經濟法視角下預付卡消費的法律風險

◎ 李大富

一、預付款消費涉及到的法律風險

1.預付卡發行中的法律風險。預付卡的發行主體多樣，但是資質參差不齊。部分發卡機關沒有發行資質，或是雖然有發行資質，但是發行額度有一定限制。在未取得資質前發行預付卡，或是超出資質發行預付卡，都會給預付卡的使用者帶來法律風險。另外，為了規范預付卡市場，有關部門對預付卡的發行流程作出了明確而嚴格的要求，例如必須提前申請，獲得審批，公示結束后才具備發行資質。但是很多預付卡的發行主體，在提交申請但未獲得審批許可時，就提前發卡。這種行為也會帶來預付卡消費的法律風險。隨著時間的延長，發卡數量的增加，后續的服務供給不能跟上，持卡消費者的基本權益不能得到維護，除了會直接損害消費者本身的利益外，也會對市場秩序造成一定程度的危害。從預付卡的用途上來看，有多用途卡和單用途卡兩種。目前單用途卡的發行量大，使用率高，因此相關的監管比較嚴格，服務也比較完善。但是多用途卡無論是在申請流程、使用監管還是配套服務上，均存在一些不足。這種情況下就存在諸多法律風險。

2.預付卡消費中的法律風險。預付卡的發行主體，為了吸引消費者辦理和使用該卡，往往會夸大宣傳，而對其潛在的風險則只字不提。消費者在不知情的情況下，使用預付卡消費，后期可能會面臨一定的法律風險。例如有些預付卡有最低消費次數和最低消費金額的限制，要求消費者每年必須使用預付卡消費達到一定的次數，或是最低的限額。這種行為顯然損害了《消費者權益保護法》中賦予消費者的“知悉權”和“公平交易權”。還有一些情況則是簽訂隱藏的“霸王條款”。例如消費者在領用預付卡時，發行單位只讓消費者簽字，但是并未讓消費者閱讀或知悉合同內容。一旦簽字后，合同中包含的霸王條款，也會損害消費者的權益。由于這些條款都是在專業人士指導下制定的，本身并不違反現行的法律。消費者即便是想要維權，往往也并不能取得理想效果。

二、經濟法視角下預付卡消費法律風險的防范

1.完善預付卡發行與消費的法律制度。西方國家目前關于預付卡發行和消費的法律制度已經趨于完善，而國內的法律制度在這一方面還存在很大的空白。因此，當務之急就是要建立健全關于預付卡發行資質確認、預付卡消費權益管理的相關法律。例如，通過立法對預付卡的“申請、受理、審查、批準”等各個環節采取詳細說明，提交的申請報告應包含哪些必要信息，對于多用途卡應當如何進行監管等，都必須有明確的法律條文，這樣既可以對預付卡的發行商提供明確的法律參考，同時也可以形成立法威懾，保證了在消費者權益受到損害時，可以明確責任歸屬，追究相關主體的責任。除了加快立法外，還可以基于當前的《消費者權益保護法》，做出修改和補充，作為維護消費者預付卡使用權益保障，以及解決預付卡消費糾紛的主要法律依據。例如，在該法律中明確違法發卡責任人的懲罰標準，從而讓消費者的權益得到保護。另外，在《消費者權益保護法》中，還需要重點對“多用途卡”的審批、使用等進行解釋說明。通過完善立法，讓預付卡的發行商能夠提前按照法律規定做好備案，在申請、使用、服務等方面做到有法可依，讓預付卡的發行商和預付卡的使用者，合法權益都可以得到法律的保護。

2.完善預付卡消費專項救助金制度。近年來，一些發卡商家通過違規發卡集資然后攜款跑路的案件時有發生，而消費者則因為找不到發卡人，無處索要賠償。針對這種情況，需要在現行的法律中建立“預付卡消費專項救助金制度”。預付卡的發行商，在向有關部門提交了發卡申請，且獲得了批準后，就需要提前支付一定的救助金。這部分救助金由第三方機構（如銀行）進行管理，且受到有關部門的監管。非政府部門授權，預付卡的發行商不得自行提取救助金。在預付卡的整個使用周期內，當消費者使用預付卡時遇到法律風險、遭受經濟損失，經司法機關判定為預付卡發行商家責任的，使用救助金賠償消費者。同時，預付卡的發行商還需要在規定時間內，重新向銀行的該賬戶中匯款，保證賬戶中的救助金達到規定額度，以保證消費者遭受經濟損失后的救濟需要。除此之外，要求預付卡的發行商每年申報一次上一年度預付卡的發行數量，并統計總額度。隨著發卡數量的增加，發卡額度的升高，救助金的額度也需要隨之提升，這樣才能有力的維護消費者的權益。

3.提升預付卡消費的社會信用與法律意識。預付卡消費這種新型的消費方式，它的發展也離不開誠信經營理念的指導，在實踐中常常有許多的經營者、企業缺乏社會責任感，不講信用生產假冒偽劣產品欺騙消費者被媒體曝光。甚至使世界上的其他國家對我國產生看法，影響我國的國際形象。因此重新建立社會信用體系至關重要。同時，消費者自身也要提升法律意識，通過正規渠道申領、辦理預付卡，并嚴格按照相關制度合法使用預付卡，最大程度上減少法律風險。除此之外，當消費者正常使用預付卡消費，但是卻出現了額外扣款的情形，或是被告知違反合同惡意扣款的情形，也應當及時拿起法律武器維護自身的權益。只有消費者的維權意識提升，預付卡發行商的違約成本增加，才能倒逼預付卡消費相關法律的不斷完善。

三、結語

預付卡在給我們日常消費提供便利的同時，由于配套的法律制度不完善，容易被不法商家鉆空子，消費者權益也容易受到損害。為此，要盡快通過完善立法，增設相關條款，完善判決依據；還要設立專項救助金，保障消費者蒙受損失后可以得到經濟賠償；最后要大力推進社會信用體系的建設。通過這一系列的措施，切實維護好預付卡消費者的權益，營造預付卡的良好使用環境。