關于取消企業銀行賬戶開戶許可的意見和建議

熊昀

摘要：銀行賬戶是企業開展經營活動、獲取各項金融服務的重要前提，銀行賬戶的安全便捷使用對企業意義重大。取消企業銀行賬戶許可，提升銀行賬戶服務水平，對于支持湖北企業尤其是民營企業和小微企業發展、服務實體經濟具有重要意義。筆者從工商銀行荊門鐘祥支行實際開戶的基本情況入手，分析目前取得的成效及企業反應的問題，最后提出人行應在開戶許可基本信息表上無簽章的意見和建議。

關鍵詞：盡職調查 基本賬戶 注意事項

《中國人民銀行武漢分行公告》自2019年5月20日起，取消湖北省企業銀行許可。取消企業銀行賬戶許可后，企業開戶交由各商業銀行負責，銀行就要全面獨立承擔賬戶管理責任。該《公告》的實施在維護經濟金融秩序、提高銀行業的服務水平等方面起到了積極的作用。

一、取消企業銀行賬戶開戶許可后開戶數明顯上升，其中企業法人和有字號個體工商戶開戶意愿強烈

2019年5月20日至8月1日以來，銀行網點開戶數為55戶，其中基本戶52戶，一般戶3戶。較2018年同期增54.36%，如圖表一。

與此同時，2019年企業法人開戶44戶，有字號個體工商戶開戶8戶 ，無號個體工商戶3戶。其中有字號個體工商戶開戶較2018年同期增長10%，如圖表二。

目前工行針對基本賬戶和一般賬戶采取的是中小微企業便捷開戶模式，即在工商銀行個人網上銀行里通過搜索“便捷開戶”，通過錄入企業社會統一社會信用代碼，成功聯網工商局系統搜索到該企業后即可錄入企業信息，通過法人本人錄入開戶信息以及企業自主選擇企業賬號以后，最后錄入企業開戶意愿視頻，即企業法人在視頻里錄入“本單位確認在工商銀行開戶”這段話，客戶經理后臺通過人像模式匹配度達到90%以上方可做企業盡職調查。而針對無字號個體工商戶采取法人現場辦理，現場確認開戶意愿真實無誤方可開戶的盡職調查模式。兩種盡職調查均嚴格按照人行和我行的盡職調查要求執行，真實有效。取消開戶許可后，企業在網上錄入開戶意愿的占95%以上，開戶意愿強烈。

二、在取消開戶許可后，企業開戶效率得到提高，商業銀行的辦事效率得到客戶認可

企業在提交開戶申請后，開戶銀行確認企業開戶資料真實、完整、合規后報上級行審批，審批通過后即可辦理開戶手續。自2019年5月20日以來，以荊門鐘祥支行網點的開戶時間都在提交資料后當天或第二天即可啟用，企業開戶能縮短至1天至2天。這與以前的3到5天的開戶時間相比，大大減少了客戶前往銀行辦業務的時間，增強了客戶體驗，也讓各商業銀行節省了來往人行的時間和成本。

三、取消企業銀行賬戶開戶許可后存在的問題

一是基本存款賬戶基本信息表上無人行蓋章，引起客戶爭議。

二是基本存款賬戶基本信息表背面無“注意事項”。

三是基本賬戶存款人查詢密碼頁，沒有在基本賬戶基本信息表背面注明“基本賬戶撤銷時交回”字樣。

四是資料正本問題。人民銀行開立賬戶所需的營業執照、等級證書等都要正本，而一般的正本都是掛在經營或辦公場所的，而且大多缺少年檢記錄，年檢記錄躲在副本，建議可以使用副本。為了保證存款人身份的有效性和真實性，要求企業法人開立銀行結算賬戶時應提交正本，但是根據工商部分的規定，

營業執照的正本只用于用玻璃鏡框鑲好后懸掛于營業場所，副本則用于辦理各種證件和事物，包括開立銀行結算賬戶，營業執照正副本都只有一個，而且具有同等的法律效力。如果企業被吊銷營業執照，工商部門將同時收回營業執照的正副本，并不存在只重視收回正本而不重視收回副本的現象[1]。

五是商業銀行開立備案賬戶易出現不足。 非核準類人民幣結算賬戶是人民銀行的備案賬戶，是各級人民銀行《人民幣結算賬戶系統》的組成部分，其開戶業務是由商業銀行自己審核開立，雖然《人民幣結算賬戶管理辦法》及其實施細則，對備案賬戶的開立要求，做了非常詳細的規定，開戶銀行審核資料要求及管理與核準類賬戶一致。從實際執行幾年來，商業銀行開立備案賬戶的問題不少，是歷次人民銀行實施對商業銀行賬戶檢查管理的重點。[2]取消開戶許可后，各商業銀行易出現人工錄入錯誤，如賬戶類型，賬戶郵政編碼，賬戶姓名，經營范圍等等的錄入錯誤，如果商業銀行沒有及時發現和改正，容易造成企業的下一次開戶受到相應的影響。

四、取消企業銀行賬戶開戶許可后的相關建議

（一）在基本存款賬戶基本信息表上加蓋人行公章

原紙質開戶許可證均加蓋公章，具有法律效力。現我行在人行系統錄入的開戶許可信息表上均為打印版，且無人行蓋章，具有隨意性，引起客戶的爭議，客戶要求我行蓋公章，但此表出自人行系統，我行蓋章則與事實不符。客戶在實際業務中要求此表加蓋公章，多次前往我行提出請求，為此建議人行在開戶信息表上蓋章。

（二）在基本存款賬戶基本信息表的背面附上“注意事項”

“注意事項”為：（1）基本存款賬戶基本信息表和密碼單交由客戶持有，存款人在變更賬戶時應交回基本存款賬戶基本信息表和密碼單，撤銷賬戶時，基本存款賬戶基本信息表和密碼單應交回。（2）基本賬戶查詢密碼頁的“說明”改為“請存款人妥善保管”，可憑此密碼到基本存款賬戶的開戶行，修改密碼或打印已開立銀行結算賬戶清單。（3）專用賬戶和臨時賬戶開戶許可證的正本背面“注意事項”的修改：第一條改為“本證分為正副本，正本由存款人持有，副本由開戶銀行存查”。“專用賬戶”在第四條前面增加一條“存款人在變更、撤銷賬戶時，交回本證”。“臨時賬戶” 在第四條前面增加一條“存款人在變更、撤銷賬戶時，交回本證”。

參考文獻：

[1]杜存芬.2013.人民幣銀行結算賬戶開戶許可證管理中存在的問題及建議.[D].時代金融.

[2]谷鴻.2009.人民幣銀行賬戶管理中存在的問題及建議[D].吉林金融研究.

作者單位：中國工商銀行荊門鐘祥支行