操作人員有目的的利用職位便利將客戶的銀行賬戶信息泄露出去，導(dǎo)致客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險，并利用“操作失誤”掩護(hù)自己的違法行為。第三，互聯(lián)網(wǎng)銀行的系統(tǒng)失誤，這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)銀行自身系統(tǒng)具有風(fēng)險，在操作過程中沒有按照正常的程序進(jìn)行，給客戶和銀行造成損失。

4.信用風(fēng)險。銀行的主營業(yè)務(wù)是存貸款獲得利差收入，互聯(lián)網(wǎng)銀行也不例外，基本業(yè)務(wù)仍然是存款貸款賺取利差收入，當(dāng)然還有作為平臺賺取其它理財產(chǎn)品的收入。存貸款當(dāng)中的存款不太可能給銀行帶來什么風(fēng)險，但是貸款就存在很大的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)銀行不像實體經(jīng)營的社區(qū)銀行，對客戶了解得比較詳細(xì)和熟悉，互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)有可能天南地北的都有，雖然銀行會對貸款客戶進(jìn)行一定的大數(shù)據(jù)的分析和處理，但是最可怕的是客戶失去信用，不按期償還貸款，這樣就給銀行帶來壞賬，這樣的案例一旦達(dá)到比較大的數(shù)字，對銀行的沖擊可謂非常之大。