第三方支付對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的影響研究

白慧婷

(河北金融學(xué)院 河北 保定 071051)

一、引言

隨著在線購物的興起和電子商務(wù)的繁榮，傳統(tǒng)的銀行支付和結(jié)算方式越來越難以滿足電子商務(wù)的支付需求，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。越來越多的金融產(chǎn)品和我們的生活聯(lián)系，例如生活支付、信用卡還款、教育、醫(yī)療和離線支付，現(xiàn)在，第三方支付已成為消費(fèi)者在線交易的首選支付方式，第三方支付機(jī)構(gòu)的市場份額和交易規(guī)模在不斷擴(kuò)大。第三方支付不僅僅是最初創(chuàng)建時(shí)客戶與銀行之間的擔(dān)保人，其服務(wù)范圍與商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)有很多重疊之處。雖然商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)第三方支付對(duì)其業(yè)務(wù)的影響，相繼推出了許多電子銀行服務(wù)系統(tǒng)，但是，商業(yè)銀行還是需要更好地應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)其市場份額的侵占，處理與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作與競爭，在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行并駕齊驅(qū)的發(fā)展形勢(shì)中尋求新的突破。

二、第三方支付的概念

(一)第三方支付的定義

第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)是具有強(qiáng)大財(cái)務(wù)實(shí)力和良好信譽(yù)的公司，與銀行簽訂合同，利用銀行服務(wù)為用戶和商戶提供結(jié)算服務(wù)。

(二)第三方支付的支付方式

目前，中國的第三方支付模式主要包括兩種：獨(dú)立第三方支付模式和有交易平臺(tái)的擔(dān)保支付模式。獨(dú)立第三方支付模式是指不具備擔(dān)保功能的第三方支付平臺(tái)，該平臺(tái)將消費(fèi)者、商人和眾多銀行聯(lián)系在一起，僅向用戶提供支付服務(wù)和支付系統(tǒng)的解決方案，更面向企業(yè)客戶。有交易平臺(tái)的擔(dān)保支付模式以支付寶和財(cái)付通為代表，依靠大型電子商務(wù)平臺(tái)與商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，在消費(fèi)者與商家之間建立支付信用中介機(jī)構(gòu)，為他們提供安全支付渠道，方便、快捷和低成本，更面向個(gè)人。無論采用哪種方式，第三方支付都是基于手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、廣告費(fèi)以及存入資金獲得利息。

(三)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，中國的互聯(lián)網(wǎng)支付和手機(jī)支付呈現(xiàn)雙頭壟斷的格局。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶和財(cái)付通(微信支付，QQ錢包)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。 根據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年第四季度，在移動(dòng)支付市場中，支付寶、騰訊金融、壹錢包、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、易寶和快錢占據(jù)更高的市場份額，其中支付寶占55.1%，財(cái)付通占38.9%。當(dāng)前，中國第三方支付市場保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭。自2013年以來，中國第三方支付市場的交易規(guī)模以年均50%的速度增長。2019年第4季度，中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約為59.8萬億元，同比增速為13.4%。

三、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的影響

(一)正面影響

一方面易于積累客戶資源信息，第三方支付平臺(tái)將企業(yè)、消費(fèi)者和銀行聯(lián)系在一起，積累了龐大而穩(wěn)定的用戶和交易信息數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行可以利用第三方支付平臺(tái)強(qiáng)大的信息收集和處理能力，利用平臺(tái)數(shù)據(jù)來區(qū)分優(yōu)質(zhì)客戶，有效解決信息不對(duì)稱問題。另一方面利于改善電子銀行業(yè)務(wù)，之前商業(yè)銀行對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的過度依賴以及商業(yè)銀行內(nèi)部僵化和復(fù)雜的流程嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，面對(duì)第三方支付帶來的沖擊，迫使商業(yè)銀行提供更新更好的產(chǎn)品和更便捷的服務(wù)，這種競爭關(guān)系使商業(yè)銀行能夠不斷發(fā)展和改善電子銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的競爭力也得到了提高。

(二)負(fù)面影響

首先資產(chǎn)運(yùn)作方面。商業(yè)銀行的貸款門檻很高，程序復(fù)雜且成本高。對(duì)于融資困難、貸款渠道單一的小微企業(yè)和個(gè)人用戶，很難從商業(yè)銀行成功獲得合適的貸款。但是，第三方支付平臺(tái)可以解決此問題。第三方支付利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和交易信息，很好評(píng)估了企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，從而選擇優(yōu)質(zhì)的企業(yè)和客戶，為他們提供融資服務(wù)，滿足小型微型企業(yè)和個(gè)人的定期貸款和小額信貸要求。這大大降低了第三方借貸支付服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸成本，擴(kuò)大了服務(wù)群，提高了服務(wù)效率，對(duì)商業(yè)銀行的借貸市場產(chǎn)生了一定影響。

其次在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模決定著商業(yè)銀行所持有資金的規(guī)模，從而影響其貸款，財(cái)務(wù)管理和其他服務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)用戶提供更好的服務(wù)、更靈活的儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品，用戶本來存入銀行的資金，可以轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)上，不僅可以獲得更高的利息收入，還可以靈活地轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)出，手續(xù)費(fèi)也較低，流入第三方平臺(tái)的資金在一定程度上削弱了商業(yè)銀行的地位。

最后在中間業(yè)務(wù)方面，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)大大降低了人們使用銀行卡交易的頻率。以前轉(zhuǎn)賬與付款都需要只能使用銀行卡，現(xiàn)在只要在第三方支付平臺(tái)上綁定銀行卡就可以，極大地方便了人們的生活，而且支付寶之類的第三方支付平臺(tái)為用戶提供了許多優(yōu)惠，同時(shí)還相比于之前的銀行卡交易，第三方支付提供了更多的信用擔(dān)保，更加安全。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付影響的對(duì)策

(一)加強(qiáng)與第三方支付的合作

商業(yè)銀行應(yīng)充分利用第三方支付的優(yōu)勢(shì)，開展合作，從而補(bǔ)充和完善自己的業(yè)務(wù)。例如，商業(yè)銀行利用第三方支付自身的信用評(píng)估系統(tǒng)和信用數(shù)據(jù)庫來選擇合格的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共享他們擁有的大量最終用戶信息，并了解客戶的消費(fèi)方式、來源和資本交易額。

(二)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

第三方支付帶來了金融領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)創(chuàng)新，不斷提高產(chǎn)品功能的便利性、靈活性和多樣性，以滿足不同客戶的不同需求。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)相繼推出了一系列電子銀行服務(wù)來應(yīng)對(duì)來自第三方支付的競爭，但它們?nèi)圆蝗绲谌街Ц斗奖恪Ｉ虡I(yè)銀行應(yīng)簡化業(yè)務(wù)運(yùn)營，為不同的客戶群體進(jìn)行準(zhǔn)確的銷售，并提供不同的產(chǎn)品服務(wù)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行需要根據(jù)市場需求，推出更多適應(yīng)時(shí)代和各種客戶的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，加快理財(cái)、貸款、網(wǎng)上分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)踐，提高客戶滿意度。在負(fù)債業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行要推出一些門檻低，操作簡單，收益可觀的產(chǎn)品。

(三)加強(qiáng)商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范

第三方支付具有高風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行本身是根據(jù)安全性、流動(dòng)性和盈利能力運(yùn)作的，在客戶中享有良好的聲譽(yù)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范，擴(kuò)大競爭優(yōu)勢(shì)。具體的操作可以集中在以下兩個(gè)方面：一要做好客戶信息安全保密工作，解決好客戶信息泄露問題；二與第三方支付機(jī)構(gòu)開展各種合作業(yè)務(wù)時(shí)，必須更好地保護(hù)客戶信息。