互聯網保險：服務實體經濟發展與風險防范探究

彭芬

摘要：隨著去杠桿化的不斷推進，金融有效地防范了風險，為實體經濟服務，成為當前經濟發展中的重要問題。互聯網保險作為金融業的重要組成部分，應更加注重風險防范和服務實體經濟發展。本文將從中國互聯網保險發展現狀入手，探討其發展趨勢，并就如何更好地促進互聯網保險服務實體經濟的發展和風險防范提出可行的建議。

關鍵詞：互聯網保險 風險防范 實體經濟

一、引言

2005年4月，《中華人民共和國電子簽名法》的頒布為互聯網保險業的發展奠定了基礎。 2015年7月，《互聯網保險業務監管暫行辦法》的出臺使得互聯網保險的發展從貿易規則和地區的角度出發，合法地建立了互聯網保險。隨著四家主要持牌互聯網保險公司的成立，2019年8月8日，國務院辦公廳發布了《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），其中提到“允許合格的互聯網平臺申請機構并發保險。”這標志著互聯網保險發展的另一個高潮。在此背景下，本文探討了當前互聯網保險的發展情況，研究預防未來互聯網保險的風險，以及服務實體經濟的長期穩定發展具有重要的現實意義。

二、目前互聯網保險的發展情況

在整個中國互聯網保險的發展過程中，經歷了從萌芽到發展到高潮然后趨于放緩的過程。今天的中國互聯網保險在快速發展中，保險技術在各個領域的應用不斷深化。新一輪的技術革命和產業轉型，為保險業的轉型升級開辟了新的窗口。保險業迎來了新的戰略發展機會。

（一）數字技術的深入應用

隨著數字經濟的發展，保險業已經進入轉型升級。現在互聯網保險是現場需求，客戶需求，行為需求，甚至未來發展。需求需要數字技術才能運作。因此，保險業應加強與科技機構的合作，加強數字技術和基礎技術的研究和開發，使保險業能夠在技術方面開發適當的保險產品，為改造提供服務以及中國保險業升級和實際保險需求

（二）保險技術已成為主要推動力

互聯網信息技術的快速發展不僅帶來了商業的新時代，而且催生了以保險業為中心的技術應用。保險技術不僅將人工智能和區塊鏈等數字技術應用于保險業的各種價值鏈，而且還需要成為當今保險業務的運作，是保險業的長期發展。保險技術將促進行業創新的深化，為行業內的智能保險發展帶來更多真實和實際價值。

（三）實現包容性融資的技術

近年來，隨著保險技術的快速發展和廣泛應用，保險在用戶接觸，客戶服務和體驗方面取得了長足的進步，并得到了很大的改善。升級。在未來，隨著電信技術的廣泛應用，特別是5G技術的廣泛應用，互聯網保險可以提供可以改善客戶情景，行為和未來生活需求的產品，以及這些產品的成本效益保險。產品和服務。在實現包容性融資目標的同時，保險技術通過提供新的視角為保險業提供全民保險，創造了新的發展空間。

（四）初創企業促進了保險生態的發展

一方面，傳統保險公司和保險經紀公司，互聯網保險公司，互聯網技術公司，尤其是引領整個行業的互聯網巨頭之間的多樣化，機構的參與和保險生態系統的建設將進一步激活保險，并在未來創造新的產業結構。另一方面，新興科技公司與大學，新技術和企業家之間的合作，保險整合使各公司能夠利用各自的優勢，共同努力，為可持續的互聯網保險發展提供源泉。

三、互聯網保險服務實體經濟發展的策略

對于保險業而言，服務實體經濟的關鍵在于充分發揮保險的核心功能，分散和轉移實體經濟運行中的各種自然災害、意外事故、法律責任以及信用等風險。①根據相關數據，2018年前11個月，互聯網保險累計為全社會提供風險保障6463萬億元;累計發起設立各類債權、股權投資計劃1018項，合計備案（注冊）規模24237.30億元。由此可見，互聯網保險為實體經濟提供了重要融資支持。

（一）互聯網保險的發展應服務于國民經濟和社會發展的大局

這是保險的本質和金融的本質。 金融工作和保險工作的規則和特點，是必須充分發揮金融在服務實體經濟中的重要作用。保險應貫徹中央經濟工作會議精神和第20屆中央政治局協會的精神主席團于2月22日召開三次集體學習會議的精神是優化金融機構服務實體經濟，支持直接融資發展，完善公私治理體系，完善金融產品和服務，做好在金融供給方面進行結構性改革，促進金融市場的可持續發展。

（二）服務實體經濟發展方向

為了更好地服務于實體經濟的下一步，首先要提高保險滲透率。保險公司應促進產品和服務創新，提高供應效率，更好地發揮經濟補償功能，實現經濟運行中的各種風險多元化和轉移。其次，要提高風險管理水平。具體而言，有兩個一般方向。

首先，互聯網保險的發展應該為金融供給方面的結構改革服務。目前，中國的金融市場結構，金融觀念，創新能力和服務水平不能完全滿足高質量經濟發展的要求。中央政府推動的金融供給側結構改革是一次高層次的戰略部署。它是為實現經濟服務，為人民提供高質量，預防和解決金融風險的服務。互聯網保險必須積極實施這一戰略，必須根據需要引導和推廣。一是堅持以問題為導向，切實落實實體經濟的金融相關需求和與傳統金融服務有關的短期需求，改善民營企業，小微企業，農業等重點領域的薄弱環節。農村地區和扶貧，通過產品服務，保險創新，特別是保險技術領域，通過分布式會計，區塊鏈技術，大數據，云計算，人工智能等技術，推動保險產品服務創新和扶貧，打造中國特色保險技術之路業務發展。

其次，互聯網保險發展服務于實體經濟，金融供給側結構性改革側重于服務中小企業，以合理的成本獲得融資，提高金融服務實體經濟的能力和水平。目前，中國的實體經濟融資困難，融資問題依然突出，特別是民營小微企業，特別是在科技企業的早期階段，依靠一輪融資來實現其企業創新。其他新技術公司依靠創新技術來獲得一輪又一輪的融資。因此，金融業，包括銀行，證券，保險等領域，需要同時努力采取必要措施，擴大民營企業和小微企業的融資渠道和領域。一方面，它將發揮保險融資和新的促進作用，為民營和小微企業提供待遇，滿足不同類型的民營和小微企業的融資需求，并開展小額貸款。另一方面，它提供擔保保險，解決了抵押擔保不足的問題。為缺乏抵押擔保的私營小微企業提供全面的金融服務，保險應發揮支持無擔保，無擔保，能夠獲得銀行信貸，加強與銀行業合作的作用。

四、互聯網保險的風險防范措施

2018年中央經濟工作會議的精神特別強調預防和化解風險，重點是解決金融風險。因此，不可能低估互聯網保險領域的風險，特別是要做好預防和解決工作，并確定三個方面：

（一）建立內部控制機制，加強風險防范和內部管理的規章制度

互聯網保險的快速發展與傳統保險相比具有明顯的優勢。然而，與過去的交易方式相比，一些相關的保險公司和客戶群無法進行面對面交易，增加了審查信息的難度，增加了信息披露和道德風險。

因此，互聯網保險公司需要加強內部管理，建立內部控制機制，加強產品銷售和產品設計風險監管規章制度的建立，減少各種風險的發生，營造良好的互聯網管理環境。

（二）促進風險防控與發展一體化

作為改革和創新的重要參與者，互聯網保險已從保險業前的快速增長階段轉變為高質量的增長階段。隨著移動支付和電子商務的不斷擴大，電子商務和電子商務的現場保險在向行業高質量增長過渡的過程中急劇增加。各種掌握龐大的消費群體和購買入口的流量型平臺往往在互聯網保險合作中占主導地位。然而，一些逐漸迷失方向的主體在市場競爭中表現出了一些“野蠻”行為。因此，在推動互聯網保險快速發展的同時，不應忽視一方，切實保護保險消費者的合法權益，促進風險防控一體化，加強監管。

（三）公司必須遵守互聯網領域的金融監管法律法規

互聯網保險是金融業務的重要組成部分，互聯網保險基于傳統保險業和風險管理的天然優勢，悄然地將其他主體吸引到“新生活”一章。首先，作為互聯網保險主流的相關公司，需要做好符合標準的運營，規范發展。其次，相關的互聯網保險公司需要巧妙地提高居民的保險意識和風險保障意識，使保險成為居民的生活方式，并恢復保險預防和轉移風險的性質。

五、結語

總之，互聯網保險作為在金融領域迅速崛起的新興力量，網絡技術為其創造新的機會的同時也造成了一些傷害。目前的互聯網保險的這種模式仍然不成熟，監管機構，保險公司和消費者是防范這種模式風險和保持健康發展的唯一方法。因此，未來，參與到互聯網保險的不同主題，要在找準自己的定位基礎上，不斷深化改革，加快產業轉型和發展，持續加大互聯網保險創新，努力提升互聯網保險的服務水平，防范和化解互聯網保險風險，努力實現全行業的平穩健康發展，有力地支持國家經濟持續快速發展。

注釋：

①國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在清華五道口全球金融論壇發表講話。

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作者單位：廣東技術師范大學