商業銀行信貸投放策略與風險防控措施

■ 侯蕾

（建設銀行股份有限公司河南省分行）

國民經濟一體化的趨勢越來越明顯，商業銀行信貸受金融動蕩的影響很大。因此，我們也應采取措施盡可能的降低銀行風險。商業銀行在管理時的一個重要環節就是信貸風險，信貸風險跟銀行的收益息息相關，我們要盡可能的降低不良貸款的比例，這是商業銀行中最需要解決的問題。

1 商業銀行信貸的現狀和風險的主要類型

商業銀行的客戶包括不同的行業和地區，銀行信貸需求和業務種類也在慢慢的增加。在這些業務開展的過程中，很多時候銀行風險防控無法跟上，造成了風險種類不斷地變化、增長。舉一個例子，2019年3月我國商業銀行貸款總量與上一年同期相比，增長66.66%；貸款規模增長很快。但是在這些迅速增長的貸款中，不良貸款占比也在慢慢增長。據統計，在2019年的商業銀行貸款中，不良貸款占比達到了1.86%，規模擴大的很快。此外，現在國際和國內形勢越來越復雜，銀行的信貸體系和規模受它們的影響很大，金融脫媒的現象變多，信貸結構也出現了一定程度的變化，進而導致了復雜繁多的風險。這些風險基本上可以歸為兩點：

信用風險是信貸風險的第一大類，現在借貸人數越來越多，許多的債務人借了款卻無償還能力，信用評級低。銀行針對許多人違約的情況采取了一定的措施，用催收的方式讓債務人盡快還貸，但是并不能從根本上解決問題，許多的借款人仍然不償還貸款銀行。由于無法了解借款人的經濟狀況或是經營情況，銀行只能坐等借款人自發還款，這種還款自發性非常強，難以控制，借款人往往掌握著主動權，銀行也懶于去一家一家持續的催，催收拒不認賬的情況屢屢出現。

操作風險是第二類銀行信貸風險類型，現在借貸體系還不甚完善，銀行借貸系統仍會有漏洞。操作風險的出現有很多的影響因素：首先，銀行工作人員沒有盡到責任，銀行對操作人員的分工較亂，同一業務交叉處理的事情時常發生，許多銀行員工工作技能不達標，業務不熟練；其次，部分銀行借貸系統的內部流程復雜而漫長，貸款流程非常多，步驟也不明確，操作出錯在所難免；最后，系統技術不達標，有很多的文件檔案不能錄入成為電子文件，遺失問題嚴重。在以上三個環節中，都可能會導致一定程度的操作風險，不管是在貸款調查階段，還是在審查環節，都可能會出現錯誤，從而導致操作風險的出現。這些風險會威脅到銀行信貸的投放，讓其無法平穩進行。

2 商業銀行信貸風險防范的措施

2.1 必要的貸前調查

（1）加強專業客戶經理隊伍的建設，為貸前調查作基礎。

商業銀行整個貸款流程比較復雜，絕大部分銀行都制定了嚴格的信貸規章制度，來規范和制約信貸操作流程。但是，貸款業務部分崗位，比如復核還是需要人工才能更加精準。當人的工作能力無法跟上時，紕漏和失誤是很容易出現的。因此，進行專業客戶經理隊伍的建設是非常重要的，只有高素質的隊伍才能跟上規模龐大的業務處理。銀行要善于招攬和吸收人才，還要適時的對這支隊伍的工作人員進行培訓，定期的調查其工作能力、工作敬業精神和人際溝通能力，銀行可以不斷地將人才建設渠道拓展起來，除了將內部人員調到適合的位置外，還可以進行公開招聘，吸引高素質人才，進行客戶經理隊伍建設，還要對隊伍人員進行教育警示，向他們宣講道德素質，重視黨建工作，不斷地宣傳法律法規，提高每一位專職客戶經理的業務能力，讓他們對工作能夠更加的嚴格審慎，在進行貸前審查時出的錯誤也能較少。

（2）將信貸人員貸前調查的操作能力提高，增加貸前調查的力度。

在管理信貸時，貸前調查是很重要的一個環節。信貸決策的準確度很大程度上是可以有貸前調查的結果反映出來的。但是，我們要明白一點，貸前調查如果只是簡單地調研并不能達到目的的，必須通過大量的精力去進行方方面面的調研，不斷地將調研渠道擴展，對得到的結果反復論證，多角度的看待問題，信貸人員還要有高水平的操作能力，只有這樣，我們最終才能得到貸前調查是否具有可操作性的答案。因此，要學好精準調研的每一步，精準調研是貸前調查的一個不可或缺的環節，精準調研主要包括以下幾個方面：首先，要對貸款人的基本資料詳細審查，比如房產證、營業執照等，這些都是一些必須有信貸證件。在審查時，先檢查這些證件是否是真實有效的，申請貸款人是否是這些證件的第一所有權人。其次，銀行必須對貸款人的基本情況有足夠的了解，像是以貸款人現在的工作能力是否能夠償還貸款，貸款人的企業發展情況怎么樣。還要充分調查貸款人的相關企業和企業內股東和高層管理人員的背景，保證貸款人身上沒有帶有侵權行為和其經營的正規性，這是法律規定的，在進行信貸支出時，必須遵守法律制度，按規定借貸款。最后，銀行還要觀察貸款人的未來財產發展水平，仔細核對財務報表，還要留心企業的生產納稅情況，現金流是否能夠周轉，從這些方面觀察企業是否有失信行為，只有做好精準調研這幾點，信貸人員的操作能力才能真正的得到提高，把貸前調查這一工作能夠完成得更好。

2.2 重視貸款的審查審批工作

信貸審查審批流程必須要完善，管理機制也要更加健全。在貸前調查的工作結束之后，銀行對貸款人的基本資料和基本情況已經了解了，但是在驗收環節應需要按照法律法規來進行調查，規范程序。要想看信貸業務合規與否和信貸業務是否有安全保障，就必須進行實地調查，并采用新技術分析數據，找出各種應對風險的措施，防止風險的突然發生。要及時的記錄發生過的問題，不斷地進行設計、規劃和考量，這些是審查工作中的一部分。在每筆貸款業務中都要確定審批主責任人和專職貸款審批人，把貸款審批制度完善起來。

3 商業銀行信貸投放策略

3.1 用信管理要保證

在信貸結束之后的用信過程中，客戶擁有了信貸資金的控制權，在控制權的轉移過程中，銀行需要對這一環節進行嚴格的檢驗，不斷對這一環節的管理精細化，從根本上對用信風險進行控制。用信管理涉及到很多方面，包括客戶的信息管理、信貸管理和信用審批多個部門的管理，這些管理合起來才能形成一個用信管理體系，在這一體系中，必須要對各個部分的職責進行明確，每個部分都應承擔起自己應負的責任。用信管理還要配合多個部門進行考察，形成合力，這樣才能形成更好的貸款投放。此外還要對信貸批復的要求進行落實，不斷完善批復制度，落實貸款的使用條件和發放條件，實現精準管理，完善用信管理。

3.2 對行業的風險進行密切關注并調整政策

有一些客戶從事的是風險較大的行業，所以我們在進行信貸投放時必須有信貸風險意識，善于觀察行業現在的情況，調查客戶當前的經營狀況和融資的狀況，進行全方位的分析，根據實際狀況不斷地變化自己的信貸投放策略。

3.3 進一步完善信貸制度

隨著經濟形勢的不斷變化，現有信貸制度的缺點也逐步顯露出來。目前形勢下想要促進經濟發展，就必須培養對中小企業服務的意識，促進他們進行融資經營，但是原有的信貸制度就是一個框架，制約了中小企業的發展，所以完善現有信貸制度是很必要的。首先，要有一個可以收集中小企業信息的系統，匯總收集中小企業的信息，發展其信貸業務；其次，要以中小企業的實際經營狀況為根據，設立不同的貸款標準和程序。在信貸投放時，要記住有進有退，最大程度的降低信貸風險。這樣才能完善現有信貸制度，改善困境，這也是信貸投放的策略之一。

結 語

我國商業銀行功能多樣，綜合性強 ，業務范圍廣，在信貸投放時應有一定的底線。如今社會發展越來越快，經濟更加多樣化，銀行應該向客戶推薦合適的信貸產品，在防控風險的同時實行差異化的信貸投放策略，最終使銀行收獲最大利益。