基于互聯網金融對商業銀行盈利的影響研究

周錦瑜

（中國工商銀行股份有限公司中衛支行，寧夏 中衛 755000）

最近幾年中，人們的關注焦點放在了互聯網金融上，其呈現出的較快發展速度是對傳統金融體系的補充和革新。互聯網金融在金融體系中成為關鍵力量。互聯網這種新穎的模式存在，一直影響著商業銀行道德資產、負債和中間業務。對商業銀行以往的模式進行突破，對盈利模式形成了一定沖擊。除此之外，也看到了積極的一面，對商業銀行的業務實行了合理調整。商業銀行要緊跟互聯網金融步伐，迎接所帶來的挑戰和困難。只有在挑戰中尋求機遇，才會獲得出路，讓商業銀行發展中看到希望。

1 互聯網金融概述

互聯網技術的發展，為傳統金融行業發展提供了充足的基礎和推動力量，不斷優化的過程中，讓金融模式攜帶現代化趨勢和特點，由此形成互聯網金融模式。開放、平等和分享是互聯網精神的重要內涵，將其滲透到互聯網金融體系中，讓互聯網作為重要工具，借助精神，讓金融模式得以改進和調整。通過這一舉措實施，金融業務開展的時候更加透明，不會出現虛化的現象。而是，對中間形成的成本減少，業務流程操作環節中變得更加便捷，引導更多人參與到工作體系中。從現階段的發展趨勢分析，互聯網金融模式把金融機構和非金融機構實行網絡化發展，并把電商改革和創新聯系在一起。和傳統的金融行業相比，互聯網視域下讓人們和金融行業之間不再擁有較大的距離，而是讓兩個主體之間沒有隔閡。百姓可以參與到金融運作環節中，在財富的積累和增值上擁有了保證。

2 互聯網金融對商業銀行盈利的影響

2.1 影響存貸利差盈利

互聯網金融背景下，商業銀行存貸利差的影響不是一個方面的，在獲得有利一面的同時，也涵蓋了巨大的風險。有利影響則是在互聯網視域下讓商業銀行存貸利差盈利朝著網絡化的優勢前進，商業銀行在存款、貸款等環節中的流程不再復雜。網絡化形式趨于完善，各個商業銀行創設彰顯特色的金融軟件，商業銀行APP為客戶提供了便利，可以不用進行繁瑣的流程，直接通過手機進行存款和貸款業務辦理，也控制了財務損失風險。

但是，我們也要看到不利影響一面。非銀行互聯網平臺，在一定程度上對商業銀行的客戶進行吸取。比如，余額寶利率調控上不會很大的力度，存款業務利率就比較高，相比其他商業銀行要存在優勢。這樣的模式下，就會把其他商業銀行的客戶吸引過來。這對商業銀行的盈利模式也造成了一定影響。

2.2 影響信用卡業務

互聯網技術發展背景下，讓銀行征信體系獲得了進一步完善機會。各個非金融銀行機構借助互聯網良好運營趨勢，受到比較多人的喜愛和關注，也是滿足了擁有網絡消費需求的人們。比如，消費者通過互聯網購物的時候，直接用螞蟻花唄付款，這就可以不用選擇信用卡。在此情況下，信用卡在業務發展上則形成了沖擊。互聯網金融的出現，讓信用卡需求逐漸減少，很多消費者更傾向于運用手機消費，我們看到了金融行業中主流的一種轉變。

2.3 影響代理業務

代理業務主要是商業銀行中間業務開展過程中的依托，也是銀行盈利的關鍵。銀行的信譽度和穩定性是一種巨大的價值資源，會為代理費用業務開展提供支持。這一優勢是互聯網金融不能比擬的。工資代發、保險代繳等業務，依舊是要把商業銀行作為主體，而且非銀行互聯網金融體系是不能替代的。在互聯網模式下，商業銀行的多項業務得以簡化，這在代理業務上產生了發展優勢。但是，值得關注的一個重要方面是，商業銀行代理費用也是致使代理業務逐漸減少的重要原因，多項代理業務也受到了非銀行金融機構的影響。

3 商業銀行應對互聯網金融影響的具體舉措

3.1 完善互聯網體系，對存貸業務的效率優化

存貸業務是商業銀行的關鍵業務，通過跟隨互聯網體系，對其進行業務完善。比如，通過存貸業務體系的合理調整，讓存貸業務效率得以提升。有的銀行則推行了口袋銀行，網易通，云閃付等，這些金融平臺讓存貸款業務擁有了展現的視角，對傳統業務進行突破和發展。當前的金融行業網絡發展特點展現出了不可逆的特點，通過這樣的形式，就可以對銀行業務體系進行優化，實行了有效的資源配置。同時，關注了傳統金融客戶群體，將其進行適當轉移，關注客戶群體所需要的存貸款業務。由此，衍生全新的金融機構平臺，其中也涉及中小型的金融機構，以非銀行性質為代表。已有的金融行業發展中，客戶群眾并不是特定和絕對的，競爭也不是固定的。因此，商業銀行要以實行網絡化和現代化為主，更好的迎接未知挑戰和風險。

3.2 整合信用評級系統，拓寬信用卡業務范圍

商業銀行會把互聯網作為依托，對征信體系進行拓寬，擁有更多的業務內容，但是商業銀行在信用卡發展上也依舊是沒有較大的空間。要根據互聯網金融視域獲得立足點，則需要在信用評級上構建合理體系，讓用戶的征信能力得以調整，這是讓用戶對信用卡形成興趣的關鍵。同時，要關注的一點是，這種運行模式是以信用評價體系完善為主，不代表要 過分的提高用戶征信能力去提升業務辦理數量，避免對信用卡業務造成巨大風險傷害。對征信能力進行合理的調整之后，還需要進行業務范圍的拓寬。比如，除了可以采取線下支付的形式，也可以適當實施線上支付，這就需要商業銀行自身綜合考量。倘若單純發展線下交易途徑，那么信用卡的發展則會陷入很大的困境，甚至會為其他非銀行金融平臺提供機會。

3.3 加強業務體系建立，推動業務升級的發展

結合我們的歸納和數據分析得知，互聯網金融背景下商業銀行代理業務所遭受的沖擊是比較小的。然而，代理業務雖然沒有在很大程度上受到互聯網金融的影響，這也不代表銀行代理業務無需創新和升級。商業銀行要把互聯網金融作為基礎載體，讓代理業務獲得整合。比如，代理業務擁有升級空間，借助網絡體系和模式，讓代理業務開展的時候更加便利，提升辦理效率。通過網絡形式對代理的業務種類合理劃分，提升服務水平。這是讓銀行代理業務在互聯網金融體系下找尋生存空間的關鍵途徑。另外，商業銀行生活方面的費用代繳存在不足，可以對網絡金融平臺功能進行提升，讓代繳業務范圍逐漸擴寬，在市場上具有較強競爭力價值。

4 結論

綜合以上分析，互聯網金融借助多種形式，以大數據作為支撐，展現出了較快的發展速度。人們生活也獲得了一定便利，讓金融行業順利運營。互聯網金融實施過程中對商業銀行也形成了相應影響，商業銀行需要勇敢迎接挑戰，在影響中尋找機遇。對互聯網體系進行全面強化，實行信用評級體系，從綜合性角度進行業務整合，讓互聯網金融體系真正發揮作用，對銀行盈利起到積極影響。