中小型融資租賃公司風控體系搭建

文| 王歡歡

引言

當社會資本充足化、市場經濟理性化后，社會資本已經蓄勢已久的進入融資租賃這個行業，它在某種程度優于銀行、信托等各種管理體制的局限性和繁瑣性。

相對穩定和長期向好的行業發展方向，較多選擇被投資對象的主動權，以及目前趨于良好的資本回報，都在吸引著各類社會資本方的關注和投入。也就形成目前不同形式的融資租賃公司，包含金融租賃、內資租賃、外資租賃。在行業快速發展的過程中，風險防控及風控體系的搭建已成為這類企業發展的核心競爭力 。本文主要以中小型融資租賃企業為主，總結和探析如何全面搭建風控體系。

中小型融資租賃企業，一般存在人員少、資產規模小、管理不規范、專業人才儲備不足，業務發展不明確等情況，想要形成較為合理、有效的風控體系，因管理者的站位，思想高度的不同，可能要經歷較長時間的試錯和磨合。但就上述幾個方面，本文展開較為詳細的總結和闡述。

業務發展方向要明確

明確的業務方向，能夠幫助企業逐步引進行業的專業人才，深入學習行業內所需的科學技術，發展模式，管理方式等，也能夠為公司管理者、一線業務人員、后臺服務人員提供清晰的關注重點、久而久之能夠形成企業的差異化及核心優勢。

業務發展確定后，所有的業務指引設定、企業內部管理體系搭建、流程制度制定都應該以此為核心，尋找到較為便捷、簡單、有效的審批機制，為企業能夠在相關行業嶄露頭角、迅速復制業務模式、擴大市場份額保駕護航。

在這里，我們延伸一個小分支就是業務指引的設定，它屬于業務方向的一部分，而非全部。實際上主要是企業在某些行業或某個行業領域內，未來某段時間要服務的對象范圍。一份符合企業發展階段的業務指引，能夠為中小型融資租賃公司縮短尋找有效客戶群體的時間，能夠使風險審核人員提供較為穩定和充足的審核標準，也能夠在資金匹配、人員對接、后續管理上符合企業的發展。以2020年為例，經濟下行期，對于資產負債率觸碰紅線的企業；前期盲目擴張，存在大量無效項目投入的企業；轉型速度過快，缺少足夠的市場調研企業，應該在制定之初就把它歸于謹慎介入的范圍。對于市場存在評級的企業；收入規模、資產報酬率有市場參考的企業；行業發展有排名的企業，盡可能制定完整、清晰的介入指標。關于相關的流程制定、財務分析等，我們在后面進行一一分析。

流程設置需合理

中小型融資租賃公司因不具備較多的業務資源、融資渠道、信息共享來源等條件，應該在流程設置之初就考慮到未來業務審批、資金投放、租后巡視、二次融資、合規檢查等各方面因素。流程線的權限設定、職責范圍、流轉條件等均要有明確的信息，能夠讓所有讀到流程制度的人員，清楚自己需要在這個崗位做什么工作，應該做到什么樣的程度。

在制定流程的時候，我們一定要避免以下幾個問題：一是前置流程沒有充分考慮后置流程的需要，比如后續租后巡視需要詳細的客戶聯系方式、管理人員變更條件、租賃物的存放地址和保管條件等問題。也許單獨從業務風險防控的角度，這些都不是限制性內容，但對于企業整體運營起到重要的作用；二是避免權限被空置，某個重要崗位對于自身應該監督的范圍無法取得信息，無法提示相關風險等情況；三是避免重復工作，企業每天需要考慮的就是運營成本，盡量在前置流程中約定完善的工作內容，并有效地傳達給后續流程執行人員，避免在不成熟的情況下推行工作，造成不斷的重復，浪費人力成本。

流程制定后，盡可能在較長時間內試行，在此過程中不斷記錄和總結流程中的不足，為下一次的修訂做基礎。并且形成大家嚴格按照流程制度執行的企業氛圍，當然不突破并不代表著官僚主義。對于中小型融資租賃公司，每個崗位都是一一匹配，一定要盡可能多的把自己的工作提前、全面介入、有效往后傳遞，及時上報管理層，為企業在市場發展中贏得時間。

職責清晰獨立

上述流程制定與此職責制定有緊密的聯系，相輔相成。一般中小型融資租賃公司都具備以下幾個崗位，業務、風險審核、法務、財務、資金管理崗、資產管理崗、合規崗及管理層。對于每一個崗位的職責劃分合理、獨立、全面是考核每一個公司高效、低成本運行的重要依據。這里，我們簡要為以業務和風險審查崗位為例，列明職權設定要求和相互聯系。

業務是公司的前端崗位，也是為企業創造利潤的基石。同時，業務人員帶回的信息也是后續風險審查、法務人員核實的重要來源，所以在對于業務崗設定的要求需要做到有效監督、信息需求明確化、盡職調查深入化和人才素質不斷提升。

風險審核和法務審查，某種意義代表了公司的發展需求、風險承受能力、管理者的價值取向。如果一個客戶總體信息以數字10為代表，那么我們盡可能要求前端業務人員帶回來的準備、有效信息在9左右，這樣我們在風險審查階段就可以在9中有效的剔除無用信息，把審查重點放到與未盡調的1中關聯的信息中，進而對客戶群體進行全面分析。

如果我們前端只做到6，在這個環節就可能需要花費更多的時間去做補充性的盡職調查，那就很容易形成重復的工作，失去復核、審查的意義。而對于審查環節，我們不能機械的對客戶資料基礎查閱，而應該利用公開的市場信息對客戶進行系統分析。比如對于上市公司就要對比同行，對于稀缺行業就要尋找同類可研報告，對于關聯企業做到追蹤分析。

權力制衡要有效

企業各個管理者都有自身的職責所在和經營目標，都為企業的發展獻計獻策。然而這中間就一定會有利益沖突、權限劃分。如果權力制衡不能夠有效發揮，很容易形成獨斷專行或觀點分歧無法決策的局面。

對于中小型融資租賃公司，人員少，就意味著某些工作的制定無法完全相互獨立，所以就需要有層層嚴明的管理體制和考核體制。明確股東會的權利內容，董事會的職責范圍，管理層的責任目標，各個條線的管理，設定項目投放評審制度，保障決策機構能夠受到較為明確的約束，也對各自的工作制定行而有效的評價體系。

戰略定位要準確

在戰略定位這里，其實與上述各個風控體系都有直接關聯性，人才戰略受業務發展方向戰略直接影響。業務戰略就與各個階段的任務目標設置和分解、監督機制的執行有緊密的聯系。

戰略定位好比一艘船的航行目標，我們究竟需要準備多少航行物資、究竟應該以什么樣的方向，尋找到什么樣的掌舵人，以何種速度前行。企業戰略是可以幫助企業做好長遠發展方向，明確發展目標，指明發展點，并確定企業需要的發展能力，實現企業快速、健康、持續發展。

監督機制有效落實

融資租賃業務的穩定回報，也一定附帶著強大的市場誘惑。對于類金融行業從業人員來講，外界的物質誘惑屬于我們首要需要杜絕的風險，這不僅需要從業人員的高度自覺和思想意識，也需要有效的監督機制。同樣的，審批人員是否受外界因素影響不能獨立評判項目等，均需有效的監督機制。這就要求我們在各個環節設定可監督途徑、可評價指標、可反饋機制等加以完善。

中小型融資租賃公司，可能因為缺少大量的業務擴展機會、征信信息資源利用條件、高精尖人才的匹配，所以在風控體系搭建過程中，一定存在較大的障礙和缺陷。但是無論困難如何，都應該努力形成人員可控、公司可持續發展、經營業績趨向良好的局面。這無形中就要求我們每一位從業人員保持著高度的警醒，時刻懷揣著風險防控的意識，不斷完善和提升自身的職業能力，從人、財、物、等各個方面做好風險防范，共同去實現個人價值和企業目標。