我國中小銀行金融科技創(chuàng)新與發(fā)展研究

朱弘

【摘要】隨著金融科技的飛速發(fā)展，技術的進步對于銀行的發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響，對于傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展造成了一定的沖擊，中小銀行由于各個方面的限制，無論是財力還是人力資源都無法同大型銀行相比較，為此在金融科技的創(chuàng)新發(fā)展面臨一定的困境，中小銀行想要在未來的發(fā)展過程中占據(jù)一席之地，必須提出有效的應對政策。

【關鍵詞】中小銀行;金融科技;困境;對策

隨著信息科技技術的不斷的發(fā)展，金融領域也開始升級發(fā)展，以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能為代表的技術不斷的進行革新，使得金融和技術的融合發(fā)展日趨完善。中小銀行在自身的發(fā)展過程中，資金、人才、技術能力的性質(zhì)，對于金融科技的創(chuàng)新程度不高，金融科技的發(fā)展一度面臨困境，商業(yè)銀行的金融科技發(fā)展已經(jīng)是一種市場發(fā)展的必然趨勢，中小銀行必須積極的應對，提升金融科技創(chuàng)新的能力。

一、中小銀行金融科技創(chuàng)新與發(fā)展研究

（一）金融科技

金融科技是指：利用技術創(chuàng)新手段推動下的金融創(chuàng)新，是金融和技術的深層次的融合，主要是利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等技術為基礎，對于傳統(tǒng)金融業(yè)務的流程、商業(yè)模式進行改變。中小銀行的金融科技發(fā)展，一方面可以增加金融效能，促進銀行的進一步發(fā)展;另一方面，中小銀行的金融科技創(chuàng)新與發(fā)展不是簡單的金融和技術的結(jié)合，也會受到其他因素的影響，因而發(fā)展過程中也會存在一定的風險。

（二）中小銀行金融科技創(chuàng)新與發(fā)展必要性

一方面是中小銀行發(fā)展的必然需求，在市場的發(fā)展過程中，中小銀行發(fā)展出現(xiàn)不同程度的問題，利率杠桿的駕馭能力不足，資產(chǎn)的收益水平不高，整體的業(yè)務流程科學性欠缺，中間業(yè)務能力差，營銷方式?jīng)]有創(chuàng)新性的經(jīng)營問題。在服務上電子渠道的業(yè)務能力不足，營業(yè)的網(wǎng)點功能不全無法滿足具體的個性化的要求。同時，在金融市場中，中小銀行的控制能力、金融能力等都存在缺陷，利用金融科技的發(fā)展可以突破中小銀行發(fā)展的限制，能夠節(jié)約資本，進行專業(yè)化的服務。

一方面，外部環(huán)境的變化，市場中金融科技迅速發(fā)展使得中小銀行不得不加緊金融科技的創(chuàng)新發(fā)展。目前市場中的京東金融、百度金融、螞蟻金融成為金融市場發(fā)展的重要組成部分，各個企業(yè)巨頭開始不斷的加入金融科技市場，對傳統(tǒng)銀行帶來沖擊，首當其沖的就是中小銀行。同時大型的營養(yǎng)已經(jīng)開始進行金融科技的投入，分別同百度、京東、騰訊等知名企業(yè)展開戰(zhàn)略合作，平安、興業(yè)等也已經(jīng)建立線上線下的組合發(fā)展模式，使得中國的金融科技市場不斷發(fā)展。無論從內(nèi)部發(fā)展需要還是外部市場發(fā)展的壓力中小銀行都不得重視金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展。

二、中小銀行金融科技創(chuàng)新發(fā)展困境

（一）金融科技創(chuàng)新發(fā)展數(shù)據(jù)支撐不足

中小銀行發(fā)展過程中比較大型銀行而言客戶的數(shù)量不多，業(yè)務的處理體系過于薄弱，數(shù)據(jù)沉淀不足，同時對于數(shù)據(jù)的收集能力也是欠缺，這些都使得中小銀行在發(fā)展金融科技的時候自身的數(shù)據(jù)不足，在2018年底的中國手機銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，國有大行中工商銀行手機銀行的數(shù)據(jù)排在首位，有3.13億人，但是求其他銀行中發(fā)展最好的招商銀行也只有7827.04萬戶，可見中小銀行的數(shù)據(jù)收集和整理、挖掘和分析能力遠落后于大型銀行。

（二）技術風險

金融科技的創(chuàng)新發(fā)展集中在技術和金融的合作，但是云計算、移動化、數(shù)據(jù)處理的過程中不可避免存在風險，一旦數(shù)據(jù)遭遇網(wǎng)絡攻擊或者是意外泄露，必然會導致中小銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)遭到損失，甚至可能造成嚴重的信息安全事件，影響整個金融市場的發(fā)展。保證金融科技發(fā)展中的數(shù)據(jù)安全不知是要保證云端數(shù)據(jù)的安全，還要能夠應對病毒等網(wǎng)絡攻擊，但是目前的中小銀行的移動客戶端的風險依然存在，缺乏對于風險的預警、分析、處置的能力，所以發(fā)展金融科技中小銀行面面臨較大的技術風險。

（三）金融科技人才缺失風險

金融科技的發(fā)展質(zhì)量，發(fā)展創(chuàng)新能力，需要人才的支持，金融科技的發(fā)展依托于互聯(lián)網(wǎng)技術，但是不只是互聯(lián)網(wǎng)，要大數(shù)據(jù)、人工智能等，這些技術的實現(xiàn)和創(chuàng)新都需要專業(yè)的金融技術專業(yè)人才，同大型銀行的雄厚財力和人力比較中小銀行沒有過多的人力資源資金，也缺乏有利的人才支持，使得金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展面臨困境。

三、中小銀行金融科技創(chuàng)新與發(fā)展策略

（一）吸引客戶，完善數(shù)據(jù)挖掘監(jiān)管能力

想要提升中小銀行的數(shù)據(jù)，必須增加中小銀行的用戶，增加客戶數(shù)量，進行客戶信息的深度挖局，為金融科技發(fā)展提供支持。可以在業(yè)務上進行特色化、專業(yè)化的發(fā)展避免同大型銀行正面競爭，結(jié)合自身的特點，進行資源的利用，尋找發(fā)展中的差異化，彌補市場發(fā)展的空白，突出自身的服務。同時也要注意對于數(shù)據(jù)的監(jiān)督管理，做到防范和創(chuàng)新發(fā)展的平衡，能夠明確數(shù)字轉(zhuǎn)型發(fā)展中的監(jiān)管的要求，能夠針對于自身的數(shù)據(jù)收集、挖掘分析進行有效的監(jiān)督管理。

（二）運用技術手段防范風險

首先，利用金融科技，最到對于中小銀行發(fā)展過程的全面監(jiān)管，能夠監(jiān)控流程中的風險，提升對于金融風險的辨別能力，避免惡性的金融風險事故的發(fā)生。其次，能夠進行客觀的技術風險的評價，建立信息技術風險監(jiān)督模型，能夠?qū)τ诖嬖陲L險的客戶及西寧分析、量化分析，提出具體的授信標準，減少授信風險。最后，能夠充分利用大數(shù)據(jù)的平臺，對于金融數(shù)據(jù)進行標準化的管理，完善大數(shù)據(jù)分析，制定標準的金融數(shù)據(jù)標準化規(guī)則，消除監(jiān)管中的空白，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的智能風險控制。再有，可以加強信貸風險管理，利用人力和技術手段共同對于客戶進行審核，監(jiān)控還款風險，建立風險客戶名單，通過網(wǎng)絡將銀行內(nèi)部的信用數(shù)據(jù)進行管理，對于風險交易進行及時的攔截，防范風險。

（三）加強人才培養(yǎng)和儲備

中小銀行在金融科技創(chuàng)新和發(fā)展中的人才缺失問題，可以從以下幾個方面進行人才機制的建設。第一，可以建立銀行中獨立的金融科技部門，利用這種獨立的部門設置，將信息技術發(fā)展逐步轉(zhuǎn)到幕后，提升金融科技發(fā)展中的地位，能夠在中小銀行的發(fā)展中意識到金融科技創(chuàng)新發(fā)展的作用，同時中小銀行可以和金融創(chuàng)新科技公司進行項目的靈活合作，彌補自身人才的不足。擴展人才招聘范圍，從不同的渠道和行業(yè)進行人才的挖掘，學習先進的經(jīng)驗，進行不同模式招聘，為中小銀行儲備人才資源。第二，可以建立中小銀行的復合型人才培養(yǎng)機制，能夠根據(jù)中小銀行的自身發(fā)展和目標，分析人才的需要，建立一個梯隊人才隊伍，能夠完善員工的激勵制度、建立科學的薪酬機制、晉升機制，以此激勵員工不斷的學習努力，培養(yǎng)一支專業(yè)的金融科技隊伍，減少隊伍中的人才流失，提升金融科技人才在中小銀行中的地位。第三，加大中小銀行的人才引入力度，金融科技的發(fā)展和創(chuàng)新不能離開人才的，多樣性的人才可以提升創(chuàng)新能力，為此需要加大中小銀行的人才引入，從不同的渠道、行業(yè)挖掘需要的人才，擴展中小銀行人才庫。

四、結(jié)論

中小銀行在金融科技發(fā)展創(chuàng)新的過程中，數(shù)據(jù)收集能力不足，金融科技創(chuàng)新發(fā)展數(shù)據(jù)支撐不足，對于技術的防范存在風險，人才缺失，這些使得中小銀行的金融科技創(chuàng)新能力面臨困境，為此在進一步促進我國中小銀行金融科技發(fā)展創(chuàng)新過程中，首先要吸引客戶，增加數(shù)據(jù)，完善數(shù)據(jù)挖掘監(jiān)管能力，其次，要運用技術手段防范風險，最后需要加強中小銀行的人才培養(yǎng)和儲備。

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