適應變化 穩中求進
——新形勢下中國保險行業的發展淺析

陳鵬吉

(湖南工商大學會計學院 湖南 長沙 410205)

一、保險行業的格局變化

在中國服務行業的占比已經超過50%，而西方發達國家更是達到了70%以上，其中保險行業作為服務行業的重要組成部分自然也不容樂觀。這次的經濟動蕩規模遠超03年非典疫情所帶來的影響。

自2020年3月國內生產居民生活受到影響以來，各地的保險公司，投資公司和銀保監會反應非常迅速，積極的開展了各項防護措施普及了預防手段。一方面，保險行業的工作人員為企業的復工復產提供了服務和支持，為社會的正常運行提供了保障。另一方面，保險行業自身也需要關注如何在國內和世界經濟的沖擊下巧妙應對各種突發的狀況也至關重要。

(一)中小保險公司面臨的賠付壓力驟然上升。中小保險公司在整個中國的保險行業的比重達到了60%以上，是我國保險行業的重要組成部分。因此關注新經濟形勢下中小保險公司的發展所帶來的影響具有極為長遠的意義。

部分中小保險公司的內部管理體系不夠完善，業務組成結構存在著不合理性，且一般都以人身險為主，而財產險的比重卻較低，人身險因為其獨特的受益人設立，在面對各種不確定的天災人禍時，也需要支付給其收益人大量的保險金。當投保人所處的社會環境發生了巨大變化之后，隨即而來的就是中保險公司賠付的保險金遠高于正常經濟社會環境下的數額。因此中小保險行業的資金周轉問題會被更為放大，更有甚者會導致公司內部的資金鏈斷裂帶來破產的危機。同時，保險行業的競爭日趨激烈，在面對經濟沖擊和沖擊過后的經濟恢復期間，不光需要公司支付高昂的賠付風險費用，還需要承擔其他行業公司面臨破產的問題，而保險公司正是這些公司的財產擔保人，從而導致保險公司本身比其他相關行業更容易被牽扯到企業破產重組的糾紛當中去，這也給保險公司的發展帶來又一個巨大的隱患。

(二)保險行業發展的多元化，保險業務模式的轉型。在今年上半年的銀保監會的披露中，多數保險公司的傳統保險業務的收入增長呈現急速跳躍。這一改往年正常的增長趨勢，從而導致了不少中小保險公司對突入起來的業務增長沒有足夠的預期而顯得手忙腳亂。當各種天災開始時，社交距離的保持是防止進一步損失和人員傷亡的常態化特征。當人們開始思考在面對不可控制的災禍下如何做到將其所帶來損失更小化時。便對傳統的保險合同的面對面簽訂帶來了挑戰和約束。中小保險公司更多到時候需要通過電話和網絡來了解客戶的需求并提出供客戶選擇的投保方案等。這一現象的出現讓許多中小保險公司缺乏了一定的應對手段，沒有詳細的網絡介紹方案，線上無法交流具體的簽訂事宜等都在一定程度上妨礙了保險公司在業務需求增大的情況及時擴展公司規模的機會。

但也正是因為人們彼此接觸的機會減少，過去的消費習慣和生活習慣發生了變化，也導致了各行各業的催化出了新的需求，促成了新的商業模式的升級。而目前你中國形勢下的數字化發展也不再是追求”快和慢”的問題，而是“死和活”的問題，新的線上保險經營模式從一方面能節約人力成本，提高效率，另一方面也可以通過網絡那強大的影響力將保險業務的范疇進一步擴大。

二、保險行業發展應對

在面對世界經濟環境變化的時候，中國展現出了一個作為超級大國應有的強大執行力，采取了一系類的手段迅速恢復了國內的生產力，居民的生活也逐漸恢復正常。而此時保險行業可以從以下的方面來面對新經濟形勢下的諸多影響。

(一)降低成本，提高效率，專業化，創價值。當面對不可避免的天災所帶來的區域內人員流動的減弱時，如果沒有足夠的新型技術支持，在傳統的接洽商談業務出現干擾時就無法滿足客戶對保險商品的需求了解。將保險業務逐步數字化，線上化可以更加有效的實現“降成本，提效率，專業化，創價值”這一理念。當我國做出了一個超級大國該有的全局把控能力時，也讓我們看到了各行各業在一定程度上的發展機遇。而面對發展的困境時，保險行業應當抓住發展的機遇，努力尋求更好的出路。

當前行業更多的趨勢是追求線上傳播，線下轉化這一流程。作為傳統的保險行業也應當注重于品牌效應的培養，拓展線上渠道，讓人們對保險行業的了解更加深層化，而不是簡單局限于有什么樣的保險，適用于什么樣的情況的層次。專注于將自身行業的優勢在合理的范圍內充分展現出來，才能為中國的社會保障建設做出更大的貢獻，創造更大的價值。

(二)重視數字化保險公司的發展。恢復生產后各行各業開始全面的線上發展，培養了居民日常生活中很多的以前并沒有的線上習慣，不斷縮短了現實世界和線上世界的距離。當今世界，信息化發展迅速，電子商業有逐漸趕超實體商業的趨勢。數字化在一定程度上代表的既是生產力，新的發展方向，而保險行業更需要做到在這樣的際遇下尋找生存之道。

互聯網并不是新形勢下帶來的臨時措施，在未來的云在線狀態，將是常態。在線教育，在線直播的高速發展，保險行業的云業務辦理等越來越多的保險產品通過網絡視頻介紹給廣大需求客戶。而隨著目前可穿戴設備的日益流行，更多可以追蹤的身體活動，如走路、跑步、爬坡、睡眠類型、心率等都能反映到大數據庫中去，通過從身體的機能的好壞來幫助客戶選取不同種類的保險業務也是未來發展的一大趨勢。

(三)中小型保險公司要合作共贏也要積極尋求大公司的幫助。當世界整體經濟環境不是我們能夠控制的時候，最好的辦法就是去適應新環境新態勢。一方面中小型的保險公司，應當加強更加密切的聯系和合作，一起降低成本，增加抗風險的能力。另一方面平臺化發展是很多中小型企業發展的必經之路，保險行業同樣可以借鑒和參考。古語有云“船小好調頭，船大抗風浪”不論是中小保險公司還是大型保險公司都有各自的優缺點，應該相互依托，互幫互助，中小保險公司可以尋求大公司的幫助來度過風險。

大公司相比于中小公司而言具有更強的抗風險能力，有著成熟的標準和完善制度，廣闊的客戶來源和籌資手段讓大公司的資金鏈條更加的穩定。查爾斯·羅伯特·達爾文曾經說過“劇烈的變化環境下，能夠生存下來的，不是那些最強壯的，也不是那些最聰明的，而是那些最靈活，最懂得適時變化的”

惟改革者進，惟創新者強，惟改革創新者勝。在面對國際經濟沖擊的同時，悲觀者通常選擇等待，樂觀者適應生存而變化。特殊的時期，保險行業的發展仍需要創新和轉變思想。但是深究保險業務模式的改進又遠非一日之功，這對保險公司和保險業務人員帶來了嚴峻的挑戰，而保險行業需要做的就是在這場危機中轉危為機，適應變化的同時更加穩重尋求發展，共同謀劃保險行業新的未來。