商業銀行個人理財產品影響因素分析

文| 李少偉

商業銀行個人理財產品的缺點與不足

1.商業銀行個人理財產品缺乏客戶評估機制。購買個人理財產品的顧客都是銀行的消費者，他們對于產品的銷售具有知情權，那么銀行制定客戶評估機制的意義就在于應該考慮到不同的消費者有不同的購買能力，銀行應該綜合考慮消費者的經濟情況，推薦合適的理財產品給不同的消費者，這樣才能保護消費者的基本權利，銀行要經過多方面的考慮，對于不同消費水平的客戶，建議他們買符合他們實際情況的理財產品，但是必須保證銀行所推薦的理財產品是在消費者的經濟可接受范圍之內的，并且理財產品的風險也是和他們的收入情況是相一致的，這種情況下，才能最大程度地降低銀行和顧客之間可能會出現的矛盾糾紛。其實銀監會也頒發了一些和這些舉措有關的規定，要求商業銀行在推銷某種理財產品的時候，要了解消費者的情況，一定要考慮到消費者的經濟狀況，看他們有沒有能力去購買，還應該詢問消費者是不是了解這些理財產品的風險，從多角度了解消費者之后，再為消費者提供適合他們的服務，之所以需要這么多的步驟，都是在確保消費者對理財產品有一定的了解，防止他們因為不了解錯誤購買從而造成不能挽救的損失。這些銷售步驟實際上是十分重要的，但是在實際情況中，大多數的銀行卻是只做了一點點的表面工作，可能在其他人看來銀行做的特別好，但實際上，對于客戶的評估機制中的很多問題都是銀行員工隨便填寫的，并沒有真正地去詢問消費者。因為這樣做的話，銀行不用專門派員工去了解消費者的情況，這樣還能節省很多時間，所以說，銀行在客戶評估機制方面還依舊有一些問題。

2.銀行的規定對消費者的利益有所損害。雖然消費者在購買個人理財產品時需要簽訂一些相關合同，但是我們都知道，這些合同是銀行的員工制定的，所以這些合同可能會對銀行更有益，可能銀行就會獲取更多的利益，另外就是這些合同還有可能會損害消費者的利益，因為這樣做銀行就可以掙更多錢。但是還會有人會疑問，那為什么合同對消費者有損害他們還會簽訂呢？這就在于由于銀行的合同的內容是很復雜的，牽扯到很多方面，很多消費者很有可能不懂一些專業的表達方法，由于購買個人理財產品的消費者有著不同的身份背景，這也就說明不能確保他們每個人都有專業的理財知識，因此在銀行簽訂合同時對于金融理財合同的內容不具有協商的能力。這樣做有一個非常不好的影響就是銀行會抓住消費者這個漏洞，會把屬于銀行的責任規劃在法律允許的范圍內，也就是說消費者的利益不能得到完全保證，并且消費者所需要承擔的責任也就更多，由于銀行對于理財產品的說明很少，解釋的也不夠清晰，這會給消費者帶來很大的困擾，由于不了解消費者可能會在后期有更大的損失。因此，銀行應該完善合同，不應該鉆法律的空子，應該從消費者的角度出發，對一些理財產品的風險提示更加完整，從而引起消費者的重視。

3.銀行營銷的理財產品種類單一。在商業銀行個人理財產品中還出現的一個很大問題就是產品的種類過少，在對于產品的創新方面有著很大的不足，雖然從大數據的統計來看，各個銀行在個人理財產品的數量上呈現不斷增加的趨勢，但從產品的本質來看，他們都屬于同一類型的，本質內容都是一模一樣的，這樣的話，銀行對于這些產品的收益也幾乎相等，所以，產品的創新性低導致個人理財產品不能完全滿足顧客的要求。

再加上由于銀行產品不能通過申請專利從而受專利保護，也就說明了理財產品很容易被別人模仿，再加上我國的理財市場起步相對較晚，而且在產品的創新上難以突破，只能對國外的理財產品進行模仿和抄襲，沒有獨立設計產品的能力，也不能對未來將會發展的市場進行分析和探索，不能及時把握未來的客戶，所以導致商業銀行在個人理財產品方面有很大的不足，另外，由于理財產品的種類單一，導致可供消費者選擇的機會也少，投資范圍就會顯得很小，在激烈的市場競爭中，如果銀行不能對理財產品進行創新，增加產品種類，那么這種運營模式很有可能會被市場所淘汰。

商業銀行個人理財產品的影響因素

1.政治因素在宏觀上對個人理財產品有一定的影響。商業銀行的個人理財產品具有特殊性，所以很容易受到多種因素的影響。從比較大的角度來說，政治因素也對理財產品的售賣有很大的影響。如果政治環境特別的不穩定，而是十分的混亂，就會導致國家的形象和地位下降，體現在理財產品方面就是，自己國家的錢幣的匯率會受到影響而降低，也會導致社會混亂，動蕩不安，這些會影響銀行的經營，會使銀行在運營上面臨著特別大的風險，對銀行的業務也會產生很大的影響。尤其現在，全球都在推行經濟一體化，這樣的話，不管是國內的經濟，還是國外的經濟都會對個人理財產品的收益造成影響，再加上目前金融市場的復雜以及交融性，使得理財產品違約的風險增加，甚至于理財產品的營銷環境也會因此惡化，在這種大背景下，消費者的支付能力也會隨之減弱，最后降低了消費者對于個人理財產品的熱情，個人理財產品的市場需求降低對銀行以及消費者都有著十分嚴重的危害。另外政治因素還有一個很大的影響就是會影響貨幣的利率，隨著金融市場的開放，利率的變化也會為個人理財產品帶來十分大的挑戰。

2.個人理財產品的理財期限對其造成的影響。理財產品的理財期限是指理財產品從開始計息到計息日結束的期限，十分的靈活，短的只有七天，長的可能會有三五年，另外再加上現在我國的經濟條件不斷變好，金融市場的不斷復雜以及理財產品的種類增加，導致理財期限出現縮短的趨勢，這樣做也有一個好處，就是使得投資者的選擇機會增多了，但是人們可能會有疑問，就是理財期限對商業銀行的個人理財產品有什么影響呢？很多銀行對于利益收入有記錄，從這些數據可以看出來，理財產品的預期收益率與理財產品的期限有著特別明顯的關系，也就是說，我們可以看出來理財產品的理財時間更長一點的話可以得到更多的利益，消費者可以得到更多的錢，相反地，要是理財期限的時間特別短，那么很明顯的就是收益也會特別少，這樣可以看出來，理財時間對于利益有很大的影響，考慮到消費者和銀行都想多掙錢，所以消費者可以適當地增加理財的時間，從而可以獲得更多的利益。

3.商業銀行的理財產品結構。首先，商業銀行個人理財產品的期限是影響個人理財業務的最直接的因素。短的時間的理財產品數量都在不斷地增加，時間超過一年的理財數量而是在下降。消費者對于商業銀行理財產品短期內的套期保值需求日益增強。因此商業銀行要注重調節理財產品的時間長短比例，更好的滿足客戶的要求。其次，我國商業銀行2012年發行的非保本浮動收益型理財產品的總量是保證收益型理財產品的3倍，客戶對于收益型理財產品的需求偏好也更加明顯。最后，從2006年起人民幣理財產品需求數量上升，占市場主導地位。因此，要精確的把握好客戶的理財愛好，開創一些更加合適的理財產品，可以更好地適應銀行未來的發展。

4.居民的可支配收入。在金融產品的市場上，居民是主要的消費者。居民可支配收入的高低，非常直接的影響了商業銀行的收益情況和消費者的理財收入。改革開放以來，我國居民的可支配收入增加，金融投資需求也逐年增加，力爭套期保值或者擴大收益。因此，居民的可支配收入的多少直接影響居民投資個人理財產品的數量和規模，是影響商業銀行個人理財產品的重要因素之一。

總結

對于投資者來說，投資者需要結合自身資產狀況合理選擇投資資金與風險組合。首先，投資者應能理性了解自身的風險偏好以及合理安排可投金額，充分認識產品的結構說明。其次，重視理財產品說明中所提示的風險，及時了解銀行財務狀況，以避免可能出現的流動性風險。對于銀行來說，可以增加理財產品的種類減少投資的風險。對于綜合實力較強的商業銀行，在保證原有的客戶基礎上，開發更具有創新化和針對性的理財產品。對于綜合實力不強的商業銀行來說，則可考慮在提升自身營運能力的基礎上，實現具有層次性的理財產品運營模式。