我國互聯網金融發展現狀與風險治理研究

劉玉婷

法律和行業法規的建設較晚，缺乏監督。越來越多的問題平臺給投資者帶來了巨大的風險。互聯網上的金融風險具有高度傳染性，虛擬性，及時性和復雜性。一旦它們發生，它們將更具破壞性并產生更廣泛的影響。為確?；ヂ摼W金融業健康有序發展，必須采取相應措施防范風險。

為了進一步規范互聯網金融的發展，它也是一個更好地管理和糾正金融風險的長效機制，并逐步完善促進在互聯網金融健康和可持續發展的管理體系。因此，由于金融風險的一般特征和金融風險管理的特殊性，我們可以更好地控制和管理與互聯網金融相關的風險，規范互聯網金融的發展，并制定更有針對性的戰略。

一、互聯網金融的概念及特點

（一）互聯網金融定義

大多數人認為互聯網公司依賴移動支付，云計算，社交網絡，搜索引擎和其他信息技術，依靠用戶的獨特優勢，渠道和流量來探索不同的商業模式。這在實體經濟中被稱為互聯網金融。

互聯網金融不僅僅是互聯網和金融業的結合，而是一種新的模式和活動，可以滿足熟悉和接受用戶在技術實施方面的新需求。安全和移動網絡?；ヂ摼W金融的發展已經出現了許多里程碑，如網上銀行，第三方支付，個人貸款，財務管理和企業融資。此外，在融資，資金供需匹配等方面，它正日益影響實體經濟活動的核心。

（二）互聯網金融的特點

一是資金共享。互聯網金融有助于克服傳統商業銀行對某些弱勢群體和社會公司的“金融排斥”，以及無法服務于小微企業和個人客戶的業務需求和現象，使更多的客戶可以遵守互聯網強加的區域限制。找到減少“金融排斥”所需的財政資源，并在分享金融，金融和社會資源方面改善社會福祉。

二是資金的直接供求。傳統融資的供求信息不對稱，資金需求無法及時滿足。在互聯網金融模型中，資金的供給和需求可以通過網絡平臺直接補充，而無需通過銀行等中介。

三是交易信息的對稱性。互聯網金融通過社交網絡生成和傳播信息。雙方都可以減少信息的不對稱性，降低獲取信息的成本，提高信息的對稱性。

四是新型業態的風險性?；ヂ摼W金融涉及傳統的金融風險和新興金融形式帶來的新的獨特風險。

二、互聯網金融發展現狀

經過近幾年的快速發展，互聯網金融已成為整個金融生態系統中不可忽視的力量。互聯網金融是一種與傳統金融不同的新型企業，它以其商業模式和獨特的價值創造方式影響著傳統的金融活動，對金融體系的穩定性產生了一定的影響，任何現象都是自然反映。要探索互聯網金融的風險，首先要了解互聯網金融的關鍵屬性。就三種類型的互聯網金融而言，雖然各種形式的互聯網金融已經改變了金融業務的經營模式，提高了經營效率，但并沒有從根本上改變金融的本質，也沒有改變金融固有的融資、支付、風險轉移等功能。在互聯網虛擬貨幣方面，由于國內監管非常嚴格，其影響將極其有限。

（一）運營風險

與互聯網融資相關的操作風險主要包括互聯網上金融機構運營所產生的信用風險，管理風險和業務風險。信用風險主要是由于還款能力和還款意愿，在線交易實體未按預期履行合同的業績風險。管理風險是指互聯網金融機構在風險管理，運營管理，流程管理等方面的失誤和錯誤，它們會影響互聯網金融機構的聲譽風險，業務風險和市場風險。信用風險是互聯網上金融機構不良信用造成的商業風險。操作風險是指由于管理缺陷，系統故障或員工素質差而導致的互聯網金融機構可能導致員工或消費者運營失誤的風險。最常見的風險是由于不合格的計算機網絡操作系統或違反內部控制系統而造成的財務損失。市場風險主要來自互聯網上金融機構逆向選擇造成的損失以及信息不對稱造成的道德風險。

（二）技術安全風險

互聯網金融是在互聯網技術和信息技術的基礎上產生和發展的。例如，網絡安全風險、身份認證限制、交易信息泄露、編程缺陷、軟件設計缺陷、黑客、計算機病毒等，可能導致互聯網虛擬金融交易中的信息丟失，從而導致交易主體面臨風險。

三、互聯網金融風險防控的對策建議

（一）加強互聯網金融風險的制度與控制體系的建設

互聯網金融的發展仍處于問題階段，與互聯網虛擬作用相關的持續改革和發展，使得系統和監管體系監管不力。具體包括金融企業的互聯網接入和退出機制、信息披露機制的建立、風險監控的法律法規都不完善，這些都反映了當前互聯網金融缺乏系統和控制系統和不完美，所以系統設計，應注意相應的防控體系建設。

（二）加強互聯網金融企業風險內控建設尤為重要

互聯網金融業務應增加對業務運營的了解，優先考慮風險控制，建立和完善風險管理系統，并建立專業的風險管理團隊，以確保人員和物質的風險分配。風險管理方面應建立滿足互聯網金融需求的內部控制機制，建立健全客戶真實姓名登記、信息披露、資金存放等機制，保留交易記錄和可疑交易分析報告。根據公司的特點，建立和完善公司的風險防控機制。例如，在信用風險方面，它基于央行信用信息系統的核心數據，輔以互聯網公司的商業數據，以及使用新興技術，如大數據建立和完善信用風險管理機制。我們高度重視信息技術風險防控，提供硬件和IT設備投資，改善網絡安全和管理系統，如防火墻，檢測入侵，數據加密和災難恢復。

四、結語

總的來說，為了加強對互聯網金融風險的防控，我們應該建立一個全面的，多層次的風險防控體系，包括以下幾個方面：政府指導和監督，建設預防和控制商業風險，社會監督和消費者保護。（作者單位：沈陽師范大學，國際商學院）