金融科技對傳統銀行業發展的影響

蔣正艷

摘 要：當前隨著互聯網的普及，云計算、大數據等科技的迅猛發展，傳統銀行業的運營模式和發展受到較大沖擊。本文旨在通過分析互聯網等金融科技的發展現狀、傳統商業銀行受到的影響，同時結合國內外研究現狀，提出傳統商業銀行轉型的策略與方法。要基于傳統商業銀行的運營模式，擴大銀行業務，加強與互聯網的深度合作，深化網點集約化運營模式。

關鍵詞：大數據;金融科技;銀行業

近年來銀行面臨著一些內外部的嚴峻挑戰，其中金融科技也給銀行造成了很大的沖擊。在目前金融科技快速發展的背景下，人工智能和大數據等信息技術與金融業務等進行深度融合，同時為金融發展提供了源源不斷的活力。借助機器學習、數據挖掘、智能推算等金融科技，降低資金融通的邊際成本，同時也開辟了接觸客戶的全新路徑，促進商業銀行持續不斷地迭代和優化其渠道路徑與盈利模式。面對金融科技的持續發展，我國商業銀行傳統模式轉型迫在眉睫。

一、國內外研究現狀

在銀行如何轉型的研究方面，學者認為隨著技術的發展，銀行網點的戰略價值反而越來越清晰，重要的是如何利用新技術實現網點效率的提升。其中網點仍然是銀行獲取客戶的重要渠道，網點的位置也決定了客戶是否愿意選擇來網點。未來網點需隨著客戶行為和偏好的改變而進行轉型，比如引入遠程視頻柜員等。在關于銀行網點重要性研究中學者更加具體地說明了美國互聯網金融與我國的互聯網金融相比，其發達程度要比我國高，而且我國互聯網金融的利用率也大大低于美國。在互聯網金融背景下的金融生態圈創新研究中，學者認為如果要拓展商業銀行營業網點的金融生態圈，應以銀行基層營業網點為中心，應該重點關注不同類社會資源等主體的參與，持續為系統的迭代與創新創造新的價值，最后實現與其他金融生態圈和諧共存。

上述研究通過理論與實踐相結合的方式，從網點戰略價值、網點的重要性、金融業態與規模的方面講述了商業銀行網點及各部門轉型的有關方法與理論，對于目前解決我國傳統商業銀行遇到的實際問題具有非常大的實踐意義與借鑒意義。而在金融科技的發展趨勢、傳統商業銀行的平臺與運營轉型方面，需進一步加強。

二、金融科技的發展趨勢

1.金融科技的發展歷程

金融科技的萌芽可以追溯到上世紀80年代，美國華爾街第一次提出金融科技這一概念，一直到上世紀80年代末期，出現了第一個直銷銀行，說明了金融科技1.0時代已經到來。

到了上世紀90年代，敲開金融科技2.0時代的大門是源于移動支付的萌芽與發展。從此時開始，2.0時代的金融科技慢慢開始發展與獨立，而科技公司建設的專門金融系統平臺，標志著互聯網金融時代的開啟。

從2010年開始，金融科技開始進入一個非常快速的增長階段，這個階段剛好是金融危機發生以后。金融危機爆發以后，無論是監管者還是銀行都在反思為什么會發生這樣的金融危機，慢慢的大家總結出我們的合規管理以及審慎管理需要不斷加強。另外一方面，在金融危機爆發以后，監管政策的出臺對于金融科技來說提供了很多的成長空間。比如大家熟悉的英國沙盤計劃，也是為金融科技的發展提供了非常多的機會。

2011年，金融科技中的基本元素科技，隨著越來越多的用于防范風險、挖掘長尾用戶的新興技術被融合到金融科技中，標志著金融科技開始進入爆發期階段。

將金融科技一詞與金融機構與金融行業融入在一起，從此打破了傳統金融機構和金融業的邊界與界限，此時，金融科技這個概念慢慢為人所熟知，標志著金融科技3.0時代的到來。金融科技與金融機構及金融業的融合，有利于提升客戶體驗、降低運營與經營成本、提高服務效率。

2.金融科技發展現狀及趨勢

金融科技發展的主要驅動力為差異化和多元化。2018年，中國金融科技發展迅猛，在投資與融資方面，達到了前所未有的高點。從這個時期開始，最常見的是商業銀行紛紛建立理財子公司，擴大子公司規模，引入大量金融科技。在金融科技產品方面，將其主要分為三大類型：投資類、存貸款類、支付結算類。其中，金融科技行業最集中的領域主要是支付和結算類，商業銀行的迅速發展離不開它的支持。從金融科技機構上看，以京東金融、螞蟻金服等為代表的金融科技機構，在金融科技的應用上取得飛速發展，尤其是支付和結算類。2018年，畢馬威等金融科技機構在《2018全球金融科技100強》發布的數據中，螞蟻金服排名第一，京東金融位于第二。

金融科技投資細分范圍越來越多，離不開融科技在各個垂直細分領域的深化應用。其中，投資規模最大的是支付領域，該領域獲得的投資金額占中國金融科技投資總額的46%，其次是互聯網貸款、交易、財富等方面，共占總投資比重的35%。

經歷了2018年的大規模投融資后，到了2019年，中國金融科技投資熱度慢慢減退，也是由于經歷了2018年的投資規模與熱度，金融科技投資需要慢慢消化，經過研究發現，金融科技的發展，慢慢從粗放投資走向精細化投資。

由于受到新冠疫情的影響，2020年中國金融科技投融資僅僅只有129筆交易，投融資總額僅1.75億美元，是至2015年以來投資規模最低的一年。

近年來，金融科技產業格局發生了非常多的新變化，這是源于金融科技市場的逐步發展。國有五大行已經全部成立了獨立的金融科技子公司，傳統銀行業發展金融科技子公司已為大勢所趨。

三、金融科技對傳統銀行業的沖擊

1.對投資業務的沖擊

金融科技對于傳統銀行業的沖擊主要體現為兩個方面。首先是對銀行理財以及存款的沖擊，目前涌現出越來越多的互聯網理財銷售平臺，從平臺的便捷性、智能化方面來看，對商業銀行的個人存款以及理財資金的影響最大，吸引更多的投資者或者小白客戶的流量，實現流量經營。眾所周知，互聯網理財銷售平臺的申購和贖回手續費低，在購買理財產品或者基金產品的時候，申購和贖回手續簡單易操作，且持倉展示清晰，收益報告及時。另外一方面，原本習慣在網點購買產品的客戶，比如在網點購買大額存單及黃金的客戶，就會被互聯網線上銷售模式吸引，從而搶占銀行客戶資源。

其次，是對代銷業務的影響。基本在商業銀行銷售的所有基金、保險等產品都不是銀行本身的產品，這部分產品是代銷了其他基金公司以及保險公司的產品，如果通過互聯網銷售，將直接減少銀行代理業務的中間收入。商業銀行代銷基金的費用在1%左右，代銷保險的費率在3%左右，如果通過互聯網銷售，銀行可以獲得的手續費收入只有0.5%左右。兩者比較而言，金融科技會導致銀行代銷業務手續費收入的大幅下降。

2.對運營成本的沖擊

當前，小微企業是不能獲得傳統的信貸政策支持的。為了發展需要資金支持的小微企業，只能接受較高的資金成本，由此以來，這樣嚴重制約了企業的發展。中小企業因為規模小、抵御風險能力不足等問題使其需要資金支持時，無法從商業銀行取得資金支持，這一系列的問題早已經成為行業內共同面對的問題。如果銀行認為有潛力的中小企業，即使提供了貸款支持，因為貸前貸后管理的手續與資金較大的貸款沒有較大差別，所以銀行所付出的運營成本其實也是巨大的。

當前商業銀行網點的運營與維護需要大量人力成本，而互聯網金融科技企業主要依靠后臺數據分析，節省了大量人力成本。如果商業銀行要引入金融科技，剛開始的運營成本也會很高，而互聯網金融以更低的成本獲取了大量的客戶信息數據，因而對商業銀行的運營成本產生了沖擊。因此，商業銀行需要加快模式的轉變，引入大數據、云計算等金融科技，同時構建金融生態圈，加強生活場景搭建與客戶沉浸式體驗平臺的設計。

3.對傳統業務的沖擊

從互聯網行業來講，現在大部分的互聯網金融企業不斷從非金融領域進軍金融領域。比如在支付平臺和貸款平臺上，互聯網金融企業以更加便捷的線上支付模式和貸款模式，吸引更多消費者的目光，從而分流了銀行本身有此需求的客戶，對傳統業務造成了沖擊。

現在相當一部分客戶是通過互聯網的電商，既存在金融脫媒，也隔絕了客戶與銀行之間的聯系。雖然從目前來看并沒有從根本上撼動傳統商業銀行的地位，但是在消費者的觀念和輿論上還是形成了較大的影響力。

4.對商業模式的沖擊

金融科技的發展，會對傳統商業銀行的商業模式帶來沖擊，這其實觸及了商業銀行的根本競爭力。對商業模式的沖擊主要體現在三個方面，一是互聯網對信息不對稱的消解，這將使得更多的客戶有自主決斷權，通過對各平臺的對比再去選擇，這將使得銀行客戶轉化率降低;二是在平臺和流量上的沖擊，金融科技和各個互聯網企業的迅速發展，平臺的便捷性與低門檻，吸引眾多中低消費者的目光，讓客戶有了多個選擇，直接分流銀行客戶;三是線上線下的協調場景應用，傳統商業銀行依靠網點的線下業務，如貸款、理財配置等，再結合線上批量營銷與線上客服，來完成客戶整個周期的服務流程。而目前互聯網企業的發展，線上場景應用廣泛，通過AI人工智能、大數據等，精準識別客戶需求，實時提供對應服務，在必要的時間點促進二次跟進，最終實現流量轉化。如果互聯網與金融科技公司實現了在支付前端就取代了銀行的對應職能，那也直接切斷了銀行與客戶之間的關系，就不能實時掌握客戶的實際需求。

四、傳統商業銀行轉型的策略

1.加深與互聯網的合作

雖然金融科技與互聯網企業給商業銀行帶來了一定的沖擊，但是在一定程度上對商業銀行發展的模式也提出了一些補充和創新，因此需要加大加深與互聯網企業的合作。銀行應該不斷自設電子商務平臺，加強對金融科技與信息技術的投入，滿足客戶需求;同時傳統銀行應該加大與第三方支付企業的合作，以此將自身的支付結算業務覆蓋到各個領域，這樣也為傳統商業銀行轉型提供了支持。

2.連接渠道，創建場景金融

金融科技為金融生態圈的連接提供便捷性，克里斯坦森教授說過，“不管數據分析的世界多么熱鬧，真實商業世界的邏輯非常簡單——你的用戶想進步，所以他有自己的任務，他雇傭你的產品和服務幫他來完成這個任務。”在互聯網的世界，用戶更愿意把真實的自己和有意義的身份連接。我們要把金融生態圈做好，就要為用戶創造身份。在資源方面，金融科技主要利用的是線上網絡運營的主要渠道，但是目前商業銀行的各方面渠道資源并沒有完全連接起來，要實現傳統銀行業的轉型，就要充分利用渠道的優勢，加上數據的指導，形成客戶的拓展資源的連接合力。數據的應用上，在金融科技中起到了至關重要的作用，不但可以用數據檢驗運營的效果，而且讓數據來指導運營。數據存在于各個系統當中，做好數據的連接，也就能更好地運用好數據這個工具。

場景金融不僅能夠幫助金融機構快速、低成本地拓展服務渠道和入口，還可借助場景中的大量數據及時準確了解客戶的整體金融行為，從而推進精細化管理，提高收益降低風險。場景金融的需求是極具粘性的，一旦構建了完善的場景生態，客戶就會非常依賴場景以及內嵌的一切產品及周邊，最終形成完整的良性循環，這一循環的構成有利于商業銀行的穩定及不斷發展。而從我國銀行及金融機構發展的大背景來說，場景金融是普惠金融和金融科技發展到一定階段的產物，也是銀行及金融機構推進供給側改革、促進資源配置效率提升的發展方向。在場景金融中，金融服務不再是單獨的產品，而是幫助用戶在特定場景下達成目標的綜合金融解決方案，向用戶提供無感知的金融服務。它把過去的獨立金融服務自然地嵌入到每一個生產、生活等場景中，與用戶需求進行無縫連接。抓住用戶，就抓住了流量，抓住流量，就抓住了市場。

3.深化網點集約化運營

1958年蘇聯經濟學家第一次引用“集約”一詞，定義為：在社會經濟活動中，在同一經濟范圍內，通過經營要素質量的提高、要素含量的增加、要素投入的集中以及要素組合方式的調整來增進效益的經營方式。換一句話說，集約是相對粗放而言，集約化經營是以效益（社會效益和經濟效益）為根本對經營諸要素重組，實現最小的成本獲得最大的投資回報。目前商業銀行網點的運營方式還存在較多粗放運營的業務，只有深化網點集約化運營，才能為商業銀行的轉型提供動力和支持。網點的主要成本在于租金和人力成本，要實現集約化運營，要引入金融科技，在網點搭建場景平臺，讓客戶享受沉浸式體驗。客戶經理足不出戶就可了解到客戶需求，實時與客戶進行互動，從而與客戶建立“供需”關系，建立連接。此時，可大大節省網點的辦公場地與辦公人員，實現集約化管理與運營。

五、總結

金融科技的迅速發展，對傳統銀行業的發展形成了較大沖擊，在21世紀科技化、信息化、大數據等快速發展的背景下，我國傳統商業銀行的收入增長點越來越少，在成本不變的情況下，利潤增速也隨之降低。金融科技的不斷發展，確實對傳統商業銀行的運營、經營等方面帶來了巨大挑戰，同時也促使了傳統商業銀行進一步改革與創新，加快其發展進度。有了金融科技的強力支持，加快了傳統商業銀行轉型的步伐。金融科技與傳統銀行業的有效融合對促進傳統銀行金融模式轉型、加大科技創新、加快轉變商業銀行的業務流程等都具有重大助力。同時，金融科技的快速發展給傳統銀行業的發展帶來了重大沖擊與挑戰，因此需要加快傳統銀行業轉型與創新，運營智能化與科技化是傳統商業銀行的必經之路。

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