大學(xué)生網(wǎng)貸問題及對策探析

張禹望

(內(nèi)蒙古師范大學(xué) 內(nèi)蒙古 呼和浩特 010000)

銀監(jiān)會(huì)在2009年的時(shí)候，公布一條關(guān)于禁止銀行隨意向大學(xué)生發(fā)放信用卡的通知，如果要發(fā)放信用卡需經(jīng)過學(xué)生父母的書面同意。在這種條件下，信用卡遠(yuǎn)離了大學(xué)生群。由于大學(xué)生這個(gè)群體比較特殊，有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，卻缺乏足夠的消費(fèi)能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展，一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司應(yīng)運(yùn)而生，他們將大學(xué)生作為他們貸款或是其產(chǎn)品的消費(fèi)人群，為其提供消費(fèi)資金。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸研究綜述

(一)網(wǎng)絡(luò)借貸定義

網(wǎng)貸是一種p2p平臺，提供 p2p 網(wǎng)絡(luò)貸款的中介機(jī)構(gòu)被稱p2p 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。是貸款者通過一些簡單易操作的手續(xù)，無需任何抵押，即可獲得一定量的資金，貸款者可將資金用于消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等用途。

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

我國第一家P2P公司成立于2007年6月，是上海的拍拍貸。在“互聯(lián)網(wǎng) +”及普惠金融理念倡導(dǎo)及相關(guān)政策支持下，作為新生事物的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因其自身優(yōu)勢在我國短時(shí)期內(nèi)獲得超常規(guī)發(fā)展，但由于相關(guān)法規(guī)政策缺位、監(jiān)管手段滯后、借貸雙方與平臺之間的信息不對稱等原因，發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題。

(三)網(wǎng)絡(luò)借貸研究綜述

1.國外學(xué)者研究綜述

大部分國外學(xué)者針對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的歷程，分析了大量的微觀信息市場，提出大學(xué)生貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)背后的理論風(fēng)險(xiǎn)是源自信息的不對稱。

Stiglitz and Weiss(2014)通過比較網(wǎng)絡(luò)貸款與銀行信用卡貸款的異同，并對美國在校大學(xué)生的信用進(jìn)行評級，得出的結(jié)論是在信息不對稱的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺將導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇，進(jìn)而使得銀行的最優(yōu)利率低于市場出清時(shí)的利率。而在此利率的基礎(chǔ)上網(wǎng)貸借貸平臺為了抑制不良信貸規(guī)模，自然就不會(huì)開展貸款業(yè)務(wù)。

通過生命周期模型的檢驗(yàn)得出，大學(xué)生可以將投資最佳的教育決策，一旦大學(xué)生獲得貸款將此作為投資，以期獲得利潤，可以得出結(jié)論是債務(wù)作為收入的存在對投資就會(huì)產(chǎn)生影響。而債務(wù)迫使大學(xué)生選擇“公共利益”這種低收入工作，選擇高收入的或然率。而證明了債務(wù)的確會(huì)影響學(xué)生的正常學(xué)習(xí)。

2.國內(nèi)學(xué)者研究綜述

國內(nèi)有關(guān)學(xué)者通過深入研究大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)狀得出一些深刻的見解。

農(nóng)漢康，許院仙(2015)指出：我國應(yīng)該建立一個(gè)手續(xù)簡單，方式靈活，成本低廉的借貸項(xiàng)目。這一想法是根據(jù)對美國學(xué)生網(wǎng)貸情況分析得出的想法，其中對美國大學(xué)生網(wǎng)貸得出的結(jié)論，大學(xué)生群體普遍存在較強(qiáng)的消費(fèi)欲望，而苦于資金短缺，正好通過借貸平臺為其提供消費(fèi)能力，進(jìn)一步帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

王錦虹(2015)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在最近幾年網(wǎng)貸運(yùn)營模式發(fā)展迅速，導(dǎo)致信息不對稱以及提升市場資金的配置效率問題比較突出，如果利用博弈論中的逆向選擇作為理論指導(dǎo)，研究網(wǎng)貸運(yùn)營模式下的信用風(fēng)險(xiǎn)問題可以有效的防控違約風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生這是當(dāng)前解決雙方互聯(lián)網(wǎng)金融問題的比較優(yōu)勢。

二、呼和浩特市高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

類似于這種趣分期的網(wǎng)貸平臺，也確實(shí)為學(xué)生群體帶來了較大的便利，大學(xué)生有著較為強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，無奈大部分學(xué)生是囊中羞澀，沒有購買能力，正是出現(xiàn)了這種專門為大學(xué)生提供消費(fèi)能力的借貸平臺，使得很多潛在消費(fèi)被激發(fā)出來，成為真真實(shí)實(shí)的購買力。既滿足了大學(xué)生的效用，同時(shí)也促進(jìn)了網(wǎng)貸平臺利潤。但并不是所有的大學(xué)生都能按時(shí)地將貸款還上，一旦出現(xiàn)違約情況，其違約成本讓人看了觸目驚心。

(一)由電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)

電商巨頭京東于2014年下半年，針對大學(xué)生率先推出專門的“校園白條”,并將這一產(chǎn)品迅速在上百家高校進(jìn)行全面推廣。另一互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里緊隨其后，以小額貸款的方式用于淘寶購物。將自己旗下的螞蟻金服推出“螞蟻花唄”業(yè)務(wù)，淘寶天貓商城于不久后，在校的大學(xué)生至少可以享受最低 3000 元的信用額度貸款，并首次推出“天貓校園分期”。這種電商平臺以其程序簡便，方式靈活，交易快捷為優(yōu)勢。

(二)分期購物平臺

這種網(wǎng)貸平臺是專門用于大學(xué)生消費(fèi)的借貸平臺，如趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等。

(三)P2P借貸平臺

這種P2P網(wǎng)貸平臺，對于一些家境困難和一些大學(xué)生有創(chuàng)業(yè)夢想的學(xué)生提供貸款業(yè)務(wù)，如名校貸、我來貸等借貸平臺。

三、呼和浩特市大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的主要問題

隨著P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，漸漸地暴露出越來越多的問題，正如中央財(cái)經(jīng)大學(xué)黃震教授曾作如下評述：“有需求、有供給、也有中間服務(wù)商，行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)厚實(shí)和潛力強(qiáng)勁”，但長期處于“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無狀態(tài)”

(一)借貸平臺準(zhǔn)入門檻低

由于行業(yè)初期發(fā)展的進(jìn)入壁壘不高，使得很多公司涉足該行業(yè)，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展的差異性較大。有些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為吸引大量投資人投資，采取了夸大收益率、誘導(dǎo)投資者盲目投資，弱化風(fēng)險(xiǎn)提示。這正是由于網(wǎng)貸平臺缺乏一整套的行業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，使得一大批平臺進(jìn)入市場，各家發(fā)展良莠不齊。

(二)外部監(jiān)管問題

目前國家還沒有出臺明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管層面看，P2P作為一種新型金融創(chuàng)新模式，處于互聯(lián)網(wǎng)、金融、擔(dān)保等多個(gè)行業(yè)的交叉點(diǎn)，導(dǎo)致行業(yè)監(jiān)管主題不明確，而P2P又常以互聯(lián)網(wǎng)公司的名義注冊，平臺定位偏離，發(fā)展方向不清晰，使得P2P行業(yè)外界監(jiān)管變得相對困難，另外，我國信用環(huán)境不完善。

(三)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)

內(nèi)蒙古呼和浩特市某高校2011級學(xué)生阿某某，將身份證及學(xué)生證借給自己的同學(xué)，其同學(xué)王某將借來的身份證申請了貸款4000元(網(wǎng)絡(luò)借貸)，到期未還款，王某認(rèn)為證件不是自己的，而阿某某認(rèn)為錢不是我借的，我消費(fèi)的，導(dǎo)致阿某某也不還款，貸款公司電話聯(lián)系上了阿某某的班主任。這是該校較早的一起

網(wǎng)貸違約事件，之所以不還款主要是他們對網(wǎng)貸違約責(zé)任的法律后果認(rèn)識不清，經(jīng)過有關(guān)老師給他闡述了網(wǎng)貸違約會(huì)導(dǎo)致高額的利滾利，并且導(dǎo)致個(gè)人的失信影響坐高鐵、影響住旅店、坐飛機(jī)、以及住房按揭貸款等后果，然后阿某某設(shè)法借錢將貸款還清。

(四)高校平時(shí)的監(jiān)管缺失

隨著網(wǎng)絡(luò)信息傳播渠道的增加和各大高校的擴(kuò)招，使得大學(xué)生的數(shù)量激增，但各高校的相關(guān)的基礎(chǔ)建設(shè)及師資力量并不能滿足目前逐漸增長的學(xué)生管理工作的需求，網(wǎng)絡(luò)貸款的宣傳信息涌入各高校，使得這些剛剛具有獨(dú)立財(cái)務(wù)自主權(quán)利的青年大學(xué)生群體已成為網(wǎng)絡(luò)貸款的目標(biāo)人群。使各部門領(lǐng)導(dǎo)及輔導(dǎo)員很難完全掌握所有學(xué)生的相關(guān)信息及日常消費(fèi)、生活情況，增加了高校在眾多信息中監(jiān)督學(xué)生網(wǎng)貸情況的工作難度，進(jìn)而導(dǎo)致對學(xué)生的生活監(jiān)管不足。

四、加強(qiáng)呼市大學(xué)生網(wǎng)貸安全的建議

(一)完善準(zhǔn)入機(jī)制

完善網(wǎng)絡(luò)借貸的準(zhǔn)入機(jī)制，構(gòu)建起全面的網(wǎng)絡(luò)借貸的行會(huì)制度并充分發(fā)揮行會(huì)的自律作用，在實(shí)踐中對行業(yè)協(xié)會(huì)決定不服的網(wǎng)絡(luò)借貸者可以向銀監(jiān)會(huì)申訴，加強(qiáng)民間網(wǎng)貸行會(huì)與銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)合作。

(二)建立全方位的監(jiān)管體系

應(yīng)由各地銀監(jiān)會(huì)對當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)管，對高危的網(wǎng)絡(luò)借貸建立有效的預(yù)警機(jī)制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期審查網(wǎng)絡(luò)借貸者的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)賬目，將有關(guān)數(shù)據(jù)做定期進(jìn)行信息披露并呈報(bào)國家機(jī)關(guān)。使之與本地區(qū)的監(jiān)管目標(biāo)體系保持一致，因此應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)借貸納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管體制。

(三)大學(xué)生應(yīng)樹立風(fēng)險(xiǎn)意識

阿某某的事件給我們的啟示是大學(xué)生要樹立理財(cái)意識，當(dāng)去網(wǎng)絡(luò)平臺上借款時(shí)，一定要咨詢清楚，怎么還款，以及一旦出現(xiàn)違約事件，大學(xué)生一定要清楚你的違約成本有多大。同時(shí)，大學(xué)生還應(yīng)該了解一定的法律知識，當(dāng)出現(xiàn)類似事件時(shí)，應(yīng)該知道自己在網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)過程中承擔(dān)了什么責(zé)任，以及責(zé)任的大小。一旦出現(xiàn)違約事件，要及時(shí)將借款還上，避免出現(xiàn)信用違約的情況。

(四)家校共筑金融安全屏障

家庭對孩子的成長起著非常重要的作用，一個(gè)家庭的消費(fèi)環(huán)境會(huì)對孩子產(chǎn)生潛移默化的影響，父母要給孩子樹立良好的榜樣，要積極引導(dǎo)孩子的消費(fèi)習(xí)慣，注意監(jiān)督孩子不良的消費(fèi)習(xí)慣。學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后，脫離父母的掌控范圍，這時(shí)候?qū)W校就起到監(jiān)護(hù)人的角色，學(xué)校可以通過學(xué)生會(huì)關(guān)注在校學(xué)生的消費(fèi)動(dòng)向，另一方面，學(xué)校要組織大型講座，邀請學(xué)者或老師做相關(guān)方面的知識講解，建立校園安全的建設(shè)，對流進(jìn)校園的網(wǎng)貸平臺進(jìn)行嚴(yán)格的審核。

結(jié)語

P2P網(wǎng)貸平臺屬于新生事物，自從出現(xiàn)之后對其評價(jià)褒貶不一，有的人認(rèn)為，正是由于P2P的出現(xiàn)，其以手續(xù)便捷，方式靈活，解決了大批小微企業(yè)的資金荒問題。又以其利率高而著稱，吸引了大批投資者的關(guān)注，將其手中的閑散資金得以利用。而有的人認(rèn)為，P2P的運(yùn)營模式不規(guī)范，易使大批的資金周轉(zhuǎn)不開，導(dǎo)致P2P的變現(xiàn)能力導(dǎo)致投資人的擔(dān)憂。只要我們給P2P以適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管環(huán)境，不能肆意其發(fā)展，建立完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)亦或是國家標(biāo)準(zhǔn)，相信P2P網(wǎng)貸平臺定會(huì)為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)做出重要貢獻(xiàn)，也相信其未來的發(fā)展前景不可限量。