大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行反洗錢中的運(yùn)用

◎孟茹

一、引言

洗錢活動(dòng)嚴(yán)重危害金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，商業(yè)銀行作為反洗錢職責(zé)的承擔(dān)者，必須嚴(yán)格要求自身。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的發(fā)展，結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。商業(yè)銀行內(nèi)部的反洗錢工作應(yīng)該及時(shí)采用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)整合銀行內(nèi)部的信息，并且與外部的信息相結(jié)合，合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)進(jìn)一步加強(qiáng)自身的反洗錢工作，提高反洗錢的準(zhǔn)確定和及時(shí)性。

二、商業(yè)銀行在反洗錢工作中存在的問題

（一）客戶信息獲取難度較大

對(duì)于個(gè)人賬戶信息，2007 年，中國(guó)人民銀行開通了公民身份核查系統(tǒng)，用于客戶在與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)的身份核查，這給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展客戶身份識(shí)別工作帶來(lái)了很大便利，但對(duì)于外國(guó)護(hù)照、軍官證等其他證件無(wú)法進(jìn)行核對(duì)，無(wú)法核實(shí)客戶身份的真實(shí)性。對(duì)于公司客戶，其實(shí)際受益人等，由于商業(yè)銀行很難獲取公司的完整信息，并且公司經(jīng)辦人員有時(shí)也不能向銀行準(zhǔn)確披露自身的實(shí)際管理體系，因此商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確的判斷公司的實(shí)際控制人，很難獲取公司的真實(shí)信息，進(jìn)而對(duì)于分析是否存在洗錢行為造成困難。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)一步加大了反洗錢工作的難度

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，犯罪嫌疑人可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)偽裝和隱藏自己。傳統(tǒng)的銀行交易必須通過柜臺(tái)進(jìn)行，銀行可以充分利用自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)開展柜臺(tái)交易的反洗錢工作。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，犯罪嫌疑人可以偽造身份信息，利用許多賬戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行操作。這嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行對(duì)于客戶信息準(zhǔn)確性的判斷。另外跨境交易越來(lái)越普遍，由于各個(gè)國(guó)家對(duì)于反洗錢的監(jiān)管體系不同，導(dǎo)致犯罪分子可以利用各國(guó)的法律漏洞來(lái)開展洗錢活動(dòng)。許多商業(yè)銀行為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，發(fā)行了許多創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品也為洗錢帶來(lái)了一些可能。

（三）商業(yè)銀行的反洗錢意識(shí)不足

目前我國(guó)商業(yè)銀行的反洗錢工作主要是通過員工進(jìn)行，這種嚴(yán)重依賴員工自主性的特點(diǎn)導(dǎo)致了商業(yè)銀行對(duì)于反洗錢工作的有效性不足。部分員工為了自身的業(yè)績(jī)等利益，并沒有嚴(yán)格重視反洗錢工作，在日常的工作中經(jīng)常忽略一些可疑的交易記錄，簡(jiǎn)化對(duì)于客戶的信息識(shí)別。另外由于我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展時(shí)間不是很長(zhǎng)，商業(yè)銀行對(duì)于反洗錢工作的經(jīng)驗(yàn)不足，未能將反洗錢工作有效融入到各層級(jí)、各業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線中，并且由于一些商業(yè)銀行并沒有重視科技手段，在客戶身份識(shí)別和篩查、可疑交易報(bào)告、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等反洗錢基礎(chǔ)性工作方面還沒有充分的利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，導(dǎo)致了反洗錢工作并沒有取得重大的進(jìn)展。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行反洗錢中的運(yùn)用

（一）建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)

在商業(yè)銀行的反洗錢工作中，確認(rèn)客戶的準(zhǔn)確信息是重中之重。客戶信息的識(shí)別、交易信息的判斷等是商業(yè)銀行反洗錢工作的關(guān)鍵。隨著科技的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)正好滿足了商業(yè)銀行對(duì)于客戶信息的需求，通過整合商業(yè)銀行內(nèi)部的客戶信息，建立完整的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，可以使不同業(yè)務(wù)部門的員工快速洞悉客戶身份、交易背景、目的性質(zhì)以及其他相關(guān)信息，為反洗錢工作的高效率和高質(zhì)量推進(jìn)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也完善了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

（二）整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)庫(kù)提高信息準(zhǔn)確性

商業(yè)銀行由于自身的客戶群體廣泛、行業(yè)壟斷等特征，可以同其他的金融機(jī)構(gòu)或者科技公司合作，在整合自身內(nèi)部客戶信息的基礎(chǔ)上，利用外部的數(shù)據(jù)來(lái)加強(qiáng)自身數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，還可以充分運(yùn)用政府公開的信息平臺(tái)。建立完整的反洗錢監(jiān)測(cè)模式，對(duì)客戶的交易金額、時(shí)間和地點(diǎn)都進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)識(shí)別異常交易，并且通過聚類分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)來(lái)分析金融產(chǎn)品的交易異常，對(duì)商業(yè)銀行的每一筆交易都準(zhǔn)確的記錄，及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易中的疑點(diǎn)，提高反洗錢的準(zhǔn)確性。

（三）建立反洗錢分析工具

大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，為一些具有龐大數(shù)據(jù)處理的工作帶來(lái)了便利性。商業(yè)銀行可以利用SAS 等大數(shù)據(jù)分析軟件來(lái)建立自身的反洗錢分析平臺(tái)。對(duì)銀行內(nèi)部的日常交易數(shù)據(jù)及時(shí)的進(jìn)行收集、計(jì)算、分析和識(shí)別，對(duì)于那些可疑或者異常的交易記錄及時(shí)的進(jìn)行管理。在反洗錢監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上提高自身對(duì)于洗錢行為識(shí)別的準(zhǔn)確性，進(jìn)一步的促進(jìn)商業(yè)銀行反洗錢工作的有效性。

（四）升級(jí)商業(yè)銀行反洗錢手段

大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟使得商業(yè)銀行在反洗錢工作方面取得了很大的進(jìn)步。由于傳統(tǒng)的反洗錢工作主要是通過關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，受到了技術(shù)方面的限制，只能處理結(jié)構(gòu)化類型的數(shù)據(jù)。但是大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅支持結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)還支持非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，同時(shí)加上大數(shù)據(jù)技術(shù)先進(jìn)的存儲(chǔ)和計(jì)算能力，相對(duì)于傳統(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以收集更多維度的數(shù)據(jù)，可以更好的處理那些缺少部分?jǐn)?shù)據(jù)的交易記錄，提高商業(yè)銀行的反洗錢能力。另外由于大數(shù)據(jù)技術(shù)擁有很強(qiáng)大的計(jì)算和存儲(chǔ)能力，因此可以更加詳細(xì)的分析銀行的每一筆交易的金額、時(shí)間、地點(diǎn)等等，再利用相關(guān)的分析技術(shù)可以更加精確的識(shí)別洗錢行為。

四、總結(jié)

在全球經(jīng)濟(jì)信息化不斷加快的背景下，洗錢犯罪呈現(xiàn)出隱藏、快速的特點(diǎn)。商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具備天然優(yōu)勢(shì)，而作為反洗錢職責(zé)的承擔(dān)者，商業(yè)銀行反洗錢工作應(yīng)當(dāng)順勢(shì)而為，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合商業(yè)銀行內(nèi)部的海量數(shù)據(jù)，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)；利用政府公開信息和其他可靠外部信息資源，構(gòu)建統(tǒng)一的反洗錢平臺(tái)，深入挖掘，提高反洗錢工作的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。