互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展對金融中介機構(gòu)的影響

楊益銳

(河北金融學(xué)院 河北 保定 071000)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融中介機構(gòu)最大的貢獻(xiàn)在于，提高了金融中介機構(gòu)的金融創(chuàng)新能力，金融中介機構(gòu)的金融創(chuàng)新動力來源于規(guī)避監(jiān)管，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起，為其又提供了另一動力源泉—降成本，提效率。金融+科技的創(chuàng)新形式應(yīng)運而生，以大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)為主要內(nèi)容的金融科技，不斷地創(chuàng)造出新的金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，包括產(chǎn)品設(shè)計，運行流程，經(jīng)營理念等。同時，金融科技行業(yè)也得到了爆發(fā)式成長，推動了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化了原有的業(yè)務(wù)流程，從而對我國的金融市場、金融機構(gòu)以及金融服務(wù)方式等產(chǎn)生了全面性、基礎(chǔ)性的深度影響[1]。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對金融中介機構(gòu)發(fā)展的影響

(一)金融中介機構(gòu)的傳統(tǒng)價值有所改變

傳統(tǒng)金融中介機構(gòu)主要是作為信息中介媒介，為交易雙方提高資源配置效率，減少信息搜尋成本，通過金融中介機構(gòu)進(jìn)行的間接融資過程稱為金融中介化，實現(xiàn)資金從盈余方向短缺方的轉(zhuǎn)移流通。在這一過程中，金融中介機構(gòu)以其自身信譽為保證，為交易背書。把“存量經(jīng)濟”盤活為“流量經(jīng)濟”提高了交易效率，為資本市場、全球貿(mào)易的快速發(fā)展，提供雄厚的資金支持和流動性保證。而隨著信息技術(shù)的發(fā)展金融中介機構(gòu)在社會經(jīng)濟運行中的功能作用正發(fā)生著偏移。互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響巨大。新生的模式打破了原有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存環(huán)境，加速了金融脫媒[2]。

因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能技術(shù)，沖擊著傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)模式。金融功能觀論點的提出，互聯(lián)網(wǎng)時代只是使金融中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)重點發(fā)生了轉(zhuǎn)變，大數(shù)據(jù)的發(fā)展幫助金融中介機構(gòu)在市場定價上更為快速準(zhǔn)確，降低信息的搜尋成本。提供優(yōu)秀專業(yè)化的金融服務(wù)成為了當(dāng)前金融中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)重點。

(二)金融中介功能呈弱化趨勢

與傳統(tǒng)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融并不突出金融組織和金融機構(gòu)，而是基于金融功能更有效地實現(xiàn)，形成的一種新的金融業(yè)態(tài)，其基礎(chǔ)理論仍是金融功能理論[3]。以銀行業(yè)為例，傳統(tǒng)銀行業(yè)利益的主要來源為存貸利息差。而現(xiàn)在，儲戶在存款選擇上更加多元，加之利率市場化改革和第三方支付系統(tǒng)如支付寶、微信支付等的崛起，銀行業(yè)收入來源從表內(nèi)逐漸向表外轉(zhuǎn)移，為交易進(jìn)行信用背書、匯兌、承兌、等表外業(yè)務(wù)崛起。銀行業(yè)原來的中介職能重心的偏移，推動銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化其經(jīng)營模式，各大銀行相繼推出了手機銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù)等，都在有意識的探索移動支付，手機購物，移動理財?shù)刃聵I(yè)務(wù)發(fā)展。轉(zhuǎn)變原來的面對面經(jīng)營理念，學(xué)會利用互聯(lián)網(wǎng)思維轉(zhuǎn)變營銷模式加強線上營銷理念，借助計算機強大的運算功能和人工智能技術(shù)為顧客提供個性化定制化的服務(wù)。

二、金融中介機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

(一)互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)起步晚，關(guān)鍵技術(shù)有待發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在我國起步比較晚，雖現(xiàn)在我國在移動支付、網(wǎng)上購物方面發(fā)展后來居上。但金融中介機構(gòu)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上還有不少需要學(xué)習(xí)改進(jìn)的地方。以大量用于炒股的APP軟件為例，客戶對其要求是安全性高、運行快捷、軟件穩(wěn)定，宗旨為全力保護(hù)好客戶賬號內(nèi)資金的安全，但現(xiàn)實情況是現(xiàn)證券業(yè)研發(fā)的大多數(shù)手機應(yīng)用軟件具有操作復(fù)雜、軟硬件性能不達(dá)標(biāo)、用戶信息安全受到威脅等現(xiàn)象。若客戶信息泄漏，客戶信息盜用，將給客戶財產(chǎn)安全造成巨大威脅。所以現(xiàn)在市場上常見的APP系統(tǒng)還有完善空間。同時需注意現(xiàn)在關(guān)于像區(qū)塊鏈、人工智能等的關(guān)鍵核心技術(shù)還有突破。甚至關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)額使用方向?qū)W術(shù)屆還處于探討之中。

(二)金融中介機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺管理服務(wù)水平低監(jiān)管困難

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融中介機構(gòu)的網(wǎng)上平臺我們可以看到由于利益驅(qū)使加上法律規(guī)范的不健全，使有關(guān)部門對金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融方面監(jiān)管乏力，存在監(jiān)管套利行為，加上業(yè)界目前沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使金融機構(gòu)的網(wǎng)上平臺良莠不齊。近些年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺事故頻出，加之“金融脫媒”使銀行資金直接或間接通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)入到禁止其進(jìn)入的高風(fēng)險領(lǐng)域等，加大了政府監(jiān)管的難度，在特定條件下甚至可能威脅到原有金融體系的穩(wěn)定[4]。

三、金融中介機構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的主要對策

(一)全面認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融中介機構(gòu)的影響

正確全面的去認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶給金融中介機構(gòu)的影響，將新的技術(shù)手段更好的運用到金融業(yè)的發(fā)展中去，金融中介機構(gòu)要調(diào)整思維方式，放大自身金融業(yè)務(wù)專業(yè)化的勢，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能積極推動金融機構(gòu)與金融科技企業(yè)的融合發(fā)展，發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)科技的創(chuàng)新性推動金融機構(gòu)的創(chuàng)新動能[5]。數(shù)字化時代帶來了信息儲存和信息交易，廣大金融中介機構(gòu)的管理者，應(yīng)清楚的認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)上的應(yīng)用是一把雙刃劍，所以在面對大環(huán)境下的具體決策應(yīng)具體問題具體分析理清利弊做好取舍。

(二)查漏補缺，完善金融中介機構(gòu)市場環(huán)境

分析我國目前的經(jīng)濟發(fā)展形式來看，國家越來越強調(diào)市場化在當(dāng)前經(jīng)濟社會發(fā)展和資源配置中的主要作用，借鑒國外金融中介機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗，為提高我國金融市場的抗風(fēng)險能力，金融中介機構(gòu)的國際競爭力。市場化將會成為未來金融中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)主導(dǎo)方向，以市場為導(dǎo)向，以提供優(yōu)質(zhì)個性化金融服務(wù)為基礎(chǔ)，加快我國金融體系改革，并完善圍繞其產(chǎn)生的一系列法律法規(guī)及監(jiān)管問題，確保金融中介機構(gòu)服務(wù)于實體經(jīng)濟，確保其能有效直接的作用于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性上。另一方面，做好互聯(lián)網(wǎng)安全建設(shè)，完善相關(guān)的監(jiān)管體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打好堅實的基礎(chǔ)，起到應(yīng)有的保障作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在合理的監(jiān)管框架的更加的可行與可靠。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展它與信息技術(shù)的發(fā)展緊密相關(guān)。整個現(xiàn)代金融業(yè)就像是一部科技發(fā)展史，當(dāng)年電報的產(chǎn)生使得遠(yuǎn)程交易成為可能，推動了紐約證券交易所成為區(qū)域化的交易中心。從此之后，幾乎每十年都能看到科技發(fā)展的重要進(jìn)步，促進(jìn)金融領(lǐng)域的前、中、后臺都發(fā)生了突飛猛進(jìn)的變化。當(dāng)下正值信息時代數(shù)字經(jīng)濟，如果能把金融與科技更好的結(jié)合起來，將大大降低原金融業(yè)發(fā)展運轉(zhuǎn)的成本，能為客戶提供智能化定制服務(wù)，在監(jiān)管到位把控好風(fēng)險的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的發(fā)展將更有利于金融服務(wù)于實體經(jīng)濟。