金融科技對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響分析

張毅

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，科技的發(fā)展已經(jīng)徹底改變了金融的存在形式。從最初的金、銀標(biāo)準(zhǔn)，到銀行貨幣、紙幣、移動(dòng)支付、在線理財(cái)、數(shù)字貨幣的興起，未來(lái)金融業(yè)將緊密聯(lián)系每一個(gè)人，我們的財(cái)務(wù)核算將變得更加容易，第三方金融中介機(jī)構(gòu)將受到區(qū)塊鏈技術(shù)的影響，人工智能將顯著提高金融流通和交易行為的效率。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實(shí)施和數(shù)字經(jīng)濟(jì)等國(guó)家重要戰(zhàn)略的大力推進(jìn)，電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了新的空間。人工智能時(shí)代新技術(shù)和移動(dòng)商務(wù)的應(yīng)用，改變了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式，促進(jìn)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化。它也增加了金融業(yè)的影響力和滲透力，出現(xiàn)了許多互聯(lián)網(wǎng)金融模式。“互聯(lián)網(wǎng)金融”（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)進(jìn)行融資、支付、支付等業(yè)務(wù)的一種新的而相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)用戶的個(gè)性化使用體驗(yàn)，即對(duì)每個(gè)人進(jìn)行特殊的，單獨(dú)的適合用戶個(gè)人的最佳金融方案，同時(shí)也減小了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)控制和改善資源配置的能力。根據(jù)資料顯示，2016年年底我國(guó)電子商務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22.97萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25. 5%，手機(jī)市場(chǎng)交易規(guī)模16070億元。

網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融（e-finance），是指基于互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)成果在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。直接交易模式被資本供求雙方所接受，無(wú)需銀行、投資公司、證券交易所等金融中介機(jī)構(gòu)，便能夠?qū)崿F(xiàn)并顯著降低與直接和間接融資相同的資源配置效率;第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融在日益的發(fā)展中內(nèi)容大同小異。但操作金融的手段卻有明顯的不同，金銀以及紙幣的使用大大減少。幾年前我們可以用信用卡支付，現(xiàn)在我們可以隨時(shí)隨地用手機(jī)支付。過(guò)去，我們定期向銀行存款，但現(xiàn)在我們的銀行賬戶或其他類型的基金、股票、期貨、債券或其他類型的基金、債券、債券、債券、債券、債券、債券、債券等。p2p等等，充滿了人們對(duì)滿足不同金融需求的關(guān)注，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，不僅是銀行貸款的形式，更是p2p或眾籌的形式，歲的社會(huì)的進(jìn)步，金融活動(dòng)本身發(fā)生了較大變化，但金融的核心依然是找到于安全的平很，我們可以通過(guò)科技的發(fā)展來(lái)展望未來(lái)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)代科技主要包含互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等四大技術(shù)手段，利用這些科技手段，我們可以對(duì)原有的金融業(yè)生態(tài)做出哪些改變？

一、現(xiàn)代科技對(duì)資金的影響

（一）根據(jù)大數(shù)據(jù)理論，投資理財(cái)是我們現(xiàn)在普遍使用的典型基金，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，我們 可以了解基金的發(fā)展歷史、年度業(yè)績(jī)、基金倉(cāng)位、星級(jí)評(píng)級(jí)等，這對(duì)于選擇投資對(duì)象來(lái)說(shuō)是非常方便的，對(duì)于有固定投資的參與者，有一種“慧定投”策略，即低價(jià)增持股票。高價(jià)位減少投資，可以幫助投資者在牛市的情況下，盡可能多的獲得更高的利潤(rùn)，以獲得盈余回報(bào)，有不少的電子評(píng)估系統(tǒng)可以根據(jù)市場(chǎng)、記錄數(shù)據(jù)進(jìn)行局勢(shì)分析，判斷當(dāng)前市場(chǎng)處于高點(diǎn)或低點(diǎn)，更準(zhǔn)確地計(jì)算這一比例，以便于根據(jù)用戶根據(jù)比例動(dòng)態(tài)確定的金額進(jìn)行調(diào)整。

（二）得利于大數(shù)據(jù)畫像建設(shè)成果，豐富的個(gè)人數(shù)據(jù)以及投資經(jīng)驗(yàn)可以幫助投資者進(jìn)行更加高收益低風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)，當(dāng)個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上擁有越來(lái)越多的數(shù)據(jù)時(shí)， 這些數(shù)據(jù)就可以結(jié)合起來(lái)，更準(zhǔn)確地描述一個(gè)人的信息，包括基本年齡，偏好、當(dāng)前需求、經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)狀況、活動(dòng)范圍、信用狀況、房地產(chǎn)信息，比如阿里的blumenstoke和credit shocks將為客戶提供更好的服務(wù)，同時(shí)根據(jù)客戶的信用和財(cái)務(wù)狀況控制借貸風(fēng)險(xiǎn)，之后p2p或其他形式的貸款平臺(tái)也將有這樣的評(píng)價(jià)體系。客戶的個(gè)人資料和人際網(wǎng)絡(luò)也在建立，這項(xiàng)技術(shù)可以在一定程度上控制道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大數(shù)據(jù)平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)智能化的產(chǎn)品推銷，使投資者不必面對(duì)過(guò)于復(fù)雜多變的市場(chǎng)，便可以根據(jù)自己的實(shí)際情況購(gòu)買到適合自己金融產(chǎn)品。例如許多人使用大數(shù)據(jù)直接在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)以及理財(cái)。互聯(lián)網(wǎng)可以智能化的將個(gè)人信息，家庭狀況，財(cái)務(wù)水平形成系統(tǒng)的匯總，便于客戶進(jìn)行保險(xiǎn)的選擇以及投資方式的選擇，否則未來(lái)會(huì)出現(xiàn)類似的組合保險(xiǎn)，在不需要太多保險(xiǎn)公司的情況下實(shí)現(xiàn)完整的智能配置。

二、人工智能與互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）現(xiàn)代科技下的人工智能可以優(yōu)化服務(wù)流程，避免繁瑣的人工服務(wù)過(guò)程。現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)在金融服務(wù)中日益普及，基本取代了原來(lái)的手工操作，我們不必去銀行那里把錢轉(zhuǎn)給人，也不必去銀行那里接受匯款。據(jù)最新消息，中國(guó)首家無(wú)人銀行已登陸中國(guó)建設(shè)銀行上海分行。機(jī)器人進(jìn)門后的接待節(jié)省了大量的人力成本。未來(lái)可以期待的是，所有的操作包括復(fù)雜的業(yè)務(wù)辦理以及客服咨詢都可以用這種形式完成，也可以直接用手機(jī)完成。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人臉識(shí)別技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)發(fā)生了重大變化，它取代了大部分人工操作，節(jié)省了大量人員，提高了服務(wù)質(zhì)量和效率。而無(wú)人銀行上海分行已經(jīng)落地，據(jù)調(diào)查顯示，這將大大提升客戶體驗(yàn)。

（二）人工智能促進(jìn)了財(cái)務(wù)管理的智能化，因?yàn)橛捎诜强陀^原因，特別容易追漲殺跌，但客觀的分析和計(jì)算需要人工智能才能創(chuàng)造出更加合理的操作程序，只能理財(cái)顧問(wèn)可以根據(jù)客戶個(gè)人要求幫助客戶選擇最合適的產(chǎn)品。并通過(guò)跟蹤金融產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)變化分析金融產(chǎn)品的收益，判斷產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，以提醒用戶進(jìn)行及時(shí)的操作規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲得最大的利潤(rùn)降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，使得投資在能夠獲得更多利潤(rùn)的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

三、第三方平臺(tái)的未來(lái)發(fā)展建議

（一）借款人登記、會(huì)員制等平臺(tái)的功能幾乎可以滿足投資者在投資決策中的所有需求，但對(duì)借款人的實(shí)質(zhì)性幫助不大。因此，該平臺(tái)首先可以針對(duì)借款人的注冊(cè)和會(huì)員制（即作為投資者注冊(cè)和使用的單一系統(tǒng)）以及注冊(cè)為會(huì)員的需要，提交身份證、資產(chǎn)數(shù)據(jù)和現(xiàn)金流狀況等個(gè)人資料，根據(jù)注冊(cè)成功后，可享受個(gè)性化定制推送，并可在平臺(tái)上享受更多優(yōu)惠，如利率貸款、注銷憑證等。注冊(cè)借款人應(yīng)根據(jù)還款速度等因素對(duì)信用進(jìn)行分類。為了使網(wǎng)上信貸平臺(tái)更好地了解借款人的實(shí)際情況，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，可以向網(wǎng)上貸款實(shí)體披露這些信息。

（二）根據(jù)投資者的所有權(quán)和現(xiàn)金流量，利用一定數(shù)量的具有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)的網(wǎng)上投資理財(cái)顧問(wèn)提供網(wǎng)上信貸和投資咨詢服務(wù)，提供成本咨詢服務(wù);另一方面，第三方平臺(tái)可以根據(jù)需要為獨(dú)立借款人或中小借款人推薦最好的產(chǎn)品，并根據(jù)個(gè)人收入等因素規(guī)劃還款頻率和金額。顧問(wèn)對(duì)整個(gè)服務(wù)過(guò)程進(jìn)行分析，并就服務(wù)主題提出建議。

四、現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融

由于互聯(lián)網(wǎng)天然的優(yōu)越性，互聯(lián)網(wǎng)融資催生了許多第三方支付軟件的誕生，近年來(lái)，以支付寶、支付寶為代表的第三方互聯(lián)網(wǎng)融資支付發(fā)展迅速。第三方支付平臺(tái)是一種新型的金融交易平臺(tái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)融資中的應(yīng)用逐漸成熟。第三方軟件可以對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，同時(shí)用戶也可以根據(jù)商家信譽(yù)選擇合適的交易平臺(tái)，在這一種互相監(jiān)督互相評(píng)估的信任機(jī)制下，電子金融用戶可以真實(shí)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行支付行為。支付應(yīng)用接口程序是為集成不同銀行的支付系統(tǒng)而設(shè)計(jì)的，它為解決糾紛提供了依據(jù)，也為支付應(yīng)用接口程序的實(shí)現(xiàn)提供了依據(jù)。同時(shí)，應(yīng)用以阿里小額信貸為主的供應(yīng)鏈融資方式，為中小企業(yè)和個(gè)人提供信用擔(dān)保和信貸服務(wù)，改變了融資難的狀況，傳統(tǒng)類型的銀行貸款必須有抵押貸款或信貸利息，使銀行、企業(yè)和客戶之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系更快、更方便。個(gè)人貸款的門檻放低，使每個(gè)人都有機(jī)會(huì)進(jìn)行資金理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。（作者單位：湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，法商學(xué)院）