南寧市城鄉居民大病保險運行現狀調查研究

唐金成　蔣俊

摘要：南寧市城鄉居民大病保險進入了提質增效的新發展階段，是有效防止“因病返貧”的重要制度。本文介紹了南寧城鄉居民大病保險的發展歷程，通過整理十八大以來的政府文件、新聞報道等資料，總結了大病保險的發展現狀;通過對南寧市7個轄區的98位居民進行問卷調查，了解居民對大病保險籌資來源、籌資標準、起付線、保障水平的滿意度，采集的一手珍貴數據資料為政府、學者了解詳情、開展進一步研究提供了參考依據。最后從照顧非建檔立卡困難人群、引入第三方成本控制機制、進一步提升保障水平三個方面做出了大病保險發展的展望。

關鍵詞：大病保險? 保障水平? 滿意度

一、引言

廣西的城鄉居民大病保險發展日新月異，自2013年在柳州、欽州兩座先驅之城率先開啟試點以來，2014年又有南寧、北海、防城港、崇左、百色5個市區納入試點范圍，到了2015年城鄉居民大病保險已覆蓋整個八桂大地14個市區，并且貴港、柳州等地率先實行一站式快速結算服務，提供便捷的保障。目前廣西城鄉居民大病保險的統籌方式為市級統籌，每個市由1家保險公司承辦，不同市區的大病保險運行狀況有所差異。學術界不乏全國層面的研究文獻、參考資料，但從一個小城市出發，以廣西南寧市的視角，感受和檢驗城鄉居民大病保險制度的運行狀況和實施效果，見微知著，不失為一個創新的研究，為廣西全區城鄉居民大病保險研究提供素材和參考，為廣西精準扶貧的攻堅戰助力。

二、研究設計

（一）研究方法

本研究以廣西南寧市的城鄉居民大病保險制度為研究對象，采用問卷調查與文獻分析相結合的研究方法開展研究。問卷調查法用于研究制度實施狀況，向南寧市各城區居民發放共計98份問卷，問卷調查內容包括個人大病保險參保情況、制度了解途徑、了解程度、起付線滿意度、報銷比例滿意度、政策落實滿意度、醫療服務滿意度，以紙質問卷現場作答的形式進行數據收集，保證采集過程的準確性和數據的真實性。文獻分析法用于研究制度設定，通過研究大病保險主管部門的文件、廣西保險行業協會的規章、公開發行的書籍報刊記載等，了解最新的制度設計及政策現狀。通過全面的資料數據分析，歸納總結南寧市城鄉居民大病保險的運行現狀，并結合調查結果做出展望。

（二）抽樣方法

考慮到南寧市有青秀區、興寧區、江南區、西鄉塘區、良慶區、邕寧區、武鳴區7個市轄區，每個市轄區經濟水平有所差異，為了減少抽樣誤差，抽樣方法采用分層抽樣，將總體按照轄區分為7個層，然后采用等數分配法進行抽樣，因為樣本總數為98，則平均在每個轄區隨機抽取14位居民作為樣本。

（三）統計分析方法

使用Excel統計軟件對回收的數據進行匯總、清洗、整理，然后使用描述性統計方法分析樣本數據的特征，觀察各個變量的數量表現、樣本的結構表現，尋找其中的聯系和規律，并由此發現南寧市城鄉居民大病保險運行現狀，尋求進一步發展的方向。

三、政策資料與樣本數據分析

（一）經辦方式

南寧市城鄉居民大病保險由南寧市醫療保障局、財政局主管，根據主管部門招投標結果，由中國人民財產保險股份有限公司廣西分公司承辦，南寧發改委、南寧銀保監局、審計局協同主管部門做好監督管理。大病保險秉持收支平衡、微利經營之原則，通過招標的方式確定綜合成本并提前列支給承辦保險公司（不超過保險總額的5%）。盈虧分擔方式為，通過招標確定盈虧分擔臨界值：5%，若盈利在5%以內則全部歸保險公司，超出5%的部分歸大病保險基金。若虧損在5%以內，則由保險公司和大病保險基金各承擔50%，若虧損超過5%，則超過部分由保險公司自行承擔。大病保險是城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療保險的延伸，保障對象、保障范圍與這兩種醫保制度相同。但大病保險作為一個獨立運行的保險，有其自身的籌資方法、保障水平。

（二）起付線

起付線原則上參照上一年度居民人均收入水平的50%設置，不得超過15000元，城鎮居民和農村居民可分別設置，具體由南寧市醫保局、財政局以及人保財險廣西分公司通過合同商定。南寧大病保險自2014年試點以來，起付線有過多次調整，不斷完善，優惠逐漸向建檔立卡貧困人群傾斜，至今已經形成了多層次的起付線設置。2019年南寧市城鄉居民大病保險起付線為7000元，其中建檔立卡城鄉貧困人口起付線為3500元。起付線以下的醫療費用由病人自負或病人與其單位分擔。

（三）樣本構成

本次調查共計發放問卷98份，回收問卷98份，調查時選擇樣本的方式是在每個轄區人較多的街道邊隨機選擇14個人填寫問卷，調查過程中認真講解了本次調查的內容，受調查者不存在誤解、亂填、敷衍的情況，98份問卷均為有效問卷。受調查者中沒有出現“三無人口”、五保戶、重度殘疾人、低收入家庭重病患者，所以此次調查的客體是非特困人群的大病保險政策標準。受調查者的年齡構成為：18-38歲的人數比例為42.9%，38-58歲的人數比例為30.6%，58歲以上的人數比例為26.5%，可見受調查者均為成年人，心智比較成熟、對社會信息比較了解。受調查者中農村戶口的比例為43.9%，城鎮戶口的比例為56.7%，因此受調查對象在城鎮、農村中的占比比較均衡，對城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療保險的參保情況都具有足夠的代表性，城鄉居民大病保險調查數據具有較高的可信度。受調查者中有95.9%的人參加了城鎮居民醫保或新農合，其中有1人經歷過大病保險索賠，只有4.1%的人沒有參保，不屬于大病保險保障對象，可見南寧市城鄉居民大病保險的覆蓋率非常高。

（四）居民對大病保險的了解程度

采用李克特五級量表，設置了5個選項：非常了解、比較了解、了解、比較不了解、完全不了解。在受調查者中，以上5種人的占比分別是：7.1%、24.5%、41.8%、22.4%、4.1%。可見大病保險的普及率很高，只有很少一部分人完全不了解，并且這部分人都存在把大病保險與商業重疾險混淆的情況，所以政府部門在政策宣傳時可以補充一個知識點，將社會保險范疇的大病保險與商業保險范疇的重疾險區分開來。

（五）居民對保障水平的滿意度

將城鄉居民大病保險保障水平分為三個維度：起付線滿意度、報銷比例滿意度、報銷限額滿意度。

南寧市現行的大病保險起付線為7000元，對此，有7.1%的受調查者認為非常高，患病時大病保險不能起到分擔醫療費用支出的作用。有16.3%的受調查者認為，大病保險起付線偏高，當前水平可以起到分擔醫療費用的目的，但是如果能進一步降低起付線將會更好。有69.4%的受調查者認為當前的起付線設置合適，可以起到分擔巨額醫療費用的目的。有6.1%的受調查者認為當前的起付線偏低，因為自身完全有能力支付7000到數萬元的醫療費用，自己需要的是超高額的醫療費用補償;在受調查者中，僅有1人認為7000元起付線非常低。

在報銷比例滿意度調查中，調查的是對最低檔位的報銷比例的滿意度，即起付線至2萬元段報銷60%。受調查者中，有13.3%的人認為該報銷比例完全足夠，加上城鎮居民醫保和新農合醫保的報銷比例，總體報銷比例就非常充足了。有27.6%的受調查者認為，60%的報銷比例比較足夠，能夠分擔較多醫療費用支出。有43.9%的受調查者認為，當前報銷比例勉強合適，但是希望隨著國家經濟的發展能夠不斷上調報銷比例，最終實現一個完全沒有醫療壓力的和諧社會。有9.2%的受調查者認為當前報銷比例不太足夠，大病保險報銷后的余額依然是一筆巨大的支出，會影響家庭的財務狀況。有6.1%的受訪者表示當前的報銷比例完全不夠，這部分調查者雖然不是建檔立卡貧困人口，也不是重大疾病患者，但家庭人均可支配收入非常低卻不能享受大病保險的政策傾斜，所處境地較為尷尬，希望能夠再提高大病保險的報銷比例。

在大病保險報銷限額滿意度調查中，以50萬元/人作為標準，不考慮建檔立卡貧困人口的限額規定。在受調查者中，有10.2%的人認為這個封頂線非常足夠。有13.3%的受調查者認為50萬元封頂線比較足夠。有55.1%的受調查者認為該封頂線足夠，可以有效減醫療費用支出壓力，但是如果不幸遇上巨額醫療費用支出依然會有支付困難。有15.3%的受調查者認為，現在市面上的很多商業保險都是100萬元以上的保額，當前的報銷限額水平與之相比偏低了。有6.1%的受調查者認為當前封頂線非常低，大病保險就是要保大病，而大病的醫療費用支出是災難性的，50萬的報銷限額完全不能起到抵御災難性醫療支出風險的作用。總之，大部分受調查者對大病保險保障水平持滿意的態度。

四、總結與展望

在中國即將迎來2020年全面進入小康社會、打贏脫貧攻堅戰的決勝時期，通過政策資料研究、實地調查，檢驗了十八大以來南寧市各界在大病保險領域耕耘的重要成果：從廣度來看，城鄉居民大病保險這張安全網已堅實保障南寧市584.65萬城鄉居民，放眼全國，這更是一張全世界最大的醫保安全網絡，絕無僅有，宏偉壯觀。從深度來看，南寧市城鄉居民大病保險已經形成了主次分明、層次清晰的保障機制，為城鎮、鄉村、小康、貧困、健康、殘疾不同層次的居民帶來合適的醫療保障;從發展來看，南寧城鄉居民大病保險經歷了試點探索、全面推廣，仍將持續不斷發展，現已來到提質增效階段迎接新的任務和挑戰。未來的城鄉居民大病保險應當更全面，建立更完善的制度方案適當照顧非建檔立卡的實質困難人群;引入第三方費用控制機制，不斷優化經營管理方法，增厚保險基金收益與穩健性;進一步提高保障水平，降低起付線，提高封頂線，有效防止“因病返貧”。

參考文獻：

[1] 國家發展改革委 衛生部財政部 人力資源社會保障部 民政部 保監會關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見[J].中國勞動，2012（10）：63-64.

[2] 國家醫療保障局 財政部.關于做好2019年城鄉居民基本醫療保障工作的通知[Z].2019-06-11.

唐金成為廣西大學商學院保險學教授、保險研究所所長，碩士生導師;蔣俊為廣西大學商學院碩士研究生