基于大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型研究

吳筱

摘要：大數據等新興互聯網技術的應用及其衍生的互聯網金融正不斷地改變著中國金融業的格局，互聯網金融直接或間接地沖擊著傳統金融存、貸、匯等基本業務，使其面臨著前所未有的挑戰。本文通過梳理互聯網金融發展的概況、調研互聯網金融對傳統金融業的沖擊影響，進一步分析了傳統商業銀行轉型路徑。

關鍵詞：大數據時代? 互聯網金融? 商業銀行? 轉型

隨著信息技術的發展及互聯網金融的不斷創新，金融服務中產生海量數據的價值越來越受到重視。近幾年來，互聯網金融行業不斷發展壯大，互聯網金融（InternetFinance）是借助于互聯網技術和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的金融模式，通過互聯網金融創新，其不斷介入如資金融通、資金供需雙方匹配、金融資源配置、企業及個人征信等傳統金融業核心業務。

一、大數據時代下互聯網金融發展現狀

互聯網金融主要起源傳統金融機構本身互聯網化，或者非金融機構提供金融服務從而衍生互聯網金融業務。傳統金融機構互聯網化主要始于傳統銀行主動迎接互聯網，如早期開通網上銀行服務，而從非金融機構方面來看，互聯網金融早年業務主要為第三方支付，為伴隨電子商務的興起而發展壯大。

當前，互聯網金融在西方國家發展情況各有不同，美國由于其傳統金融機構發展時間長，并積極轉型、充分利用互聯網技術推廣自身業務，因此在美國互聯網金融對傳統金融機構沖擊較小，也壓縮了非金融機構開拓互聯網金融業務的空間。日本互聯網金融發展迅速，主要為互聯網公司開辟金融業務，進而逐漸主導了互聯網金融的發展。國內互聯網金融萌芽于傳統銀行退出的網上銀行，伴隨著淘寶、京東等電商平臺的建立、特別是第三方支付的出現而迅速擴展壯大，近幾年來，隨著余額寶、微信支付等問世，第三方支付深深融入尋常百姓日常生活之中，不斷推進無現金化社會進程，同時互聯網保險、互聯網小額貸款等各種互聯網金融產品迅速發展及互聯網金融的應用普及，極大地便利了人民工作生活并改變著人們生活方式，可以說，我國互聯網金融的高速發展給我國社會經濟生活帶來了翻天覆地的變化。2014年李克強總理多次提及互聯網金融并強調其與傳統商業模式的結合，2015年3月互聯網金融首次寫入兩會報告并受到高度重視。

互聯網金融的本質依然是金融，其有效控制風險的核心要務不能改變。在當今大數據時代，我們每個個人及企業等個體都是數據的生產者、使用者，隨著計算機技術的發展，積極運用龐大數據資源、勇于利用多種方法來估算未來的金融風險至關重要。基于大數據的互聯網金融模式為解決中小企業融資難融資貴、豐富國民理財方式、提高居民保險意識等方面都有舉足輕重的作用。作為新興互聯網金融的典型代表，國內阿里巴巴、騰訊、百度等公司積極建設云服務和大數據基地，使得基于大數據的互聯網金融研究具有先進生產力并極具現實意義。在大數據時代，互聯網金融具有即時性與移動化、覆蓋廣與發展快、互動強與透明化、成本低與高效率、管理輕與風險小等特征。

二、互聯網金融對傳統金融的影響

憑借云計算、大數據等信息技術的優勢，互聯網金融的迅速發展對金融業資源配置產生了巨大的影響，造成了對傳統金融業務強大的沖擊。互聯網金融對傳統金融的影響主要體現對傳統支付方式、傳統存貸業務、金融理財市場以及傳統保險與券商行業的沖擊等幾個方面。

第三方支付業務最早興起于互聯網金融公司作為中介企業，為線上交易雙方提供資金轉移業務，2005年馬云于達諾斯經濟論壇中提出第三方支付的概念，第三方互聯網支付開始了高速發展，2013年互聯網支付牌照的企業即達79家，此后伴隨著第三方支付整體發展日趨成熟，第三方互聯網支付發展贈速放慢，移動支付取得重大突破，形成由線上向線下滲透并在國內全面發展。第三方支付直接培養形成了大眾新的支付方式與支付習慣，從而不斷挖掘傳統銀行客戶資源，不斷降低銀行客戶忠誠度與依賴度。第三方支付憑借其快捷、便利的服務，與學校、醫院、公交、共享自行車等公益事業單位、傳統服務行業及新興行業的合作，不斷推出多元化的便民應用，使得第三方支付不斷侵蝕傳統商業銀行存匯款業務、結算業務及其銀行吸儲功能，不斷弱化商業銀行的中介功能。互聯網金融在支付結算領域直接沖擊著傳統商業銀行的網上銀行業務，并進一步影響線下領域業務，不斷侵蝕傳統銀行業支付結算業務。

互聯網金融的發展，打破了傳統商業銀行存貸業務近乎壟斷的行業地位，極大地提高了資金的使用效率，并中小企業及個人能更加便利的獲得金融服務。傳統銀行由于對貸款人信息全面掌握很有難度，為降低不良貸款率，銀行放貸對貸款企業或個人授信資質及其擔保條件要求嚴格，對貸款的批準更加的謹慎，這使得中小企業及其普通個人難以獲得傳統銀行的資金支持，而互聯網金融憑借其與生俱來的優勢，通過對大數據的挖掘、應用，有效解決了信貸業務信息不對稱的難題。隨著利率市場化程度的提高，傳統銀行的大企業客戶一旦被互聯網金融滲透，更將觸及商業銀行根基。此外，互聯網金融也有效分流了部分傳統銀行的存款業務，特別是小額存款業務，同時，由于第三方支付的延遲功能，大量支付結算資金沉淀于第三方支付機構，形成傳統銀行存款的擠出渠道。

互聯網金融平臺借助其公開、透明的金融平臺，憑借其在線操作快捷便利甚至定期自動轉入的理財方式、客戶利益最大化的經營模式、客戶面廣運行成本低的良好優勢，創造了互聯網理財市場的繁榮，對傳統金融機構理財業務形成了強烈的威脅。2013年推出的“余額寶”業務，迅速使得天弘基金穩居國內基金規模第一的龍頭位置，此后國內網絡巨頭騰訊、百度及其他互聯網公司紛紛進軍第三方理財市場。互聯網金融理財首先其創新了產品銷售渠道，打破了銀行對理財渠道近乎完全的掌控，其次互聯網理財憑借客戶資源優勢，形成了對傳統銀行客戶資源的大力沖擊，而隨著互聯網金融的發展與成熟，憑借其操作便捷及其產品收益的優勢，不僅是集中于碎片化理財的草根客戶，更多高凈值客戶資源不斷匯入互聯網理財的新潮，使得傳統銀行存款分流壓力日益增大、商業銀行理財業務利潤空間收窄，這無疑構成了傳統商業銀行的巨大威脅。

此外，互聯網金融成功滲入保險領域，豐富了保險產品，有效提高了全民保險意識，使得互聯網保險業務迅速成為保險業不可或缺的重要部分，互聯網金融對券商的影響主要是有效提高證券市場的效率、降低了交易成本，同時也對券商經紀業務造成了顯著的沖擊影響，現在互聯網已成為券商流量導入、產品銷售和資訊提供的主要渠道。

三、傳統商業銀行的轉型

大數據技術的迅速發展及互聯網金融的普及應用，倒逼著我國利率市場化，增大了傳統銀行轉型與金融創新壓力。同時傳統商業銀行本身其以利差收入為主、主要服務大客戶的發展模式與當前我國新技術、新經濟的發展形勢嚴重脫節，使得傳統商業銀行發展乏力，傳統商業銀行結合大數據、互聯網等新技術的轉型創新刻不容緩。

首先，商業銀行應嚴格樹立服務客戶的金融理念，抓住金融科技的浪潮，深度整合互聯網技術，建立健全征信體系，創新互聯網金融業務，充分利用互聯網思維來進行轉型;其次，商業銀行應充分利用自身聲譽優勢、渠道優勢、信息優勢、客戶資源等自身優勢，廣泛利用銀行、證券、保險等金融媒介，為客戶現金管理、投資理財、融資信貸等方面提供個性化的方案;第三，實施"大零售"轉型戰略，通過結合大數據技術大力發展消費金融、創新銀行產品提升客戶資產收益、做強做大交叉銷售提高客戶價值、提升資產管理能力積極發展私人銀行等途徑，不斷提高零售業務在銀行總營收中的占比;第四，通過“混業經營”擴寬轉型路徑，通過大力發展中間業務及新型投資業務，提高多渠道營收收入，吸取國外全能型銀行的成功經驗，在我國法律框架范圍內，積極向混業經營轉型。

四、結論

我國傳統商業銀行在當前國內宏觀經濟基本面下行、利率市場化的形勢下，面對互聯網金融快速發展與日趨成熟的嚴重沖擊，必須樹立以客戶為中心的金融服務理念，積極擁抱大數據、互聯網等新興技術，根據自身優勢大力發展“大零售”或“混業經營”模式，積極實施傳統商業銀行的轉型發展。

參考文獻：

[1]孫杰.傳統銀行的互聯網思維與互聯網金融融合之道[J].北京金融評論，2014（4）：32-38.

[2]馮元，趙楨潔.創新金融服務收獲累累碩果[J].中國城市金融，2016（10）：17.

作者單位：中國建設銀行合肥濱湖新區支行