村鎮銀行信用風險及其發展之路

【摘要】村鎮銀行是國家對于農村金融體系的“填充”，旨在為“三農”提供金融服務。在我國逐步放寬金融機構的準入門檻的幾年間，村鎮銀行得到迅速發展，目前已形成不可小覷的一支金融力量，同時不斷充實和完善著我國的農村金融市場。但其仍存在著風險管理薄弱、金融服務水平低、營銷產品匱乏等諸多的問題，近年來，村鎮銀行的股權頻繁被出售，盈利難仍是當前行業的一個問題，信用風險問題尤為突出，村鎮銀行的發展遇到了很大的困難。風險隱患的逐步加大將直接對金融市場造成沖擊，也關系著農村地區的穩定與和諧。眾多研究從村鎮銀行市場定位于服務三農、嚴格內控管理、培育優秀人才、建立信用風險預案等方面強化風險意識、責任意識，防范信用風險。文章研究村鎮銀行發展現狀和所面臨的信用風險困境，從創新日常經營方式防范機構信用風險方面著眼思考村鎮銀行信用風險管理發展之路。

關鍵詞：村鎮銀行、信用風險、經營方式

1村鎮銀行發展現狀

截至2018年底，全國金融機構數共4588家，村鎮銀行就有1616家。村鎮銀行的建立激活了農村金融市場，豐富和完善了農村金融組織體系，建立了農村金融供給的新渠道，使農村金融市場更加具有競爭力。國家發展也要求村鎮銀行能夠繼續發光發熱。人民銀行等五部委出臺《關于金融服務鄉村振興的指導意見》進一步要求：開展農村金融工作，金融系統要敢于啃硬骨頭，金融服務鄉村振興，農村中小金融機構是主力軍。村鎮銀行是農村中小金融機構的重要成員。未來，在政策支持下，村鎮銀行將會在金融服務鄉村振興中發揮越來越重要的作用。

但是，村鎮銀行作為一種新產生的弱小的農村金融組織，運營時間短，業務單一，信貸業務是其核心業務，發展得不夠充分。經過幾年的發展，現在風險逐步暴露，尤其為信用風險，已經成為金融風險的防控重點。

一方面，村鎮銀行貸款的需求主體多為農戶，客戶分散，且其缺乏擔保和抵押品，農戶自身的信用風險意識也比較薄弱，村鎮銀行進行貸款的信用風險較高。另一方面，農村地區信用體系建設落后，信息不對稱狀況頗為嚴重，再加上機構資本規模較小，村鎮銀行的風險控制能力和承受能力較差。總的來說，在農業生產的高風險性、農民風險意識的薄弱性和農村金融環境的限制性下，村鎮銀行面臨著更高的信貸風險。

近年來，多家銀行打包“甩賣”村鎮銀行股權。比如：2018年7月，建設銀行打包轉讓27家村鎮銀行股權。這一方面體現著國有大行的政策調整，另一方面表明村鎮銀行發展的困窘。

2村鎮銀行所面臨的信用風險困境

2.1管理體制方面。

大多村鎮銀行風險管理體制不成熟。主要是由于村鎮銀行整個行業主體成立時間短，資產規模小，抗風險能力差，內部風險管理模型相對簡單，風險管理技術和水平較低，大多數信用風險管理方法也是參照發起行銀行的信用管理方法，小微企業的風險防范不是針對性的，風險管理能力差。一方面思想觀念陳舊，前期經營發展過多重視對業務的拓展，而忽視對信貸風險的把控。另一方面制度不健全，先天不足，后天畸形，成立之初的制度設定不貼近實際，后期對制度的完善執行流于形式，導致機構內部監督制度缺失。

2.2 人力資源方面

大多村鎮銀行專業性人才短缺。機構職工流失率較高，很大一部分為地方資源型員工，只經過短期培訓便完成上崗。而中層領導基本上都從職工中提拔，缺少真正的金融領域人才，尤其是風險管理方面的人才。高級管理層中，大部分又處于兼職領導，對于機構的經營發展監管不到位。因此，普通員工不熟悉機構組織的基本內部控制制度，操作程序和合規要求，對復雜信用風險的識別能力較差，合規意識較弱。專業信用風險管理人才匱乏，缺少專業的信用風險管理。

2.3風險控制方面

村鎮銀行信貸客戶財務數據不準確，直接導致了村鎮銀行無法管控信用風險。相關數據顯示，有一半以上的小微企業在財務管理上存在虛報財務數據，對村鎮銀行信貸管理造成誤區。再加上村鎮銀行成立之處，由于客戶資源匱乏等原因，信貸業務的發展主要依靠關系人進行推動，個別客戶信息將被人為掩蓋，從而造成村鎮銀行信貸管理的混亂，貸款三查執行乏力。

2.4區域經濟狀況方面

村鎮銀行大多處在經濟較落后地區，而其主要客戶群體面向三農和小微企業，他們抗風險能力較差。農民管理不善，收入低，抵御自然災害的能力差，在很大程度上依賴于氣候地質，導致農戶的收入很不穩定，同時又缺乏有效抵押物，無法做到貸款與風險的有效匹配。因此，一旦這些客戶群出現經營困難，很可能無力償還銀行債務，給村鎮銀行帶來較大的信用風險。

而經濟下行壓力又增加了小微業務的運營風險。村鎮銀行所在的縣域小微企業多為小型制造企業，受到當前經濟下行壓力，具體表現在經濟增速減慢、產業結構調整優化等因素的影響，再加上自身經營管理水平不高等原因，信用違約事件頻頻發生。社會上不乏有“跑路”、惡意逃債等現象，小微企業不良貸款率持續上升，村鎮銀行面臨著越來越大的信用風險。

3村鎮銀行信用風險管理之路——經營方式思考

優化經營管理模式，加快產品及服務創新，將在很大程度上解決信用風險中的信息不對稱問題，創新“服務+引導+差異+效率+形象”的經營方式，可以在一定程度上提升信貸質量，有利于村鎮銀行信用風險的把控。

“服務”：銀行的競爭，將逐步體現到服務的比拼。當今社會處于客戶體驗時代，通過客戶的反饋不斷改善金融服務，讓客戶感受尊重與理解，抓住客戶的注意力，了解客戶需求，設立產品體驗服務，引導客戶的潛在消費行為。小區域金融服務將逐步成為一種方式，構建與周邊小區的戰略合作，社區貼近群眾，逐步擴大著其影響力，為一線的接觸點，日后更將發揮越來越重要的作用。依靠人際關系和社區居民的互動服務所得到的“信息資產”，將有利于解決信息不對稱所造成的信用風險。

“引導”：村鎮銀行業務單一，對客戶的關注和引導將集中在信貸層面，引導將更多的體現在產品的介紹和客戶需求的了解上。同時，這需要配套的特色信貸產品服務，比如可以同保險公司建立合作關系，共同指導農民投保農業險，或同融資擔保平臺做合作，為小微貸款提供切實可行的效用，并從一定程度上降低銀行的信用風險等。適當考慮推出脫貧授信政策，參與推廣農村承包土地的經營權、農民住房財產權等農村創新金融產品，積極破解涉農貸款擔保難題。 并可以通過與工商、稅務、發展和改革等公共服務部門信息的對接，開發銀稅合作，銀商合作，銀信合作等產品。

“差異”：關注每一客戶在金融服務各個細小環節的差異化需求，并據此設計特色的金融產品和服務。尤其對于村鎮銀行的小微信貸，其差異化的營銷手段將有利于不同客戶群的需求，多樣化的信貸產品更能降低信用風險的爆發，提升服務水平。產品創新要更加豐富、更加體現差異化，針對農戶、小微企業輕資產的特點， 除了傳統的房地產和土地抵押外，可以創新客戶的應收賬款、知識產權、商標、政府訂單等新型抵質押產品業務發展。

“效率”：借助所掌握的客戶信息等進行信貸決策與風險評估，降低銀行客戶識別成本，并圍繞農戶、小微企業“短、小、頻、急、散”的融資特點，依托其法人優勢，在速度流程上吸引客戶。推出更加貼近客戶需求的融資服務項目和信貸產品，特別是“一次授信、循環使用”，“隨用、隨借、隨還”類的產品，類似于“小微快貸”、“秒貸”等線上的信貸產品值得推廣。

“形象”：村鎮銀行所推出的信貸等產品，往往更貼近于社會實際，但常常受限于宣傳推廣有限，無法覆蓋到真正有需求的客戶。首先，要加大宣傳力度，提升自身影響力。通過多媒體來擴大宣傳力度，讓公眾了解村鎮銀行發展情況，提高公眾的認可度。再者，發揮輿論導向作用，獲得監管部門的支持，積極造福當地，提升群眾自己的銀行的潛意識。最后，多線并舉，多多下基層、深入群眾，進行金融服務產品的宣傳推廣，讓真正需要的人了解、認同。

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作者簡介：姚靖宇（1991—），男，漢族，山西太原人，本科，中國人民銀行清徐縣支行，研究方向：金融與投資。