商業銀行經營管理中存在的風險與防范策略

◎ 魏蘇妹

引言：商業銀行的主營項目在于貨幣借貸和結算方面的業務，它屬于較高風險行業。商業銀行的存在對于國民經濟來說非常重要，但在銀行經營的過程中充滿了隱蔽性以及擴散性，當銀行在經營管理的過程中遇到風險時，銀行可能會面臨破產的可能。所以說，對商業銀行的管理過程建立有效地風險防范措施，這對于商業銀行而言具有一定的意義。

一、商業銀行在管理階段遇到風險的原因

1.過于依賴政府。

政府屬于商業銀行經營管理的主體，它的存在起到了非常重要的作用，因此，政府承擔了商業銀行在經營管理過程中的風險。為了確保商業銀行的穩定性發展，政府部門會投入一定的資金以及相關的優惠政策，以此幫助商業銀行當遇到風險時巧妙地度過。由此可見，政府的協助可以降低商業銀行在經營管理中遭受風險以及金融危機所帶來的傷害，但這也就意味著銀行會過度依賴政府部門，導致自身應對風險的能力下降。例如：在某商業銀行的日常管理過程中，銀行業務活動的拓展以及理財產品的開發和維護客戶關系是主要的工作任務，由于嚴重缺乏風險的管理以及防范意識，導致工作的投入量不夠理想。不僅如此，同時還缺乏了自身的經營管理，銀行遇到了金融方面的風險以及經濟上的危機，基本上只能通過政府部門來解決，這樣也就將風險推向了政府。正因為這樣的想法導致越來越多的商業銀行不敢直接面對風險以及危機，由于應變能力以及處理能力的不足，導致很多問題沒有在第一時間被發現了，最終引起了更大的風險隱患以及損失。

2.不夠完善的監督管理機制。

只有完善了銀行的管理體制才能促使銀行的穩定發展，雖然很多商業銀行已經不斷努力地在完善管理方面的體制，但是在實際的經營過程中，還是有很多銀行出現關機機制不全面以及監管力度不足夠的現象。當管理以及監督過程出現較大的不足以及漏洞時，銀行在經營的過程中就會出現不規范的行為以及違法的行為等，這樣一來就會引發更多的風險問題。例如：在某商業銀行的發展過程中，雖然它的經濟業務在不斷地拓展，但對于銀行的穩定性經營而言具備了一定的影響，主要的原因在于經營發展過程中存在了較多不確定的因素。加上銀行的監管體系不夠完善，監管的控制力度發生了改變，最終導致銀行無法在第一時間內發現問題并解問題。特別是該銀行在經營以及管理中還存在了一些違法犯罪的行為，比如說貸款信息的造假、金融詐騙以及泄露客戶的信息和代理不規范的保險業務等等，最終影響了銀行的形象，這對于銀行的經營以及發展非常不利。

3.不夠完善的個人信用體系。

銀行想要健康經營并且長期的發展，那就必須完善用戶的信息，從而支撐以及保障他們的信用體系。在實際的工作過程中，很多用戶的信用信息不夠完善，另外還存在不夠完善的貸款信用管理制度，最終導致銀行在經營的管理過程中出現了風險隱患問題。例如：某個商業銀行的重點業務是提供信貸方面的業務，這個銀行對于借款客戶的個人信征和資產等方面的審核不夠嚴謹以及不夠完善，在整個審核的過程中，對借款人僅僅只是身份上的審核，這種審核不具備任何的意義，同時還存在很多不準確以及不全面和不真實的情況。不僅如此，這樣的審核無法全面了解借款人的資產證明、收入證明以及可支配的資金等，加上一部分的工作人員在工作期間的態度不夠端正，綜合素養相對也比較低，從而導致該銀行出現偽造借款人信息資料的情況。總而言之，這樣的經營在很大程度上給銀行的管理帶來信用上的危機，一旦借款人出現償還能力不足的情況以及薪資不夠的現象時，銀行會面臨巨大的損失。

二、商業銀行經營管理過程中對風險實施防范工作

1.改革銀行的經濟體制，建設良好的外部條件。

（1）從宏觀上理順市場經濟中的三個關系。

財政以及金融之間的關系主要是為了劃清財政上的資金以及信貸資金中的界限，以此徹底解決資金大鍋飯的現象。第二層關系指的是政府和銀行之間，嚴格管控商業銀行，杜絕出現政府不當干預下發放較低效益的貸款。最后要說的是銀行和企業之間的關系，銀行和企業是一種信用交易的關系，銀行需要保證自己的安全性以及流動性的運營原則。只有理順了上面的三個關系，這樣才能有效防范金融風險對于外部環境的影響。

（2）建立完善的資本市場，釋放商業銀行在辦理貸款業務時的壓力。

想要合理地分流百姓們集中式的儲蓄問題，那就需要發展資本市場，這樣才能保證企業的長期資金需求在資本市場上得以釋放，以此擺脫各大企業過分依賴商業銀行的情況，從而銀行的貸款壓力。

2.打造內部的控制制度，創建良好的內部條件。

（1）創建內部的控制制度，加強稽核的力度。

對于商業銀行而言，內部的控制制度相當重要，其中包含了金融機構內部組織機構的控制以及資金交易風險的控制和會計系統的控制等等，為了有效防止風險，加強內部的審計，盡可能的按照規章制度開展相應的操作，對于違規的操作需要追求其責任。在眾多商業銀行的風險中，信貸風險指數最高，因此，貸款的管理制度需要成為內部控制中的重點對象。

（2）實現資產負債比例管理，確保銀行內部經營的安全性。

商業銀行需要按照資產負債比例的管理要求，從而建立一套定量的比例指標系統，以此實現銀行的資產負債比例管理需求以及調整經營的發展體系。不僅如此，還能調整資產負債以及其中的結構，使得商業銀行創建一套屬于自己的風險管理約束體制。

三、結束語

綜上所述，經濟的發展帶動了我國商業銀行的發展，銀行的發展趨勢變得越來越好，但是競爭的情況也在不斷地上升。在各方面影響之下，商業銀行在經營管理的過程中也遇到了一些風險，在整個管理過程中，很多風險是無法直接避免的，因此，銀行方面需要通過不同的手段以及方式去解決這些潛在的風險，并實施相應的改進措施，以此規避這些風險所帶來的影響。銀行需要提高對風險的認知，這樣才能在風險出現之后對于順利開展有效的措施，以此促進我國商業銀行的發展。