淺談銀行與信用

郭潤德

(河北金融學院 河北 石家莊 071051)

一、銀行的由來

(一)“銀行”名稱的由來

銀行一詞，源于意大利Banca，其原意是長凳、椅子，是最早的市場上貨幣兌換商的營業用具。英語轉化為Bank，意為存錢的柜子。在我國，之所以有“銀行”之稱，則與我國經濟發展的歷史相關，由于以“銀”為通用貨幣，經商的店鋪又稱“行”，故譯為“銀行”。[1]

(二)銀行業的由來

早期，人們把自己的黃金放到了金匠那里。而金匠就為將自己黃金存放在自己這里的人開立了憑證，人們憑借憑證取出黃金。人們只要達成共識形成大家都認可的意識交易就可以交易，貨幣只是這種共識交易的實物體現，故而人們不用關心紙幣背后究竟有沒有貴金屬硬幣作為支撐。銀行體系可以將這種信用貨幣的能量放大，實物貨幣就很難做到這一點。現行的貨幣實質上是國家信用的流通，紙幣不過是這種意識形態的承載物。早期的銀行主要為儲蓄功能，而現代銀行的基礎業務主要有儲蓄、信貸和兌換等，這幾種功能在最初分別由不同的機構經營。因此，銀行的發端可能不只一個源頭，還有一種猜想是最早的銀行業可能發源于西歐古代社會的貨幣兌換業。起初貨幣兌換商只是為商人兌換貨幣，后來商人由于遠途跋涉無法攜帶大量貨幣只好委托有聲望的重信用的貨幣兌換商代為保管，而保管貨幣的商人們因為其風險性在保管現金、予以結算和幫助匯款的同時不但不支付利息，而且還收取保管費和手續費。隨著工商業的發展，貨幣兌換商的業務得到擴展，聚集了大量資金后開啟了放款業務來獲得更多收入，從而貨幣兌換業就逐步發展成了銀行業的雛形。

二、銀行業的演變

(一)公眾信任是銀行存在的基礎

銀行的價值創造就在于銀行體系將信用貨幣以乘數形式放大了原有的等價物對應的貨幣量即貨幣創造機制，這大大加速了經濟的運行和貨品的周轉促進了人們物質生活的發展，豐富了人們的物質享受，而這一切源于國家以信用為擔保發行的信用貨幣和公眾對銀行的信任，和銀行一定時間會還本付息的承諾，即銀行自身的信用。一旦銀行自身的信用出現問題將會發生災難——銀行擠兌，甚至引發破產、社會動蕩。例如，1998年因銀行擠兌倒閉的海南發展銀行。

(二)銀行為解決信用問題而出現

在經濟社會中信用是在商品交換或者其他經濟活動中授信人在充分信任受信人能夠實現其承諾的基礎上，用契約關系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價值運動。在理想的信用環境中，借款人和被借款人完全可以做到以彼此的承諾為基礎進行借貸，但在現實社會中，人與人之間并不能做到完全的信任，一個人不能對另一個人進行詳細的了解，因此，社會中需要一個解決這種信息不對稱的機構，銀行就是這樣一個角色，銀行可以對借款人的信息進行篩選，看其信用程度的大小以及還款能力的大小決定貸款額度的大小，從而解決了一個群體與另一個群體之間的資金融通問題，大大促進了經濟社會的發展，這就是銀行的存貸業務的發展。銀行的出現大大縮減了借款人與被借款人之間信息搜集的成本，并且以低利率吸收存款和高利率放款來彌補信息搜集帶來的成本實現盈利，使其自身可以存活，與借款人被借款人形成良性的交易環境促進經濟發展提高人們的生活質量。

(三)銀行從線下到線上

隨著信息時代的到來，互聯網使人們從面對面的柜臺交易到簡單的人機交互，這是一個驚人的改變，信用的進一步發展；從對電腦那端未知的恐懼到轉賬的習以為常，從被騙的害怕到真實的坦蕩，從怕轉錯賬的不安到每一筆業務的安全保障，網上銀行實現了時空的突破，信用的飛翔。在信息時代，網絡銀行使本來必須到銀行柜臺辦理的業務，通過互聯網便可進行。網上銀行服務系統的開通，提高了工作效率，降低了生產經營的成本。但隨著互聯網技術的不斷提升，互聯網公司開發出更多便捷的金融產品，制約了傳統網上銀行的發展，造成傳統網上銀行的客戶不斷流失。傳統網上銀行的客戶信息存在缺失，銀行通過運用互聯網金融模式的優勢能全面了解和掌握目標客戶群的信息，進行有效拓展客戶資源。個體客戶和中小企業都在追求個性化服務和便利化服務，所以傳統網上銀行需積極發展新思路。但互聯網公司在不斷追求使客戶便利化需求得到滿足的同時也面臨著一個嚴峻的問題就是客戶的隱私問題，這將是客戶與互聯網公司的又一次信用風險，在客戶信息在被不斷不知不覺的竊取的時候，方便確實來臨但危機也悄然而至，這勢必引起客戶的反感與害怕，自己是那么赤裸與無助，此時方便的代價是如此之高，自己是如此被窺探，深深地不安全感令人毛骨悚然，對于銀行網上業務擴展的同時用戶私人信息的保障和安全的維護才是網上業務發展的捍衛者、護航艦，傳統網上銀行需不斷的優化相關業務流程，積極完善組織結構，從而構建出完善的銀行業務結構。傳統網上銀行可借助社會化網絡站點，為微小企業建立公共主頁，從而拓展客戶資源，銀行可在其中選擇最優質的客戶，銀行通過不斷的完善服務產品，能打造高質量的金融服務，從而不斷提升銀行的營銷水平和服務水平。[2]

面對互聯網金融對銀行業務的不斷沖擊，銀行需要不斷優化自己的業務，利用自己線上線下業務的聯合優勢，在真切的用戶實體體驗的基礎上，不斷優化自己網上業務，積極利用新技術新思維，革新自己增加用戶粘性，不斷加強用戶的信任從而提升自己在用戶中的信用，信用的提升將進一步為擴展市場增加用戶交易量奠定良好的基礎，兩者的相互促進將不斷促進雙方的發展，形成信用與交易的正循環，促使經濟生活的進一步提升，便利用戶生活的同時保證用戶的信息安全，增加用戶的安全感。

三、銀行的未來展望

隨著近年來我國互聯網金融的興起，特別是淘寶商城從2009年開始每年開展的“雙十一”活動引發的購物狂歡給銀行的支付系統帶來了沖擊同時也帶來了新的挑戰，并且緊隨其后的京東蘇寧等電商平臺推出的“好物節”又進一步增大了銀行系統的支付壓力，變革勢在必行，原有業務與新興科技的融合勢在必行，新興事物的出現倒逼原有業務的改革的情況并不新鮮，但發生在銀行業卻是非常重要的事情，必須慎重對待，這事關老百姓的福祉與社會的安定。[3]

當今社會人們面臨享受和隱私的選擇，大多數人選擇了或者被選擇了享受，似乎是一場最后的狂歡又或許是通向新的文明發展階段，至于到底是怎樣只能留給后人去評判，隨著知識與物質越來越普惠的今天，或許會有一個大膽的猜想，銀行與用戶之間將不再是多對多的關系，而很可能會演變成一對一的關系，每個人都有自己專有的銀行，每個人都有一個自己的財政部，而這樣銀行的出現勢必會有一個總控制中心，自己對其絕對的信任是這樣銀行存在和運行的基礎，這就需要銀行有瑞士銀行那樣的信用，對客戶資料絕對的保密，造就聲譽品牌贏得客戶尊重與信賴，建設高質量營商環境，高品質銀行客戶環境，在信用得到保障的前提下，銀行與用戶的未來將是光明而不可估量的。