基層商業銀行信貸風險的管理策略

文| 高 楊

隨著我國經濟增長模式由投資驅動向消費創新驅動轉變，企業發展資金的主要來源之一就是基層商業銀行，新常態的信貸風險給銀行的管理工作帶來了新挑戰，基層商業銀行在貸款管理工作中的任何一個環節，均關系著銀行的盈利。風險與利潤并存，長期以來，商業銀行主要通過存貸款利率差額進行盈利，因此，良好信貸風險管理能力將有助于商業銀行的長遠發展。

注重良好企業文化的形成

信貸風險管理文化由銀行主要領導人員倡導，在工作開展中逐漸根植于所有員工思想中，最終形成具有商業銀行特色的企業文化。信貸風險管理文化作為商業銀行貸款業務工作中的內在思維模式，通過統一信貸工作人員的思想、行為以及價值取向，促使其在面對風險與利潤的選擇中做出正確判斷。良好的信貸風險管理文化需要領導人員帶頭執行，并持之以恒，否則，就會導致銀行上下出現不良的企業文化，使銀行信貸經營管理工作陷入混亂，低下的信貸風險管理能力也會使銀行的目標成為一句口號。

因此，基層商業銀行需要從以下幾個方面做好傳導信貸風險管理文化工作：一是銀行內各層級的管理人員嚴格要求自身，充當一名稱職的企業文化傳播者，通過以身作則，帶領全體員工樹立良好的責任意識、風險意識，不斷提高員工的工作能力；二是樹立典型，榜樣的力量是強大的，將表現優秀的員工作為銀行工作中的榜樣，使其他員工了解自身的不足并及時改進，通過榜樣的力量有助于形成良好的信貸風險管理文化；三是完善相對應的獎罰機制，將明確的獎罰機制貫徹到信貸風險管理工作中，將獎勵機制向表現優秀的員工傾斜，獎勵為銀行長遠發展作出突出貢獻的員工，懲罰信貸操作不規范、注重任務數量而忽略質量的人員。在良好的信貸風險管理企業文化中，員工樹立了規范意識，提高了工作能力，為商業銀行的健康發展不斷提供助力。

完善信貸風險管理信息系統

目前，我國基層商業銀行的信用風險計量技術、數據庫等方面依然存在不足之處，無法為基層商業銀行采用現代信息風險管理方法提供基礎條件，導致銀行主要運用傳統方法進行風險評估，依賴于風險管理人員的專業素質，通過對客戶信息的調查了解、分析判斷，評估貸款風險。客戶信息直接影響著基層銀行的放貸決策，因此，保證客戶信息的真實性、充分性是貸款經營管理工作中的重中之重，否則，會造成風險評估結果不客觀、不準確，從而給銀行帶來經濟損失。

為了保證客戶信息的真實性、充分性，基層銀行需要做到以下幾個方面：一是信貸工作人員必須認真審核客戶提交的信息，摒棄傳統工作中根據客戶所說的經歷填寫信貸報告的不良習慣，可通過現場收集或者向第三方咨詢等方式對客戶的企業員工精神面貌、企業生產經營情況等關鍵信息進行核實；二是確認客戶貸款用途，貸款用途影響著貸款風險的高低，只有核實客戶的貸款用途，基層商業銀行才能正確評估貸款風險；三是分析客戶的經營能力，運用“機會優勢分析法”，分析申請中長期貸款的客戶在貸款到期時是否會出現財務危機；四是判斷客戶的還款能力，根據客戶企業的各類表格分析客戶當前以及未來的財務狀況，對客戶的還款能力進行判斷，避免銀行出現經濟損失。完善的信息系統，加強了銀行對客戶的了解，有助于基層商業銀行對于信貸風險的管控。

重視貸款條款制定工作流程

世界上沒有相同的兩片葉子，企業也是如此，所以，基層商業銀行不能對所有的客戶采用相同的借款合同。這就要求基層商業銀行在制定接借貸條款時，需要在貸款額度、期限等方面做到具有針對性，才能充分發揮借款契約的作用。

一是制定貸款定價，作為貸款合同制定工作中的重中之重，既要考慮銀行能夠從中獲取最大利潤，又需要考慮客戶能夠承受的范圍；二是在制定貸款金額上，摒棄對客戶申請的金額打折扣的簡單方法，通過了解客戶的貸款用途以及資金實際需求量等方面，綜合評定客戶對本金和利息的保障能力；三是在制定貸款期限上，明確客戶借貸的目的，是為了增加長期投資的資金，還是為了緩解短期資金周轉不足，避免將短期貸款定為中長期貸款，同時，還要考慮客戶企業未來現金凈流量預計實現時間和貸款期限是否相符合；四是在制定擔保方式上，擔保方式應以客戶信用風險情況為依據，同時，信貸工作人員要了解抵押物的真正價值、二手價格、變現可行性及難易程度等，以明確客戶第二還款來源并確認擔保方式是否可行；五是制定例外條款，依據客戶企業的風險特征，通過增訂限制增加現金支出項目、增加負債等條款對資金流進行控制。通過細化制定貸款條款流程，有助于基層商業銀行約束客戶貸款后的經營模式，避免銀行出現經濟損失。

結語

綜上所述，當前基層商業銀行在信貸風險管理工作中依然存在不足之處，需要通過形成良好的企業文化、完善信貸風險管理信息系統、重視貸款條款制定工作流程等方面不斷提高信貸風險管理能力，助力基層商業銀行保持競爭力。