互聯(lián)網(wǎng)金融p2p模式對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略

李楠

摘要：隨著科學(xué)的進(jìn)步和銀行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的影響越來越大，正視這一現(xiàn)象，合理發(fā)揮二者的作用，將為人們的生活提供更多的便利。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式為出發(fā)點，對分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，從而提出應(yīng)對的策略，促進(jìn)商業(yè)銀行正確的面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，利用可以利用的部分，來促進(jìn)自身的發(fā)展、轉(zhuǎn)型，創(chuàng)建一個新的金融體系。

關(guān)鍵詞：P2P? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 商業(yè)銀行

一、緒論

在經(jīng)濟(jì)與市場發(fā)展的推動下，衍生出來的互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P模式的出現(xiàn)，既是傳統(tǒng)金融有力補(bǔ)充，但也對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了較大的沖擊。同時，作為金融市場細(xì)化的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式在近些來爆發(fā)式的增長和發(fā)展，本身也存在著較多的問題，如制度、體系、監(jiān)管等的不完善，給互聯(lián)網(wǎng)金融造成了潛在的風(fēng)險。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式對商業(yè)銀行影響為研究對象，通過多種維度的分析，來探討促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行共同發(fā)展的策略，這對于實現(xiàn)金融整體的穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，保障金融秩序以及推動經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展，都有著積極的意義。

二、相關(guān)概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融p2p模式概念

互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式是以互聯(lián)網(wǎng)為交易的渠道，通過點對點的方式來實現(xiàn)資金流動的一種交易模式。P2P模式基于一定的交易平臺，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，是一種新型的金融借貸模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融p2p模式特征

1.交易模式的場所。P2P模式是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過軟件的設(shè)定，來實現(xiàn)雙方的交易。

2.公開性。在互聯(lián)網(wǎng)平臺可以充分的了解借貸雙方的信息，存在著高度的透明性。

3.風(fēng)險分散。P2P模式往往是一對多的交易模式，資金能夠?qū)崿F(xiàn)全面的分散化，使風(fēng)險和難度都大幅下降。

4.成本費(fèi)用低。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易或者資金的流轉(zhuǎn)，除了一定的中間費(fèi)用外，總成本很低。

（三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融p2p的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大發(fā)展的當(dāng)下，新技術(shù)不斷的應(yīng)用，這也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，而在不斷的融合過程中，我國互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有，日趨完善。當(dāng)前主要存在以下幾種金融模式：一是第三方支付金融平臺。最具代表性的有阿里巴巴的支付寶、騰訊的微信支付等。這種方式是以互聯(lián)網(wǎng)通信為基礎(chǔ)，在客戶與商業(yè)銀行之間建立互聯(lián)網(wǎng)平臺的聯(lián)系，作為有效的中間者，省去銀行取現(xiàn)與再支付的麻煩。二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。網(wǎng)絡(luò)借款就是借款人通過提供自己的一些信息、個人征信、以及一些通訊信息，交給中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺由企業(yè)進(jìn)行快速的貸款的發(fā)放。這種方式是目前發(fā)展最為迅速的，也是當(dāng)前監(jiān)管最為不力的一塊。三是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身發(fā)展的優(yōu)勢，成立相應(yīng)的金融網(wǎng)借款平臺，滿足客戶對資金的小額需求，如阿里的花唄、京東的白條等。四是互聯(lián)網(wǎng)融資平臺。通過網(wǎng)絡(luò)對具體項目進(jìn)行融資，或者提供相應(yīng)的投資。五是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的相融合，在自身金融服務(wù)基礎(chǔ)上，推出相應(yīng)的APP客戶端或平臺，從而為客戶提供更為便捷的金融服務(wù)，如招商銀行的掌上銀行、建造的善融金融等，這種方式只是在傳統(tǒng)的思維中融入了互聯(lián)網(wǎng)的成分，在便捷性、范圍上都存在局限性。六是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺來提供相應(yīng)的理財產(chǎn)品，如將傳統(tǒng)的基金產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，通過自有平臺或其它金融平臺實現(xiàn)銷售，典型的代表是余額寶。下圖為我國互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)計的發(fā)展規(guī)模。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融p2p模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融p2p模式對商業(yè)銀行存貸款的影響

1.對商業(yè)銀行存款的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的營業(yè)收入2017年都實現(xiàn)了較大幅度的上升，而相對于商業(yè)銀行來說，則呈現(xiàn)出直線下降的趨勢，并且下降的幅度遠(yuǎn)超過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。商業(yè)銀行總存款量的下降，會導(dǎo)致兩方面的結(jié)果：一是可發(fā)放貸款額的下降。貸款額與存款額有著直接的關(guān)系。二是存款的下降，使商業(yè)銀行的存款收益下降。

2.對商業(yè)銀行貸款的影響。商業(yè)銀行在貸款上存在著門檻高、審批難、流程復(fù)雜等現(xiàn)象，而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P則相對簡單的多。互聯(lián)網(wǎng)金融P2P基于客戶一定程度上的信用情況，就可以快速的實現(xiàn)貸款融資。

在貸款利率上，商業(yè)銀行普遍在10%左右，而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P要比這一利率高很多，從實際情況來看，雖然利率較高，但是貸款的流程、難易度等方面仍然占據(jù)著絕對的優(yōu)勢，使得互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的貸款呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融p2p模式對商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響，主要表現(xiàn)在：

一是經(jīng)營業(yè)務(wù)形式的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)需要在柜臺上操作，受到時間與空間的限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)，擺脫了時間、地理等的束縛，能夠隨時隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

二是客戶體驗上的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融往往以市場為導(dǎo)向，來進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計，產(chǎn)品種類豐富，并且基于客戶的需求來進(jìn)行產(chǎn)品的多樣化、針對性設(shè)計。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在軟件上進(jìn)行操作，一目了然，方便快捷，也有效的保護(hù)了客戶的隱私。

三是服務(wù)的時效性。商業(yè)銀行往往需要相當(dāng)長的時間，特別是貸款業(yè)務(wù)，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，一般只需要幾個小時或幾分鐘的時間。

四是在電子商務(wù)上的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，在電子商務(wù)上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。商業(yè)銀行要提供電子商務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)時，一方面需要相當(dāng)長的建設(shè)周期，另一方面受眾的客戶群體，以及中間平臺都是很大的問題。

（三）削弱商業(yè)銀行的主體地位

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行有著較強(qiáng)的議價能力，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，由于其便利與快捷性，分流了很大一部分的客戶群體，使得商業(yè)銀行的議價力削弱。同時，伴隨著我國利率市場化的改革，商業(yè)銀行受到成本費(fèi)用的限制，靈活性較差。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融p2p模式下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）以客戶為中心，創(chuàng)新服務(wù)

商業(yè)銀行要不斷的強(qiáng)化與客戶之間的粘性，建立以客戶為心，不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，充分考慮到客戶的滿意度與需求性。在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以此為契機(jī)，落實相關(guān)政策，提升服務(wù)水平，積極創(chuàng)新產(chǎn)品。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒經(jīng)驗，開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，滿足客戶需求，贏得客戶滿意度。

（二）利用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行客戶分析

對于銀行來說，最大的優(yōu)勢是已擁有的客戶和數(shù)據(jù)信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼的情況下，商業(yè)銀行可以充分利用自身擁有的數(shù)據(jù)信息，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，研究挖掘數(shù)據(jù)利益，洞察客戶需求，提升銀行的競爭力。

（三）完善商業(yè)銀行的融資產(chǎn)品

一方面商業(yè)銀行建立更為完善的信用評估體系，不斷加強(qiáng)自身在風(fēng)險上的管控能力;另一方面要積極的迎合國家相關(guān)的政策，以創(chuàng)新性的思維，來切實解決中小企業(yè)面臨的融資問題，來擴(kuò)大自身的客戶群體，同時，以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為信息的源頭提供保障，建立跨銀行間綜合信息化平臺，整合商業(yè)銀行在這方面的資源優(yōu)勢，建立專業(yè)化的信息資源的共享平臺，收集企業(yè)信息，行業(yè)間進(jìn)行信息共享合作。

（四）完善法規(guī)以及監(jiān)管體系建設(shè)

一是建立更為完善的金融法規(guī)。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相協(xié)調(diào)，實放規(guī)范、全面的金融管理制度，并健全金融市場的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，制定相匹配的法律法規(guī)，規(guī)范資金的流動。

二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系與制度。一方面在探索適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的新模式的基礎(chǔ)上，可以借鑒國外的成熟經(jīng)驗，另一方面建立更為專業(yè)化的監(jiān)督體系，并在公開化、透明化加強(qiáng)管理。

三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管控。建立科學(xué)全面的信用體系。增強(qiáng)消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險意識，提高識別與自我保護(hù)的能力。

（五）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的融合

商業(yè)銀行業(yè)具有資金雄厚、龐大客戶群以及完善的風(fēng)險防控體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融則具有高效、低成本、大數(shù)據(jù)信息等優(yōu)勢。兩者如若相互融合，既可以鼓勵我國金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，又可以加強(qiáng)兩者的內(nèi)部協(xié)調(diào)。

五、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成熟，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了較大的影響。對于商業(yè)銀行來說，就需要借助傳統(tǒng)金融業(yè)的優(yōu)勢，積極的融入到互聯(lián)網(wǎng)金融這一未來發(fā)展的大趨勢中。商業(yè)銀行也要轉(zhuǎn)變思路，在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和影響同時，在新的金融環(huán)境下，來實現(xiàn)商業(yè)銀行自身的突破和發(fā)展。

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作者單位：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)