商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險與對策研究

劉梓晗

理財是財富管理的重要組成部分。但隨著生活節(jié)奏的不斷加快，人們能夠用于理財?shù)臅r間越來越少，還有一些人根本不會理財，這些都是讓商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品大受歡迎的原因，但是使用商業(yè)銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行財富管理并不是沒有風(fēng)險的，造成風(fēng)險產(chǎn)生的原因也有很多。所以，如何降低使用理財產(chǎn)品的風(fēng)險，這一問題還需繼續(xù)探索?；诖?，本文將結(jié)合實際情況，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的風(fēng)險以及應(yīng)對理財風(fēng)險的方法措施展開深入探討。

一、引言

近些年來，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品受到了人們的廣泛關(guān)注，并且迅速的推廣開來。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品通過代替人們進(jìn)行財富管理，幫助人們節(jié)省下大量的時間，為人們的生活提供了極大的便利。但是由于我國的金融體制還存在一定缺陷，再加上某些商業(yè)銀行的經(jīng)營能力本就不足，這些原因都使得人們在使用商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時需要承擔(dān)巨大的風(fēng)險。這些風(fēng)險既有外來的，也有內(nèi)在的。只有不斷降低理財風(fēng)險，才能讓商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展下去。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品中存在的風(fēng)險

（一）市場變動所帶來的風(fēng)險

理財產(chǎn)品帶來利潤的途徑主要有兩個方面，債券以及匯率。理財風(fēng)險也主要集中在這兩個方面，下面就進(jìn)行逐一分析。首先是債券市場所帶來的風(fēng)險。債券的市場收益是要比銀行的存儲利息要高的，這也是理財產(chǎn)品通過債券帶來收益的主要途徑，但隨著我國債券市場完善程度的不斷增長，債券的市場收益正在逐漸向著銀行存儲利息靠攏，所帶來的收益也在不斷減少，但這一類型的理財產(chǎn)品的理財風(fēng)險卻并沒有減少，反而在不斷增大。然后就是匯率市場所帶來的風(fēng)險。影響匯率浮動的因素有很多，除了市場之外，政府出臺的政策也會對匯率產(chǎn)生較大影響。如果不能正確判斷匯率的變動情況，很容易出現(xiàn)沒有收益甚至是虧損的情況。

（二）營銷人員不重視客戶利益所帶來的風(fēng)險

商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品之后，勢必須要通過各種宣傳手段來吸引客戶，其中，營銷人員就是推廣理財產(chǎn)品的重要力量。營銷人員在推廣理財產(chǎn)品時需要遵守的第一點原則就是要將客戶的利益放在第一位，為他們推薦最適合他們的理財產(chǎn)品。要實事求是，要將理財產(chǎn)品的優(yōu)點以及潛在風(fēng)險全部講述清楚。但是鑒于銀行營銷人員的素質(zhì)有高有低，一些營銷人員心中只有自己的業(yè)績，在進(jìn)行理財產(chǎn)品的推廣時，故意隱瞞理財產(chǎn)品的潛在風(fēng)險，為客戶推薦不適合他們的理財產(chǎn)品，導(dǎo)致問題的出現(xiàn)，這個問題不僅會增加使用理財產(chǎn)品的風(fēng)險，同時還會對銀行的信譽產(chǎn)生影響，需要謹(jǐn)慎對待。

三、應(yīng)對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在風(fēng)險的方法措施

（一）加強商業(yè)銀行的風(fēng)險防控能力

加強商業(yè)銀行的風(fēng)險防控能力是應(yīng)對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在風(fēng)險最有效的方法，具體的放空措施如下：首先第一點就是要提高風(fēng)險預(yù)估信息的全面性、及時性以及準(zhǔn)確性，構(gòu)建完善的風(fēng)險預(yù)估以及風(fēng)險防控體系，盡可能的降低或者規(guī)避風(fēng)險，一定要對理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行實時跟蹤，一旦出現(xiàn)風(fēng)險問題，一定要及時止損。其次第二點就是要根據(jù)客戶的實際情況制定具體的風(fēng)險放空理財措施。受收入等因素的影響，不同客戶適用的理財產(chǎn)品種類也是不同的，為客戶打造專門的財務(wù)經(jīng)理人，提高商業(yè)銀行的專業(yè)理財能力也是降低風(fēng)險的有利途徑。同時不斷地對理財產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，使其更加符合大眾的理財需求。

（二）提高客戶的防風(fēng)險意識

只有客戶本人才是最了解自己財富狀況的人。對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的選擇，客戶應(yīng)該要有自己的主見，這樣才能選擇出最適合自己的理財產(chǎn)品，同時也可以避免因某些沒有責(zé)任心的營銷人員的推薦而引起的資金虧損。想要選擇出最適合自己的理財產(chǎn)品，風(fēng)險防控意識以及如何投資等方面的知識是必須要有一定了解的，但就目前來看，我國大多數(shù)人群在風(fēng)險防控以及投資理財方面都沒有什么了解，在投資理財、風(fēng)險防控以及相關(guān)的金融知識的普及方面，相關(guān)部門還需要加大宣傳力度。同時客戶在進(jìn)行商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的選擇時，要對該理財產(chǎn)品進(jìn)行深入了解，重點了解一下該理財產(chǎn)品的潛在風(fēng)險以及適合人群，同時結(jié)合自身的財富狀況，選擇最適合自己的理財產(chǎn)品。

四、結(jié)語

理財對于人們的財富管理來說至關(guān)重要，同時也極大地影響著人們的生活質(zhì)量。市面上各種各樣的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品幫助人們解決了理財問題，為人們的生活帶去了極大便利，但不可忽略的是，各種理財產(chǎn)品在幫助人們進(jìn)行財富管理時，其背后潛在的風(fēng)險也是極大的，需要人們謹(jǐn)慎對待。綜上所述，本文對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品中存在的風(fēng)險以及應(yīng)對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在風(fēng)險的方法措施展開了具體分析，希望有所幫助。（作者單位：沈陽師范大學(xué)，國際商學(xué)院）