“互聯網+校園金融”視角下大學生消費金融的影響因素及對策

李慧君

摘 要：當今，互聯網金融技術得到了蓬勃發展。“互聯網+”在互聯網消費金融中，大學生群體占據了非常重要的地位。基于“互聯網+”影響研究的前提下，針對我國大學生這個特殊的消費群體，分析大學生消費金融的特點，統計分析消費金融產品的認可度，對金融發展潛力進行研究，并且還需要針對分析發展阻力和前進動力。爭取在“互聯網+校園金融”環境下，實現大學生消費金融產品和大學生消費服務對策的創新跟完善，最后實現可持續發展。

關鍵詞：互聯網消費金融;校園;大學生

中圖分類號：F27 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.06.025

隨著互聯網消費金融的廣度和深度的不斷發展，校園消費金融業迸發出前所未有的活力。2015年，《中國高等教育質量報告》顯示，我國大學生消費市場規模已超過4000億元，且預計未來還將以每年4%至5%的速度繼續增長。2017年8月，全國大學生信用大使聯盟及中國人民大學信用管理研究中心聯合發布的《2017中國大學生信用現狀調研報告》指出，如今有22%的大學生使用過分期消費。大學生消費金融原來一直是信用卡的天下，但2009年銀監會讓傳統金融的信貸服務退出了大學生消費信貸市場，學生用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，也可以通過京東白條等進行“先消費后付款”。學生新潮的消費觀念，追求時尚、享受生活的理念，正好給互聯網消費金融提供了發展的機會和龐大的商機。

1 大學生消費金融概述

1.1 大學生消費金融的定義

大學生消費金融是指為沒有穩定的收入來源，年滿18周歲以上的在校大學生提供的消費金融服務。大學生消費金融主要有分期付款、小額貸款和其他的增值服務。

1.2 大學生消費金融的特點

1.2.1 大學生消費金融了市場基數龐大

2012年以來，我國在校大學生的數量一致呈現出不斷增長的趨勢。2018年在校大學生數量達到了近3000萬人。龐大的人口基礎奠定了大學生消費金融市場數以千億的消費規模，2018年我國大學生消費市場規模達到了 億。隨著收入來源的特殊性和大學生消費能力的提高，消費場景的不斷升級，大學生消費金融市場的規模也在不斷的增大。

1.2.2 消費金融市場的多樣化特征

在國家鼓勵消費的政策推動下和商業環境的升級作用下，豐富的消費環境導致大學生有更多的場景進行消費。消費需求的增長和消費行為的升級似的更多的消費金融的平臺開始關注大學生，向大學生消費市場滲透，并延伸至大學生學習、工作與生活的各個細分市場，支出項目不斷增多，呈現多樣化的特色。

1.2.3 網絡消費金融和電商消費金融蓬勃發展

隨著我國提出的“互聯網+”戰略的興起，手機支付和線上購物成了大學生首選的消費方式，給大學生互聯網消費金融市場提供了機遇，針對大學生分期付款的創業公司紛紛崛起，如愛學貸、分期樂。而后，京東金融推出了“校園白條”，信用額度可達8000元，同時大學生擁有先消費后付款的30天免息特權，并可選擇不同期限的分期還款;辦理此業務的在校大學生也可獨家享受京東個性化定制服務。阿里巴巴不甘落后，推出了類似的產品——螞蟻花唄，以年輕客戶為目標人群，消費者開通螞蟻花唄后，通常將獲得500～50000元不等的授信額度。2019年，大學生互聯網消費金融的交易規模達到2394.5億元。

2 大學生消費金融的困境

2.1 大學生缺乏消費金融安全教育意識

很多高校在新生入校時忽略了或沒有重視大學生消費金融市場，沒有對學生進行金融知識和金融安全意識的普及和教育，導致大學生金額安全意識不強。從學生自身來看，很多學生缺少消費金融基礎知識，并沒有意識到其中的風險，為了攀比或者過度消費，容易陷入到校園貸等網貸陷阱。此外，大學生由于生活閱歷不豐富，社會經驗不足，防詐騙能力較弱，容易受騙，產生金融風險。

2.2 大學生消費金融市場管理不規范

在“互聯網+”的平臺下，很多互聯網金融市場看中了大學生消費領域，很多互聯網借貸平臺利用大學生年輕的心態，超前的消費行為，紛紛推出各種消費金融平臺，提供了全額貸、分期付和小額貸等多種形式。多樣化的消費金融平臺的推出一方面使得線上消費人氣爆棚，互聯網公司掌握了大學生消費行為的相關數據;另一方面，大學生線上消費進一步豐富了消費金融市場，促進了網絡借貸平臺的全面開花和爆發式增長，而對于經濟能力有限的大學生來說，網絡金融和借貸平臺不僅滿足了其消費需求，也滿足了其經濟需求。

但是很多借貸平臺為了吸引大學生紛紛降低門檻，平臺管理缺少規范，甚至虛假宣傳，誘導學生進行消費借貸，事后以各種違法手段索取高額利息和費用，使大學生陷入還款泥潭。

3 大學生消費金融的對策

3.1 加強消費金融知識教育

互聯網消費金融作為金融領域的新生事物，對于還未走出校園的大學生來說專業性較強，很多人不知道甚至沒有完全掌握相關的理論知識和實踐技能。對于大學生來說，學校要加強教育引導，普及互聯網消費金融知識和消費金融的法律法規，幫助學生全面認識互聯網金融的特點和缺陷，避免誤入“校園貸”等誤區。

同時，要經常召開講座和專題討論，教育學生養成良好的消費意識和消費習慣，樹立正確的消費觀和價值觀，避免過度消費，給非法校園貸巨大的市場空間。

3.2 加大正規互聯網消費金融產品的供給

非法校園貸之所以“有禁不止”，是因為市場需求。正規消費金融產品的供需矛盾，導致了非法消費金融產品的乘虛而入。所以政府和金融機構要加大正規校園消費金融產品的供給，降低校園信貸的辦理門檻，引領金融機構設立校園普惠金融服務工作站，滿足大學生正常消費信貸的需求，以強有力的正規金融供給驅逐不良網貸毒瘤。

3.3 完善大學生征信體系建設

目前，大學生征信體系存在著數據不完整，零散等問題。大數據時代，在確保個人信息安全的前提下，監管部門、金融機構、征信機構、網絡金融平臺與高校之間應建立信息共平臺享，建立大學生征信體系，并在此基礎上開發適應學生特點的信用評級和信貸產品，提高產品精準定價能力。金融機構和消費網絡平臺可以對正在進行網貸的學生用戶，利用大數據等人工智能技術，分析學生用戶在一定時期內的消費習慣和消費行為，進而做出信用評估報告，根據評估報告確定其授信額度，從而提高風險控制能力，確保業務可持續發展，同時也促進了大學生征信體系的健全。

參考文獻

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