關于山西省大數據征信體系建設的建議

一、山西省大數據征信體系建設取得的成就

2003年以來，山西省圍繞“信用山西”建設，成立了“信用山西”建設領導組，出臺了信用體系建設的若干政策措施，這對提高全省信用意識、建立信用獎懲機制、創造良好的信用環境和投資環境具有重大意義。

（一）征信體系建設取得一定成效

1.構建了全省社會信用體系制度框架。2014年，依據國家《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，以省發改委和人民銀行太原中心支行為牽頭單位，山西省建立了涉及公檢法、教育、科技、環保、交通等41個部門和機構的山西省社會信用體系建設聯席會議制度，形成了以山西省社會信用體系建設聯席會議辦公室為主辦單位，以山西省信用信息管理中心為承辦單位的征信組織架構。先后推動出臺了《山西省社會信用體系建設規劃（2014—2020）》《山西省人民政府關于加快社會信用體系建設的指導意見》等10余項政策性指導文件，為全省社會信用體系建設構建了制度框架。

2.搭建了信用信息服務平臺。依托省級信息共享平臺和“信用山西”網站，建立健全了全省“守信激勵、失信懲戒”的社會信用管理機制，實現了部分部門之間社會信用信息的互聯互通和共享，基本建成了集采集、加工和查詢服務于一體的信用信息系統，涵蓋個人和企業的基本信息、金融信貸信息、證券和信托投資信息、外匯信息、投保信息、融資租賃信息、為他人或企業提供擔保的信息、社會保險信息、公積金信息、企業環保信息、繳稅欠稅信息、公檢法的民事裁決與執行信息等信用信息，較完備的信用信息庫為建設山西社會誠信體系提供了基礎支撐。

3.推動了農村信用體系的建設。山西作為一個農業大省，其農村地區的信用體系建設也是全省信用體系組成中非常重要的一部分。山西省已建成中小微企業和農村信用信息平臺，依托該平臺，創新了農村地區的信貸模式，信用主體憑借個人或企業信用即可進行免抵押、免擔保模式的貸款。農村信用體系建設促進了農村金融體系的發展，緩解了農村地區融資難、貴和慢的疑難問題，對農村普惠金融和精準扶貧也起到了促進和支持作用。

（二）征信市場發展日益規范

山西省針對征信業務和征信市場的發展制定了嚴格的監管制度，如《山西省企業征信機構管理辦法》《山西省企業征信機構備案辦理工作流程》《山西省征信管理突發事件應急預案》等，規范和完善了征信機構和征信企業從事征信活動的行為條例。對地方性金融機構提交到征信查詢管理系統中的數據質量進行動態監督，對違規查詢個人信用報告進行監控，對泄露信用數據等違法行為依法追責。針對信用主體對信用信息可能存在的異議情況，完善了征信異議處理機制，為信用主體提供了個人征信異議處理方法。對銀行系統開展征信業務中存在的問題，如合法合規獲取、加工和使用信用數據以及在使用中保障信用數據安全等內容進行專項培訓，明確崗位職責，提升人員素質。針對信用評級，修訂了與信用評級有關的章程，如《山西省評級機構總經理聯席會議章程》《行業自律公約》和《收費標準公約》等行業自律文件，號召信用評級行業加強自律管理，公正合法執業。

山西省打出這一系列的征信監管組合拳，為維護地區金融穩定、防范金融風險、保護信用主體權益、規范征信市場發展奠定了堅實的基礎。

（三）征信查詢服務快速發展

信用信息在越來越多的場景中得到應用，無論是銀行信貸、消費貸、網絡信貸等貸前貸中管理，還是政府機關、社區招聘等都可能會查詢信用信息。山西省提供的基于互聯網的信用報告查詢服務于2015年6月開通，擁有山西省居民身份證的個人可憑借身份證在網站https://ipcrs.pbccrc.org.cn上查詢個人信用報告。據人行太原中心支行統計，2017年1月到2018年7月，全省的征信查詢服務統計為：企業累計查詢28.54萬次，個人信用報告累計查詢1600萬筆。

為進一步提高征信查詢的便利性，自2019年1月28日起，山西省個人信用報告自助查詢代理服務正式啟動。自此，市民可以通過刷身份證或“刷臉”，即可在太原新設立的12個首批自助代理查詢網點查詢、打印個人信用報告。

2020年1月，隨著央行二代征信系統的上線運行，山西省100多個查詢網點開始提供二代信用報告查詢服務。

二、山西省進一步發展大數據征信的建議

在前期建設的基礎上，全省要進一步完善征信法制和制度，推進誠信體系建設，形成融政務、商務、社會、司法為一體的大數據征信體系。

（一）征信管理方面的建議

1.政府發力，廳局聯合，進一步擴大社會信用體系建設聯席會議成員單位數量。2019年7月底最新數據顯示，山西省級社會信用體系建設聯席會議成員單位共47家。隨著全國部際聯席會議成員單位的不斷調整，山西省也應進一步拓寬社會信用體系建設聯席會議成員單位的規模，及時將相關省、市級單位吸納為社會信用體系建設工作聯席成員單位，推進各行業、各領域的社會信用體系建設，促進基于數據聯合共享的大數據征信體系的進一步完善。

2.重心下沉，街道監管，建設具有山西特色的信用管理機制。2017年10月1日，全國首個綜合性地方信用法規在上海實施，上海市信用管理的重心已經從市、區層面下沉到了街道基層，并對社會治理、經濟發展起到極大的促進作用。而山西省目前的信用信息管理基本停留在區（縣）一級，以區（縣）為單位進行轄區社會信用體系建設。如，平定縣被人民銀行太原中心支行、陽泉中心支行確定為“農村信用體系建設試點縣”，以縣為單位進行信用建設知識的宣傳、信息采集和資源共享。2019年，中國人民銀行呂梁市中心支行在交口人行設立試點，指導交口人行在全縣范圍內建立信用金融發展模式，以嘗試構建農村信用體系，推動農村精準扶貧。

在下沉信用管理機制方面，山西可借鑒上海的作法，將各市的征信管理逐步下放到區（縣）一級、街道（鎮）一級、乃至單位（村）一級，細分管理粒度，由更接近居民管理的街道（鎮）或單位（村）一級進一步落實個人征信的管理和實踐。在省市信用分類應用管理辦法的基礎上，各街道（鎮）及各單位（村）可制定符合本區域的信用管理辦法，在社工招錄、評選表彰、干部考核和任用等工作中積極開展個人社會信用應用實踐。

3.權責分明，流程規范，構建高質高效的信用數據保護和異議處理體系。隨著信用信息基礎數據庫中數據體量和數據維度的增加，越來越多信用主體的重要信息被記錄下來，隱私數據的保護和信用數據的正確性也越來越重要。一方面，要在數據采集、存儲、加工和使用的過程中制定權責分明的法律、法規和制度條例，規范征信工作和管理流程，對違反征信法律法規的人或事堅決予以打擊。另一方面，為信用主體提供保護個人信用數據的權利，包括異議權、知情權、修復權等。所有與信用保護和異議處理有關的環節和過程都應該盡可能地做到有法可依、有章可循、操作規范、權責明確，最終在全省建成高質高效的信用數據保護和異議處理體系。

4.加強信用評級行業和信用評級機構的管理。山西省的信用評級行業和信用評級機構還處于發展初期，評級標準與方法、市場化競爭與監管、評級專業化與差異化等都可能會給信用評級的公證性和公信力帶來沖擊。

2019年11月29日，人民銀行、國家發改委、財政部、證監會四大部委聯合簽發《信用評級業管理暫行辦法》，辦法不僅明確了國內信用評級行業的監管框架和職責，還對信用評級機構及其從業人員、評級業務流程、獨立性、信息披露等多方面提出了具體要求，也闡明了信用評級機構及其從業人員需承擔的法律責任。山西應在四部委《辦法》的基礎上，健全符合管理實際的評級監管模式，建立評、審分離的多級審核制度，對信用評級的所有環節進行質量控制，將評級機構所出的評級報告質量與對該評級機構的考核相結合，形成有效的質量考評監管體系，促使評級機構獨立、科學、合規地開展評級工作，保證所出評級報告的公證與質量。

（二）擴充數據采集覆蓋面的建議

征信數據采集面的擴充可從橫縱兩個維度進行。橫向維度是擴充信用數據的豐富程度，即從更多的角度來反映信用主體的信用情況；縱向維度是擴充信用數據的記錄數量，即將更多的個人或企業數據納入征信數據庫中。

1.橫向維度的擴充。根據山西經濟發展特點，進一步擴大征信數據采集橫向維度，將其他政府部門公共數據、小微信貸、消費貸和其他非金融信貸類數據逐步納入征信數據庫中。

在公共數據接入方面，可探索將交通違法記錄、環保、水電氣暖費、公共交通工具違停、考試作弊、瀆職違規等行為作為信用參考。由于某些行為數據可能不能真實反映當事人的個人信用（如出租房屋的水電燃氣費繳納信息），因此，在采集和使用這些信用信息時，也要明確這些信息的真偽、對個人信用影響的程度及修復方式。

在消費信貸數據接入方面，可緊抓電商、旅游、教育、汽車、家裝等各種場景的消費信貸和小微信貸市場，對接省內尚未接入的城商行、農商行、消費金融公司、小貸公司、融資擔保公司，進一步發力挖掘省內消費金融和信貸數據，實現個人信用信息增量擴充。

在互聯網大數據接入方面，可采集的數據目標包括網絡消費數據、互聯網痕跡數據、社交圈、運營商數據等，由于大數據場景下的數據多為量大、分散、多樣化的數據，采集這類數據時需要有高科技的技術，這對于經濟欠發達的農村地區來說，直接采集較為困難，建議考慮與第三方征信機構或擁有數據的企業合作，直接引入互聯網場景下的應用數據，加快全省征信數據擴充的速度。

2.縱向維度的擴充。縱向維度擴充的重點在于注重農村信用體系的建設，下沉數據采集區域，開拓長尾客戶，擴大征信體系在農村不發達地區的覆蓋范圍。

山西應加緊擴大征信系統在農村的建檔和數據采集范圍，下沉征信數據庫的采集深度。針對部分人從來沒有信貸記錄因而也沒有個人征信數據的群體，可通過社區活動、縣鎮村一級的其他經濟、社會或服務等活動進行相關數據采集，最終實現全省征信記錄全覆蓋，為更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求，促進普惠金融發展提供堅實基礎。

（三）征信安全方面的建議

隨著越來越多的機構接入征信系統，越來越多的信用數據納入征信系統，信用主體的信用數據安全性也越來越需要關注。

1.社會信用信息廣覆蓋下的征信數據使用安全。要加強征信系統運行機構的安全管理。嚴格用戶授權查詢機制，不得將信用信息用作約定以外的用途。規范征信運行機構的內部管理機制、嚴格把關接入征信系統的機構資質檢查、制度化信用查詢流程、定期監督轄內征信機構的運作，確保信用系統使用過程的合法合規。

要按央行的《關于進一步加強征信信息安全管理的通知》進一步對接山西征信系統的機構實行考核、評級管理。對投訴率高、發生重大負面輿情、故意隱瞞、拖延、遺漏重大風險事件及自評時弄虛作假的機構可采取信用降級處理；對違法買賣征信信息、非法查詢征信信息、擅自開展征信業務等涉及征信信息犯罪的相關機構和人員可依法追究刑事責任。

2.社會信用信息廣覆蓋下的征信數據采集安全。山西應該對信用數據采集機構和采集崗位進行管理和約束，分別為不同機構和崗位分配數據采集、審核、查詢等權限，做到權責分明。要加大對征信采集機構采集崗位的培訓和日常業務監管，防止因業務操作、權限分配、安全管理等原因出現征信安全問題，如，因操作人員自身疏忽導致錄入數據有錯或信息泄露、因操作員與客戶串通導致數據被私自篡改或刪除、因未按規定配置各類用戶權限導致權責不分甚至信息泄露、因未定期修改用戶密碼導致賬戶密碼泄露或造成其他不利影響等。

3.避免過度使用征信數據。征信數據的創新應用確實令人振奮，但對于個人而言，過度挖掘信用信息或變相使用信用信息就會造成信息侵權，導致市場畸形發展。

在建立和發展社會信用體系的過程中，相比政府、銀行和征信機構，被征信的企業或個人在隱私權、異議權和知情權上明顯處于弱勢。所謂“規范才能發展”，在保障全省信用體系建立的前提下，要制定法律和規章來保護大數據環境下因信用主體的隱私信息散落各地而處于弱勢地位的被征信主體的權利。對于信用信息的采集和使用，除了必須得到企業或個人授權外，還應該明確征信數據使用的場景，說明哪些場景是合法的，哪些場景是違法的，避免征信數據的超范圍濫用；也要明確征信機構獨立的第三方地位，防止擁有大量個人數據的企業按照各自的利益訴求，大規模積累個人隱私數據，造成個人數據的過度挖掘和商業化使用。

（四）征信宣傳和教育方面的建議

1.擴大征信宣傳教育主體,探索征信宣傳長效機制。在全省進一步加強誠信道德教育，各行業、各市區縣、各街道、各單位以及各高校都可作為征信宣傳教育主體，可定期在各轄區內開展信用知識教育和誠信宣傳工作。也可在中高職和普通高校、相關單位或辦事機構常設征信宣傳教育基地，培育信用文化。有條件的高校還可開設信用管理專業，這不僅能加大校園征信的宣傳，提升青年人的信用意識，還能為山西征信系統培養專業人才。

2.豐富宣傳內容和宣傳手段。雖然征信在山西省內已開展多年，但大多數的宣傳都在教育信用主體做社會信用人，而教育信用主體被侵權時如何維護自身權益的內容相對較少，被征信評價的個人對于自身在征信活動中合法權利知曉的并不多，這也給征信有關的機構及崗位工作人員提供了違規違法操作的機會。基于此，建議山西在征信宣傳過程中，加大信用主體在征信維權方面的宣傳力度。

利用多樣化手段、多種宣傳渠道加強山西的征信宣傳教育工作。如，在銀行、征信機構、征信業務管理部門舉辦征信業務競賽、在大學校園舉辦誠信文化節、在縣鎮村舉辦誠信文藝活動等，還可采用網站、新聞、報紙、微博、微信公眾號等各類媒體手段開展樹立誠信典型、宣傳誠信知識、弘揚誠信理念、傳播誠信精神等活動。

三、結語

信用數據可動態描述信用主體的社會關系、資金往來和流轉、生活消費、財產信息、出行、教育等等綜合狀況，立體化描繪信用主體的“信用畫像”，進而便于詳盡分析和展現金融風險預警，降低金融信貸風險和監管成本，利于形成“守信激勵、失信懲戒”的社會環境，促進社會公平正義。

隨著我國信用信息基礎數據庫建設日趨完善，信用的使用場景覆蓋面越來越廣，信用數據對個人生活、工作、出行、招聘、交友、甚至征婚等各種活動的影響也越來越大。加之“互聯網+云大物智”技術的發展，信用的觸角將伸得更深、更廣。未來，征信將影響到個人的方方面面，信用體系將是所有社會活動的基礎。