基于大數據背景下商業銀行理財產品的創新思考

◎夏遠學

（作者單位：中國工商銀行股份有限公司雞西東風路支行）

一、大數據技術和理財產品創新

大數據自身即為一種信息資產，其涉及到龐大的信息量，數據內容也十分復雜，在實際大數據技術運用過程中，以海量數據處理和分析為核心，通過在龐雜的信息中找出最具價值的信息。大數據分析一般以采集、導入、處理和挖掘四個階段為主，以此來完成信息的利用和挖掘出信息的價值。通過運用大數據技術，可以將收集到的海量信息轉化為與實際業務對接的數據，進一步提升數據利用率，為業務的有序發展打下堅實的基礎。

理財產品作為銀行設計的具有收益屬性的金融產品，銀行通過具體的分析來制定出具體的投資結構和投資收益，形成集資方案，客戶通過購買理財產品來加入到銀行的投資方案中，到期后即可以收回本金和收益。由于金融市場處于動態發展的狀態，為了能夠更好的滿足投資者的需求，需要針對理財產品進行不斷創新。特別是當前人們收入不斷提升，人們會將手里剩余資金購買理財產品進行投資，以此來獲得收益，同時也帶動了投資理財市場的發展。銀行需要根據客戶的這種投資需求來對不斷創新理財產品，在滿足客戶投資需求的基礎上，進一步提高金融服務水平。

二、大數據背景下商業銀行理財產品的創新策略

1.搭建理財產品客戶模型。

針對于商業銀行客戶利用大數據技術進行篩選，對于符合條件的客戶進行分組一，基于客戶自身特點來制定具有針對性的理財營銷方案，以此來提升理財營銷成功率。對于沒有理財產品交易的客戶，則應進行深層次挖掘，運用大數據技術來分析客戶的消費特點，并為其推薦最為適合的理財產品。針對于理財產品進行更為細致的劃分，并與產品屬性特點相結合，選擇最適宜的客戶群。以這種思路搭建的理財產品銷售模型，其是基于客戶屬性和特征進行群體劃分，能夠為每一名客戶推薦與其自身相符合的理財方案。另外，在具體進行理財產品營銷過程中，借助于大數據平臺的客戶全景視圖技術，通過分析客戶在商業銀行的數據，并與第三方數據相結合，全面掌握客戶信息。通過構建客戶特征模型，能夠將客戶自身的屬性更好的凸顯出來，從而為理財產品的營銷提供重要的信息支持。

2.為客戶提供差異化的理財產產品。

商業銀行在理財業務開展過程中，對于自身的理財產品需要明確其市場定位，并對客戶進行細分，從而為客戶提供差別化和個性化的理財產品。由于在實際業務開展過程中，基于網點分布不同及區域性差異等因素，客戶需求也各異。運用大數據技術針對客戶各項要素信息進行分析，主動了解客戶需求，以此來明確理財產品和服務的定位，不僅能夠提高營銷工作效率，而且能夠滿足不同客戶的需求，增強理財產品的吸引力。

3.打造“信息化”網點。

基于大數據時代背景下，銀行業競爭越發激烈，在這種新形勢下，商業銀行發展過程中單純依靠網點數量上的優勢已無法在競爭中取勝。銀行網點本質上即為信息交換平臺，銀行開展理財業務過程中，其盈利需要建立在與客戶相互交換信息的基礎上。因此各商業銀行需要積極打造信息化平臺，對外提供高質量的信息服務，對內提供更全面和準確的信息反饋，確保信息的對稱性，這樣才能在理財產品銷售中占據先機，增強自身的市場競爭力。

4.加強互聯網金融推廣與銷售平臺建設。

商業銀行理財產品要想提高自身的競爭力，則要提高客戶對理財產品的認知度。在當前利率市場化的環境下，理財產品收益呈現出下行的態勢，風險也隨之增加，這必然會造成現存客戶流失。商業銀行為了能夠更好的推廣理財產品，需要積極拓展銷售渠道。互聯網金融作為一種新型金融模式，不僅能夠降低交易成本和提高融資效率，還能夠降低利率市場化對產品收益帶來的沖擊。因此依托于互聯網金融，使理財產品通過網絡直面客戶。具體商業銀行可以通過門戶網站、手機銀行、網上銀行客戶端等來推廣理財產品，使客戶更深入的了解理財產品和具體的認購流程，隨時能夠通過這些渠道來購買理財產品。通過強化互聯網金融和銷售平臺建設，以此來拓寬銷售渠道，使理財產品占據更多的市場份額，為商業銀行整體經濟效益的提升打下良好的基礎。

5.加強風險控制。

當前商業銀行發展過程中面臨越來越嚴峻的監管形勢，而且隨著理財產品風險的增加，這也迫切要求商業銀行要加強風險管控力度，積極構建更為完善的風險控制體系。針對于理財產品風險管控，宜從原來的資管業務中心中分離出來，加大對理財業務風險的事前、事中和事后管控。同時還要實現風險管理的計量化和精確化，積極構建更具科學性和合理性的風險指標體系，并對風險量化標準進行明確。通過建立信息系統，并將資管業務流程有效的嵌入到信息系統中來，并借助于大數據技術來提高風險識別、分析、控制等能力，促進商業銀行理財業務風險管控的質量和水平。

6.培養高素質的綜合理財人員。

目前商業銀行理財業務開展過程中，普遍缺乏高素質的綜合理財人才。因此對于商業銀行而言，需要重視理財人才的引進，并針對現有理財人員加大培養力度，采取多樣化的培訓和教育方式，進一步提高理財人員的專業技能和綜合素質，加快更新理財人員自身的知識結構。而且作為一名理財人員，還需要具備長遠的戰略眼光和全局意識，這樣才能更好的理解商業銀行的戰略目標，以此來影響其具體行為，從而保證戰略規劃的執行效果，為商業銀行理財業務的有序開展打下良好的基礎。

三、結束語

基于大數據時代背景下，商業銀行在理財業務開展過程中，迫切需要創新理財產品。商業銀行需要基于客戶需求，并與自身的實際情況相結合，制定更具針對性的理財產品營銷策略，并不同客戶群體推薦更具個性化的理財產品方案，以此來吸引客戶的關注，提升理財產品市場占有率，從而為商業銀行的穩健發展提供重要的保障。