對互聯網金融與金融科技發展現狀的問題探析

對外經濟貿易大學金融學院 姚禹

1 互聯網金融和金融科技的發展

隨著互聯網技術的不斷發展，以及創新的金融產品越來越多，金融市場中吸引了大量投資者的加入。鑒于互聯網金融自身的特點：自由性、開放性、便捷性、低門檻等，導致一些不法分子進行暗箱操作，嚴重違反了市場規則，擾亂了市場秩序，無形之中加大了風險程度。

針對這種情況，國家相繼采取了相應的對策并展開了風險防范的工作，但是治理效果不盡理想。2018年末，中央政治局會議中再次提出，實體經濟中要引入互聯網金融，對金融市場的管理要嚴格化、規范化、制度化，加強風險的防范控制工作，確?；ヂ摼W金融事業的蓬勃向上發展。由于互聯網本身的安全性能始終令人堪憂，所以互聯網金融發展中的風險系數也相對提高，互聯網金融搭建的金融平臺，雖然去除了中間化，但是其借貸本質是無法改變的，在很大程度上也擴大了金融風險，無疑引發了新的思考。金融科技的發展與互聯網金融的發展不同，它的發展核心是提升金融服務的效率、體驗以及規模，科學合理的降低成本，對風險進行嚴格的管理和控制。在金融科技時代下，金融服務將對大數據進行全面的管理，從信息的源頭解決不對稱問題。在互聯網技術和通信技術日益成熟的條件下，對大數據進行全面管理，從根本上拓寬了金融服務的渠道，云計算的成熟使資源的按需分配得到了可能，金融云服務被廣泛的應用到金融服務業務中，使金融業務的開展更加深入人心。對于人工智能技術而言，在金融行業中的應用成效較為顯著，智能識別系統、智能客服，以及對金融的監管和對風險的評判等方面，都取得了良好的成效。人工智能技術，是傳統人工操作時代所無法比擬的，削除了人工成本，人工操作中的誤差率大大降低，工作效率大幅提升。金融服務業務中，應用區塊鏈技術，實現了去中心化數據的管理模式，完全實現了開放性、自由性、數據的不可篡改性等特性。

2 互聯網金融和金融科技的關系

毋庸置疑，互聯網金融和金融科技兩者的發展都源于互聯網技術，而兩者的不同點在于，前者較為關注金融運行模式的轉換以及客戶消費習慣的轉變，而后者則是從金融服務為出發點，較多關注的是利用先進的科學技術手段創造和改善金融產品，以及提升金融服務，它是以移動互聯為引導的新的工業革命，是將金融學科邊界和研究范式進行不斷打破和重構的發展過程，金融科技在深刻地改變著金融業態，并積極的在傳統金融行業領域中進行全面的布局，逐步成為未來金融發展的制高點，它對整個金融行業的發展是重要的里程碑。

從一定層面而言，金融科技是互聯網金融的延伸和再造，互聯網金融作為金融服務的開端，要想發展必須要有技術的革新和創造來完善，而金融科技就是技術革新的標志。互聯網金融在現階段的發展中，其風險的發生概率越來越高，互聯網金融的弊端頻現。由于互聯網本身的利弊并存屬性，客戶在進行網絡交易時的安全性令人堪憂，信息極易出現泄露，而進行網絡支付的風險也極高，比如在網絡借款平臺(即P2P網貸)中，網絡金融詐騙現象時有發生，這是阻礙互聯網金融發展的重要因素，同時也是激化矛盾的源頭。在金融科技的發展中，將金融與科技兩者進行融合，利用先進技術手段從多角度多元化去創造和革新金融業務，比如在第三方支付中，融入了人臉識別、指紋識別等高新技術，這都是金融科技創造更大化價值的重要體現。隨著云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等在金融行業中的運用，創新性的技術方案應用到金融行業中，金融科技的發展勢必為金融服務業帶來新的生機。

3 互聯網金融和金融科技發展困境

相比傳統金融而言，互聯網金融所帶來的便利是前所未有的，用戶通過電商平臺進行金融交易，時效性更強，獲取信息的方式更準確，這些便捷和綜合的金融渠道，使得互聯網金融產品不再注重產品本身。由于互聯網金融產品的特點，如成本較低、效率高、覆蓋面廣等，無形中提高了風險的發生概率，對于本身的管理也加大了難度。而對于傳統金融產品，互聯網金融產品的風險管控程度相對較低。由于互聯網金融處于初期發展階段，監管制度以及政策的缺失等，對金融產品的監管力度不足，所以一度造成市場混亂不堪，這種情況使互聯網金融的發展遇到瓶頸，發展中遇到的困難重重，一些小眾平臺暫且不議，對于一些大眾的金融平臺，如京東金融，早就開始嘗試向新的方向發展。

在互聯網高速發展的當下，金融科技的發展往往注重金融產品自身，這樣的發展所面臨的機遇和挑戰是并存的，其發展在模式、技術和產品方面的挑戰如下：其一，對于模式而言，兩者的模式有著本質區別，首先互聯網金融是對用戶以及項目的獲取較為關注和重視，科技金融顧名思義是科技的提升、再造和升級，通過科技的提升來獲取高收益，以此來獲得用戶，是針對用戶的需求來進行項目的開發，是更具針對性的發展模式；其二，對于技術角度方面，互聯網金融和金融科技的導入點不同，前者是以互聯網技術為導入條件，而后者導入的是大數據、云計算、智能技術等，所以科技金融是時代進步的標志，是技術升級為行業帶來嶄新面貌的助推器；其三，對于產品角度方面，互聯網金融關注的是由互聯網金融概念而產生的產品，而非產品本身，金融科技更多關注的是為提升客戶的服務，對金融機構本身進行改善，互聯網金融和金融科技對產品不同的關注點，并不代表其中一方是另一方的替代品，而是兩者共同推進金融事業的發展和進步。從現階段金融市場的發展中不難看出，金融科技是互聯網金融的再創造和革新，其發展為金融事業的發展起助推作用，但是在發展過程中仍舊面臨著瓶頸，所以在未來的發展中要正視問題，并結合行業發展態勢進行相應的調整和創新，沒有一成不變的規律，也沒有一勞永逸的模式，要學會抓住機遇迎難而上才是發展的硬道理。

4 互聯網金融和金融科技協調共進

隨著互聯網金融的飛速發展，金融客戶的數量在不斷的增加，而金融服務的范圍也在不斷擴大，在發展如此迅速的形勢下，將互聯網金融和金融科技相結合，兩者的協調發展，勢必會促進金融行業的進一步發展。鑒于這種情況，以下將從兩個方面對互聯網金融和金融科技協調共進展開論述。

第一，隨著互聯網金融的發展，網絡借貸平臺如雨后春筍般顯現，而現階段社交網絡的便捷進一步推動了借貸平臺的發展，這些借貸平臺從一定程度上也緩解了中小企業的融資難等問題。在網絡借貸平臺的不斷發展中，由于信息不對稱等因素的影響，借貸平臺和借款人無疑都遭受著不小的金融風險，而信息之間的不對等是風險發生的根源。對金融科技而言，在互聯網的大數據背景下，由于信息的采集、整理、分析等可視化，這些都使借貸市場的參與方面臨著一定的風險。

第二，在互聯網金融環境下，投資平臺較為靈活和便捷，尤其是眾籌平臺的搭建，更是投資者較多關注的。但是在實際的發展中往往事與愿違，在眾籌平臺中，由于參與者的信息不對稱等問題，使得風險的發生概率居高不下。比如貿易融資渠道，由于信息的不對等，使得融資一度陷入困境。金融科技，彌補了互聯網金融下的業務漏洞，它將金融業務信息交易實現了全程電子化，大大降低了非加密傳輸所帶來的風險，使金融業務的處理效率和安全性能得到了大幅的提升。

5 結語

總之，互聯網金融與科技金融兩者的發展，為金融事業的創新發展奠定了堅實的基礎，為金融行業提供著更為高效便捷的服務，兩者的協同并進使金融服務事業邁向了全新的轉折點。而金融事業的發展離不開國家各項基礎建設的支持，網絡的發展，信息技術的升級改造，國家監管體系的完善，這些都是金融行業穩健發展的前提基礎。所以，無論是互聯網金融還是金融科技，都會在未來的金融發展中肩負著更多的責任和使命，共同為金融事業的發展保駕護航。