數字經濟背景下商業銀行零售業務發展路徑探析

文| 崔家祥

隨著社會經濟的發展，銀行零售業務因其受眾多、受政策影響相對較小,對銀行整體業務發展起到“定盤星”的作用；以及人民美好生活需求日益增長、消費升級等給零售業務發展帶來前所未有的機遇。與此同時,越來越多的銀行將“零售優先”視為戰略部署，排兵布陣。

數字經濟背景下商業銀行零售業務存在的主要問題

客戶資源結構運營不合理

在數字經濟背景下，商業投資銀行對各類客戶的個人信息資源管理及客戶分類還不夠準確完善，未能有效充分利用這一天然資源優勢，從而導致在解決客戶服務結構不合理的突出問題上更加顯著。如：高端及優質銀行客戶的服務體驗在一定很大程度上還是受到了大量的中低端銀行客戶的需求影響，無法在其他銀行柜臺獲得滿足相應的客戶需求。因此，商業銀行應該有針對性地量身設計銀行產品，滿足各個不同層次銀行客戶的不同需求，從而能夠保證并且不斷提高商業銀行的整體業務量。

缺乏專業的銀行從業人員

對于目前銀行工作人員的專業技能以及知識還是有著很大的穩步提升增長空間。由于從事零售銀行業務主要人員面臨的不再僅僅是固定的一個客戶，而是一個社會上分散的客戶群體，所以這就必然要求業務相關的零售從業人員必須具有比較專業的市場營銷知識水平，才能為零售銀行業務帶來更多客戶。

缺乏核心業務競爭力

目前總體來看，商業銀行中的零售業務仍然只能局限在個貸這一業務上，而在個貸這一業務領域，各大商業金融銀行又已經呈現出了嚴重的業務同質性，消費者通常往往無法及時做出合適的風險判斷。究其原因,無非也就是各大商業投資銀行只不過注重于自身市場份額的快速爭奪，而往往忽視了為自己自身制定合適的行業市場戰略定位并努力培養自身的行業核心市場競爭力，無法很好滿足廣大客戶實際需求的。

數字經濟背景下促進商業銀行零售業務發展的建議措施

1.加大商業銀行零售業務的宣傳力度。由于商業銀行與實體消費者之間的市場信息不對稱，銀行在積極推行實體零售金融產品中不能占有絕對的市場主控主導權。消費者對貸款利率、金融理財產品的實際收益、金融理財產品的實際使用都可能缺乏一個足夠的知識認知。因此在正確選擇相關金融理財產品服務方面也較為謹慎。尤其保險基金類產品往往被很多消費者錯誤認知為為了賠錢的非法買賣，抵制消費心理較強。只有穩定且高收益的私募基金管理類產品才有機會真正受到廣大消費者的熱烈歡迎。因此，各各商業銀行部門應不斷加大對各類零售銀行業務的產品宣傳管理力度,使廣大消費者充分認識感受到商業銀行零售產品的業務收益與使用風險，有利于引導消費者根據自身的實際使用情況自行選擇制定相應的商業零售銀行產品管理方案。

2.開發商業銀行零售業務的新客戶群體。商業銀行的零售貸款業務創新發展模式需要準確定位新的零售客戶需求群體，應當盡快摒棄完全直接依靠個人房產作為抵押的銀行授信貸款模式，加大對于其他信用類不良貸款的整合開發，提升對此類不良貸款的風險容忍度。具有較高企業信用度的大學生就業群體則也應當認為是商業投資銀行開展零售業務的主要競爭戰場。較高的家庭收入率和預期需求使得中國大學生更加具備按期償還銀行信用貸款的基本能力。如：交通銀行推出了"天使貸"網絡消費貸款產品，這款產品首期面向交通銀行存量代發、理財、房貸客戶辦理， 產品完全依靠客戶信用，只需微信在線申請，實時審批放款，是交通銀行專為24-35歲、大專及以上學歷，大學生專屬提供的消費信貸服務，打造出網絡化、信用化、個性化的消費信貸融資產品服務，為商業銀行產品創新做了一種方向性的探索。因此，作為商業銀行的高端零售業務機構應該更著重深入挖掘這一潛在的高端消費市場。

3.完善商業銀行業務管理體制。針對銀行不良貸款的過度謹慎和過分擔憂，是目前導致商業銀行零售貸款業務遲緩的一個本質重要原因。商業銀行過度深入關注企業不良貸款，在新型零售業務板塊的企業信用管理類不良貸款業務發放主體數量相對較少，導致了在這一消費群體中所開發的新型零售金融業務規模發展速度滯后于西方發達國家。隨著網絡信息時代的快速到來和社會法制管理體系的不斷完善,信用貸款記錄的準確珍視在全國和社會很大范圍內已經得到有效的廣泛關注。因此，在這種經濟大環境和市場背景下，商業銀行的不良零售貸款業務主要遵循“大數法則”，通過不斷擴充銀行信用卡各類不良貸款在這一零售領域的業務覆蓋面，可有效率地降低銀行不良貸款產生損失的概率。從而達到資本最大化的經營利潤，促進自身的業務發展。

結語

隨著金融行業的快速發展，商業銀行業務綜合競爭的核心焦點也在不斷發生變化，由銀行存款綜合競爭已轉變為包括存款、貸款、中間業務的交叉競爭，由大中型企業、大上市公司等綜合競爭已轉變為個人公司銀行業務、法人銀行客戶和其他個人銀行業務全面綜合競爭等。因此，通過本文的深入研究使本人認為，數字經濟發展背景下商業投資銀行自身應該如何充分利用自身傳統業務中的優勢資源來積極拓展新業務，利用新業務優勢來持續穩定發展傳統業務，大力發展傳統商業銀行零售業務已經逐漸成為發展商業投資銀行的必然選擇。