商業銀行小微企業金融業務轉型發展研究

◎李海平

在如今金融科技不斷投入使用過程中，往往要求商業銀行小微企業能夠實現金融業務的創新發展，這主要是因為傳統金融業務發展中存在較多問題，難以滿足新時代的發展要求，只有創新金融產品，采取有效的轉型對策，才能更好地面對市場帶來的挑戰。為達到預期的轉型目標，商業銀行小微企業應當提高對于金融業務轉型的認識，并結合企業實際發展情況制定合理的金融業務發展策略，尤其要加強金融科技的應用，以便凸顯技術優勢，加快金融業務轉型建設的步伐。

一、我國商業銀行小微企業金融業務發展中的常見問題

1.小微企業問題。

（1）能力不高，通常情況而言，小微企業的資金結構具有有限行，如企業的創建多是由個人或家庭完成。而對于企業的經營管理而言，收到經營者個性化影響較大，管理團隊的管理水平不同，則會造成管理過程中的一些問題產生，不利于企業的健康運營。另外，一些小微企業的經營過程中，還存在企業資金與個人資產定位不明確的特點、市場定位不明確等情況，這勢必造成企業前進的影響。（2）信息不透明，小微企業的發展過程中，一般不會主動公開業負責人的信息，這便會導致信貸人員難以獲得小微企業的實際經營情況，金融機構通常也難以獲取、鑒別相關風險，這也造成了企業發展的阻礙因素之一。（3）制定有待完善，小微企業的發展過程中，基于本身的特點、工作人員的有限性等，較為容易忽視經營過程的管理制度，而制度的不完善特點，勢必也會阻礙企業的發展。（4）風險控制較難，小微企業發展過程中，資金鏈是重要的一環，一旦資金鏈斷開，則會導致運營維繼的困難；外部因素等，也會造成企業發展的影響，這表明，小微企業的發展過程中，抗風險能力較低。

2.商業銀行問題。

（1）市場定位缺乏實際性，在政府推出扶持小微企業后，一些商業銀行逐步愛開創小微金融市場，但這種方式往往忽視了客戶的選擇，模糊市場定位，導致企業之間的搶客戶現象、價格戰現象頻發，同時衍生出了一些問題。（2）組織架構不科學，一些大型商業銀行的發展過程中，具有固化的經營特點，如發展過程中，不屑于開展小微企業信貸工作的業務，存在認識不足的現象，這導致企業組織架構發展的不科學現象發生，也不利于小微企業的發展。（3）管理模式有待完善，商業銀行的發展過程中，人事制度、薪酬制度都具體固化的特點，這往往會阻礙企業開展一些小微企業的信貸業務，缺乏與時俱進的發展觀念。進而不利于金融行業的整體發展。（5）信息收集能力有待提高，隨著時代的發展，銀行等金融行業雖然建立了征信平臺，但該平臺的應用仍具有局限性，如不能夠對所有金融企業給予信息收集。

二、有效發展對策

針對我國商業銀行小微企業金融業務發展中的問題，商業銀行方面應當實施針對性解決對策。實施一些可行的發展舉措，推動金融業務轉型發展。具體而言，可以采取以下措施：

1.明確小微企業戰略定位。

商業銀行想要提高核心競爭力，就應該避開國有大銀行固有的優勢產品，發展自己有優勢且大銀行沒有優勢的業務。信貸資源重點傾斜，“擇優支持”是銀行應堅持的政策取向。商業銀行的體制優勢與地緣優勢更能符合小微企業的融資需要，因此商業銀行應重點支持小微企業的發展，明確小微企業市場定位。如臺州銀行始終堅持“小微企業的伙伴銀行”的市場定位，以開展“小本貸款”為特色，致力于為小微企業提供金融服務，目前該行85%以上的信貸業務都是小微企業貸款，小微企業客戶已經成了臺州銀行的業務主體。泰隆銀行始終專注于服務小微企業的市場定位，并且逐漸形成了-套與其市場定位相匹配的經營策略與管理方式，目前泰隆銀行小微企業貸款余額占各項貸款余額比率近90%。總體上，上述兩家銀行均形成了商業銀行可持續的小微企業信貸模式。

2.創新金融產品以及服務方式。

商業銀行在支持小微企業業務發展的過程中應堅持以下幾方面的創新。首先是在產品方面的創新，由于小微型企業的服務和傳統的大中型企業的金融服務是存在較大差別的，傳統的產品設計、服務方式等與大企業不能夠完全--致，否則商業銀行將無法滿足小微企業小頻、急的貸款需求特點。因此，商業銀行服務小微企業應在產品上進行創新，研發和推出符合小微型企業需求的特色的產品。其次是在服務方式上的創新，商業銀行應當拓展融資渠道，努力滿足中小企業全方位、多層次的金融服務需求，不僅要積極引進西方商業銀行成熟的融資方式，也要充分利用銀行的信息優勢與網絡優勢等便利條件，為小微企業提供多種信息咨詢服務。最后是在業務流程方面的創新，由于小微企業貸款的需求特點是小頻、急，對銀行貸款審批效率的要求是十分高的，因此商業銀行應當不斷優化業務流程。

三、結語

伴隨金融科技時代的到來，很多人開始認識到金融業務轉型發展的重要性，這不僅關系著銀行金融事業的發展，對于我國經濟領域的建設與發展都具有深遠的影響。為此，加快金融業務轉型極為關鍵。特別要做好商業銀行小微企業金融業務轉型發展工作，這就要求商業銀行可以制定科學的金融業務發展戰略，明確小微企業在其中的重要作用，不斷優化業務結構，與此同時，有關商業銀行還應當加強制度建設，對小微企業金融業務發展保駕護航，最終利用新的金融產品以及戰略定位滿足小微企業客戶的需求，實現利潤的增長，同時還有利于解決轉型發展中的問題，促進社會經濟的良好運轉。