獨生子女家庭長期護理保險分析

袁曉琳 陳茜怡 陳銘 劉華

[摘要]? 文章以東三省為例，針對獨生子女家庭的特征，運用多狀態馬爾科夫鏈設計繳費模型，結合經濟狀況、地理位置，劃分給付方式。利用起始年金法和精算平衡原理，計算得出不同起始年齡對應的繳費率和年繳保費。結合二胎開發政策，對支持早期計劃生育的家庭提供保護政策，設計出我國獨生子女家庭的長期護理保險方案。

[關鍵詞] ?獨生子女家庭;長期護理險;馬爾科夫定價模型;起始年金法;精

算平衡原理

1 引言

本文基于問卷調查的數據，通過二元logistic方法進行數據分析，得到了受教育程度、養老壓力和國家對獨生子女家庭的資助程度三個指標對消費者關于長期護理需求有顯著影響，并且消費者更加偏向購買包含定期上門醫療服務（身體檢查、打針等）、預約保健服務、康復護理服務的長期護理保險。

2 繳費模型

以東北三省獨生子女家庭的40歲男性為例，按規定從40歲開始繳納長期護理保險費，繳費至60周歲退休為止（最后一次繳費為年滿59周歲時），不考慮提前退休、退保等^[1]。

3 ?給付模型

給付方式以實物給付（提供失能服務）為主、現金給付為輔。

現金給付是指直接給保險生效的被保險人返還一定現金的保障。基于東三省目前給付和收費標準，以及全國城鄉失能老人狀況研究報告對失能老人程度的三種分類，假定東三省有5%的失能老人選擇住院醫療專門照護，10%的失能老人選擇養老機構照護，85%的失能老人選擇居家照護^[3]（如表3-1）。

實物支付是指以貨品、服務等其他形式來代替現金支付。本產品被保險人提供了相關的失能護理服務以及幫助，且被投保人的效用相等。具體實物給付類型即提供護理服務（如表3-3）。

關于現金給付和實物給付具體以東三省二甲醫院地理位置進行劃分，如（圖3-1）所示。其中，黑龍江省除了黑河市、大興安嶺市以外的地區，均采用實物給付模式;吉林省全吉林省均采用實物給付;長春省除了阜新市、葫蘆島市、盤錦市、錦州市、朝陽市的地區之外，均采用實物給付。特別地，邊遠地區的重度失能老人也采用實物給付模式，其余均實行現金給付。

在承擔老年護理功能的定點醫療機構的參保人提供住院醫療照護服務，每月至少10次。

4 ?繳費率和年繳保費

由精算平衡原理，令式（2-1）等于式（3-1）可求出保險個人賬戶繳費率，得出40歲至59歲之間，不同的起繳保齡所對用的繳費率和年繳保費，如下^[1]。

5 ?結論

獨生子女家庭長期護理保險的給付模型實行以實物給付（即提供失能服務）為主、現金給付為輔的保險給付模式。運用起始年金法、三狀態馬爾科夫模型和精算平衡原理，對所設計的“失能老人”長期護理保險進行定價，計算出不同起繳年齡參保人的繳費率以及不同年齡段的年繳保費。結果顯示，隨著起始繳費年齡的增加，其對應的每年應繳保費也不斷增加，且增加的趨勢越來越顯著。

參考文獻

[1]周延，吳俊誼.社保模式下的長期護理保險產品設計與定價研究[J].上海保險，2018（01）：16-21.

[2]楊馥憶.長期護理保險定價模型研究[D].浙江財經大學.2014.

[3]李元.我國失能老人長期照護資金規模的測算分析[J].人口學刊，2018，40（05）：78-85.