基于中小企業銀行融資審批系統的設計

胥元利 王圣寧 王春芳

（濰坊職業學院 山東省濰坊市 262737）

1 研究的背景和現狀

1.1 研究背景

近幾年，隨著經濟的穩定增長和結構的轉型升級，銀行的現存信貸管理系統已無法滿足需求。在這種情況下，系統的升級更新和完善勢在必行。基于此信息化、科技含量高的管理系統就應運而生。本文借助于計算機優化銀行業務，實現分類管理與儲存，大大提高了工作效率。

圖1：信貸人員用例圖

1.2 國內外研究現狀

在中小企業信貸銀行融資審批領域，國外銀行利用數據共享的方法實現了對于貸款審批進度的動態跟蹤。而相較于國內銀行，由于銀行間所使用的貸款審批系統缺乏完善的數據庫，無法實現高效率工作。其次由于部分銀行針對企業的貸款審批管理目前還存在有很多的缺陷，構建一個科學合理的綜合管理平臺勢在必行。

2 系統的設計分析

2.1 系統總體需求

大致步驟為在進行管理時，系統先對銀行的信貸人員進行級別劃分，然后為他們授信操作，再以授信程度為參考放出融資貸款，代為審核。

2.2 系統需求分析

根據系統總體需求，下面分別從功能模型、行為模型、結構模型進行了分析。

圖2：部門領導用例圖

圖3：系統管理用例圖

圖4：客戶信息注冊操作活動圖

2.2.1 系統功能模型分析

通過調查發現在該系統中主要由部門領導、信貸人員、系統管理員這三種職業。依據他們各自的工作職責和在整個系統中權限分別建立的系統模型如圖1、圖2。

系統管理員用例描述：

對于系統中的用戶權限設定是由系統管理員來決定的，管理員可以根據需要增加或者刪減用戶，也可以對用戶進行修改；不僅如此，預警指標以及業務規則都需要系統管理員來進行設置，圖3明確反映了系統管理員用例。

從模型圖中不難看出在系統中以上三種職業的主執行者，各自執行的范圍，執行的層次以及在系統中執行的條件和保證措施等都進行了劃分和描述。

圖5：定量評價操作活動圖

圖6：新增測算參數操作活動圖

圖7：融資貸款審批操作活動圖

圖8：審批權限設置操作活動圖

2.2.2 系統行為模型分析

使用活動圖來對上面行為模型進行描述。部門領導、信貸人員、系統管理員在整個系統中各自的工作活動通過活動圖鮮明的反應系統活動過程中的具體行為，當一個業務流程十分復雜時，一個完整的流程圖可以簡單直觀的反映出系統內部的活動順序與軌跡。

圖9：系統類圖

圖10：系統軟件體系結構圖

在分析完功能模型后，我們可以將整個系統細分出下列幾種功能：系統管理以及客戶授信管理功能、融資評級以及企業信息管理功能，下列模型是幾種管理模式的具體解釋。

（1）企業信息管理行為模型。注冊、修改、刪除以及查詢客戶信息都是企業信息管理的功能，客戶注冊信息時的具體流程如圖4所示。

（2）評級管理行為模型分析。客戶評級查詢、定量或是定性評價等都是評級管理功能的重要組成。以下內容均以定量評價作為研究目標進行分析研究，具體操作流程圖如圖5所示。

（3）融資授信管理行為模型分析。測算參數設置以及授信結果查詢等都屬于融資授信管理功能的內容。由于此過程的流程圖與圖2-5 中的過程十分相似，所以不再列出圖樣進行展示分析，對于該行為的分析，主要以新增測算參數用例為主進行研究，具體活動圖如圖6所示。

（4）融資申請管理行為模型分析。融資申請管理功能的內容涉及幾個方面，如融資貸款的查詢、審批、下發等。下面主要以融資貸款申請為典例來講一下它的行為模型，主要是借助于活動圖。融資貸款申請的活動圖如圖7所示。

圖11：系統功能模塊圖

（5）系統管理行為模型分析。系統管理功能包括分類警示設置、審核設置以及用戶管理三個方面。下面將以審核設置為例來研究它的行為模型，主要是借助于活動圖進行研究，審核設置的操作圖如圖8所示。

2.2.3 系統結構模型分析

經過分析和討論系統交互模型的細節，有了可靠的理論基礎來建造相應的結構模型，考慮到所面對的用戶，可以更為直觀的看到類以及不同類之間的相互聯系。文中將借助于類圖描述來完善系統的結構模型，圖9就是類圖模型。

3 系統設計

3.1 系統總體設計

3.1.1 系統結構設計

從系統整體出發，系統的整個軟件體系結構中包含了數據支撐層，業務邏輯層和功能視圖層三個層次。

（1）數據支撐層。數據支撐層是整個系統可以正常工作的保障，它是信貸管理的數據庫，是系統進行存儲數據和查詢數據的工具。

圖12：客戶信息查詢操作時序圖

圖13：企業信息管理設計類圖

圖14：客戶評級結果查詢操作時時序圖

（2）業務邏輯層。信貸管理邏輯和業務處理邏輯是業務邏輯的兩大分類，這兩大分類包含了系統的全部業務邏輯和業務流程，這個層次借助于數據結構和數據庫來實現自身功能。

除此之外，還實現了針對客戶的特點，實現不同的邏輯，并完成了預警條件設置以及權限和審批設置。

圖15：客戶評級設計類圖

圖16：測算參數設置功能設計時序圖

①預警條件設置：設定貸款數據和還款數據的提醒條件；

②權限設置：設定每位客戶的具體使用權限；

③審批設置：設定用戶是否可以在系統內通過相關審核，繼而進行信息登記

（3）功能視圖層。信貸工作特點和工作內容，會在此城層次中進行針對性研究。可以分成融資評定、融資審核、客戶授信以及系統管理四類。

圖10所表示的就是系統軟件方面的層次示意圖。

3.1.2 系統功能模塊設計

系統功能與管理需求之間的轉變，就是系統設計的實質，首先對所要設計的系統展開研究。如果想要真正做好系統的開發，就需要認真做好有關于企業銀行融資審核整個過程的實施計劃。必須要事先進行取樣分析才可以真正做出合理的企業銀行融資審批制度。要設計好一個系統并不簡單，需要考慮到很多問題，但是這些問題中只有一些是觸及到系統設計的核心，這些問題包含以下幾種，一是開發和完善數據庫，二是對系統的結構和功能有一個整體的規劃，三是選擇合適的編程技術和開發環境，另外還有編程平臺的選擇等。

可以借助于數據流程圖來完成層次化的模塊結構示意圖。

圖11所表示的內容就是系統的功能模塊圖。

3.2 系統詳細設計

3.2.1 企業信息管理設計

（1）系統功能設計。所謂的企業信息管理，指的就是系統管理員利用系統功能來實現對用戶資料的管理，具體內容有修改或刪除用戶信息以及對某些資料進行查詢等。

圖17：客戶評級設計類圖

圖18：貸款審批操作時序圖

圖19：融資審批管理設計類圖

圖12為客戶基本信息查詢操作時序圖講述的是企業信息的有關設計，選取查詢用戶信息等。

圖20：新增用戶操作時序圖

在圖12中，對象包括User(客戶)、CustomerDetail (用戶基本信息顯示)、CustomerList (用戶信息列表顯示頁面)、Customer SearchPage (用戶基本信息查詢頁面)。

對象客戶在進行關鍵字進行查詢時，首先要將基本信息查詢頁面打開，用戶基本信息查詢頁面會將想要查詢的數據發送至用戶信息列表顯示頁面，然后再此頁面顯示最終的查詢結果，用戶針對想要了解的信息可以向用戶信息列表顯示頁面發送請求，最后用戶基本信息顯示中會出現想要了解的詳細客戶資料。

（2）系統類圖設計。所謂的用戶信息管理，就是借助于數據庫來進行數據的增添、改動以及取消，在進行類設計時考慮到多方面的因素打算使用較為靈活的數據操作，系統的其他部分會轉變對應的SQL 語句并將其傳達給系統的其他部分，由數據庫的操作系統來完成最終的操作。用戶信息管理類圖如圖13所示。

在圖13中，可以根據查詢條件的不同，將整個結構圖的類別分成“類別查詢類”以及“關鍵字查詢類”兩大類別，可以根據數據查詢的不同需求選擇不同的查詢方式，一般情況下用來實現具體操作的是“數據庫執行類”，它通常情況下會進行用戶資料、關鍵字以及類別查詢等具體查詢工作，因為查詢途徑以及查詢方式有所不同，查詢的結果也會有不同，這時候可以借助于設置顯示結果來得到不同格式下的數據查詢結果。

“數據庫執行類”主要適用于進行一些具體的操作和查詢，而“客戶信息類”主要功能則是進行用戶資料的增添、改動以及取消，除此之外，還可以進行用戶申請信息、基本信息以及評級信息的查詢。

3.2.2 融資評級管理設計

融資等級評定管理的設計應該考慮到以下幾個方面，如定量和定性評價、等級查看以及指標選擇和配置等。

（1）系統功能設計。用戶在進行等級評定時的時序圖如圖14所示。

所涉及到的對象主要有User(客戶)CustomExaminePage (用戶等級評價結果顯示頁面)、File (文件操作對象)、SearchExamine Page (考察結果查詢頁面)。

用戶獲得相關信息時，首先要進入相對應的查詢界面，按照指示操作進行查詢，最終的查詢結果會在考察結果查詢頁面中有所顯示，有時用戶需要保存查詢結果，這是可以通過操作CreateFile()來進行查詢結果的導出，系統會自動生成文件，文件接收完成后，就可安全退出系統。

（2）系統類圖設計。融資等級評定管理內容主要有用戶的等級查詢、定量及定性評價以及評價指標的選擇等。

在圖15中，中心內容主要是“評級操作類”，它的具體操作內容有保存定性和定量評定結果，設計和得到評定標準，進行定性和定量評價的有關查詢操作以及最后評定結果的執行等。利用“客戶信息類”能夠搜索到有關用戶的有關信息，針對用戶在等級評價中所需要的數據進行查詢，比如用戶的申請消息。在系統中進行獲取評定標準并設定新的評定標準的主要是“評價指標操作類”，這是在進行定量評價時不可缺少的工作流程，主要內容有對評定標準進行獲取、添加、設定以及刪除操作，以上這些均可對評定標準形成一種很好的保護和更新。

圖21：數據庫概念模型

3.2.3 融資授信管理設計

（1）系統功能設計。融資授信管理的內容主要包括其他測算、綜合測算以及測定參數的管理等方面，本文選取了測算參數管理為例詳細介紹融資授信管理的體系，而有關的時序圖如圖16所示。

在圖16中，所涉及到的對象有User(客戶)、checkRule(參數規則校驗對象)、paraAddPage (參數增添界面)以及paraDatabase (參數數據庫操作對象)。

需要進行相關操作的客戶首先進入系統，打開paraAddPage 后輸入相應的參數，然后會自動調用checkRule 對數據的有效性進行檢驗，最后在paraAddPage 顯示校驗的結果，操作者在輸入參數完成校驗后，再輸入參數之間的規則，之后系統會對規則再次進行校驗，如果校驗沒有問題，paraDatabase 會實現參數的增添工作。

在對系統進行設計工作時，系統的核心算法便是測算參數的校驗，設計大概思路如下所示。

評定測算參數的有效性校驗算法介紹：

（2）系統類圖設計。融資授信管理體系內容有參數設定、授信結果查看以及綜合測算等內容，詳細的管理類圖如圖17所示。

圖17的很多地方都和融資等級評價的管理類圖有相似的地方，前者的中心內容主要是“綜合授信操作類”，主要操作有獲取并設定測算參數，收集并保存授信結果，以及其它授信的查詢和測定。借助于“用戶信息類”能夠查找到用戶的有關資料，能夠查找到進行客戶授信所需要的有關資料，比如申請資料等。“測算參數操作類型”是系統在進行授信測評時必須經歷的過程，具體包括算取，制定，增加或是刪減測算參數等其他方法，用這些方法對授信測評中的測算參數進行檢查修復。

3.2.4 融資審批管理設計

（1）系統功能設計。申請融資及查詢，部門審查，下批等-環節均為融資審批管理設計中必不可少的過程。

圖18是融資審核批準環節的序圖。客戶可以在系統頁面上搜索到所有的融資信息，并且可以查詢到某個未顯示通過審查的融資詳細信息，隨后用戶可等待相關部門進行批準或不予以通過的操作。序圖上表示，對象User 向系統傳達想要查詢融資審核信息的需求，SearchLoanPage 作出響應，并且利用SearchDB()方法展示出搜索到的信息，再利用LoanDetailPage 對象結合selectLoanDetail()方法向用戶反饋具體的審核狀態，之后客戶還可利用updateExam()算法，刷新貸款審批申請頁面。（具體為通過或未通過）

設計算法時通常將融資審查批準狀態和用戶進行關系分析，讓用戶可以通過輸入各自的融資代碼即可在頁面上查詢到審核狀態，所以通過這種方法可以加快檢索速度。在系統中將用戶具體分為：A 代表部門領導，B 表示融資貸款人員。

表1：客戶基本信息表

表2：客戶申請信息表

表3：客戶評級基本記錄信息表

融資審核過程主要分為：A0 可表示貸款尚未審查，A1 即為已經完成貸款審查工作，且予以通過承認，A2 意為已經過審核但是沒有達標，不予以通過。此外B 級例如B0 表示想貸款者沒有表達向銀行表達需求，即沒有向上級部門進行申請，1 則代表已上交批準報告。

算法具體操作設計為：

①系統自動反應出當前用戶身份（AB）;

②根據用戶身份轉化為算法代碼，在算法中即可搜索到貸款查核環節。若顯示A0 即表示貸款未審核；

③客戶選擇查看審核項后，如果部門領導予以通過，那么系統會自動進入下一環節，像從A0 過渡到A1 態。但是如果沒有通過審批，那么則會進入A2 狀態。

（2）系統類圖設計。融資貸款審查管理體系可分為提交貸款請求，審核，用戶查詢是否通過，部門下放貸款，用戶查詢貸款，整個管理流程如圖19所示。

可以從管理設計類圖中看出，管理的關鍵結構是“客戶操作查詢需求”，“審核步驟”，“用戶獲得發放貸款類”，以上流程所用的算法設計基本是相同的。例如“用戶提交操作申請類”含有增加，修正，刪減用戶申請，而且系統會識別用戶是否具有操作搜素權利。系統可以利用“客戶身份識別”方法查詢用戶資料及其申請狀態，同時將搜索到的信息在頁面上反饋給用戶。“客戶登錄類別”是系統管理者用于識別客戶信息而設計的算法，用來審查用戶權限作出是否允許查詢的判斷。“審查查詢類”幫助用戶搜索貸款申請和下發狀態。

表4：客戶擔保基本信息表

表5：客戶擔保基本信息表

表6：授信占用信息表

表7：借據信息表

3.2.5 系統管理設計

系統管理設計有管理用戶資料，制定審核，警示算法等過程，主要用于系統管理者管理用戶信息，核對申請權利以及規范查詢業務。刪除、修改、新增用戶都包含在內；預警設置用于規定將什么指標作為它的的標準，審批設置決定什么用戶才能具備該設置。

接下來通過新增用戶的例子對于設計整體管理功能進行描述。信息操作時序圖見圖20。

數據庫操作對象 (UserDB )、用戶(User)、用戶權限設置界面(UserRight )用戶基本信息管理界面(UserManager )等都包含在圖內。

表8：授信綜合測算信息表

表9：借據信息表

表10：借據信息表

用戶向用戶基本信息管理界面申請操作，導入信息后，用戶基本信息管理界面將數據發給數據庫操作對象進行保存，當然，一旦管理者必須對用戶設定權限時，用戶可以向用戶權限設置界面申請操作，設立權限后，用戶權限設置界面發送給數據庫操作對象進行保存。

3.3 數據庫結構設計

通過用戶的需求，在一詳細的系統上，將數據庫的整體架構設計出來，并將數據庫建立起來，這個過程就是數據庫設計。

確立數據表間聯系與數據表建立都包含在物理設計中，概念設計通過確定聯系和實體再完成。

3.3.1 數據庫概念模型

數據庫模型代表了每個表的主外鍵彼此的相關性與數據組成。在圖中能夠清晰的的觀察與修正每個數據庫表。系統數據庫模型如圖21。

3.3.2 系統核心數據表設計

（1）客戶信息表。表1的主要作用是對客戶信息進行簡單描述,敘說的內容涵蓋客戶的帳號、證件代碼、證件類型、地址、主機編號、名稱、類型、編碼等。

（2）客戶借據信息表。表2的作用是對客戶申請融資貸款時的借據信息進行敘說，其中到期日期、放款日期、金額、幣種、借據序號包含在內。

（3）客戶擔保基本信息表。表3的作用是對客戶在融資貸款上的申請的擔保信息進行敘說，其中保證形式、信用擔保額度、詳細擔保方式、申請編號、擔保編號。

（4）客戶授信占用信息表。表4的作用是對客戶申請融資貸款授信占用信息進行敘說，其中授信專項、產業鏈上下游標志、授信占用標志、第三方客戶名稱、第三方客戶代碼、第三方授信方式、申請編號、記錄編號都包含在內。

（5）客戶評級基本記錄信息表。表5的作用是對客戶基本評級信息進行敘說，其中評級有效截止、初評信用等級客戶編碼、機評信用等級、是不是網商微型企業、記錄編號。

（6）客戶擔保關系信息表。表6的作用是對客戶申請融資貸款時各次擔保關系信息進行描述，其中失效日期、生效日期、本次擔保額度、具體擔保方式、是否納入擔保額度校驗、幣種擔保合同號、擔保方式、擔保編號、記錄編號都包含在內。

（7）客戶申請信息表。表7的作用對客戶融資申請信息進行簡單敘說，評級記錄編號、產品分類、授信記錄編號、客戶編碼、申請編號都包含在內。

（8）授信綜合測算信息表。表8的作用是對客戶授信的整體測試信息進行敘說，其中包括了上一年度銷售歸行和綜合測算數據、貸款期限、近兩年銷售的平均增長率，對外擔保扣減份額以及綜合授信參考范圍、維護機構最新編碼、維護柜員工作人員最新名單、維護柜員工作人員工作編號、維護機構的名稱以及維護機構取值具體說明。

（9）授信其他測算信息表。表9所述內容可以用于其他測算信息和屬性信息的描述，屬于客戶授信其他信息測算結構的內容，詳細說明了授信測算值。

（10）專項授信信息表。折現率、貸款期限、本幣等專項授信信息的描述結構，如表10所示。

4 總結

本文從信息技術與網絡的角度出發，結合現階段銀行信貸管理的特點以及面臨的主要問題，以融資授信管理功能以及客戶基本管理功能為例進行具體分析，說明了系統的設計思路，并進行了設計。通過系統的設計，希望在執行過程中能提高銀行信貸業務和代理投資的管理效率，有效降低中小企業的融資成本。