商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

于小雯

在本文中，先對市場經(jīng)濟背景下的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其特點做出了研討。然后，對市場經(jīng)濟下背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新給出了幾點建議，以期為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的持續(xù)良好發(fā)展盡微薄之力。

一、引言

在社會經(jīng)濟不斷提升、社會不斷發(fā)展的背景下，商業(yè)升級和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促進了商業(yè)銀行進入到了新的發(fā)展層面。這就需要商業(yè)銀行對主體業(yè)務(wù)做出革新，以切合現(xiàn)代社會的發(fā)展趨勢，提高本身在競爭環(huán)境中的適應(yīng)能力。而中間業(yè)務(wù)在具體開展中，會體現(xiàn)出風險小、效益高的特征，其已成為了商業(yè)銀行中的一項核心業(yè)務(wù)，并且在將來的一定時期內(nèi)也可會發(fā)展為國內(nèi)商業(yè)銀行間的主要競爭項目。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強

多年來，我國商業(yè)銀行的主要利潤來源長期都是傳統(tǒng)的利差收入，中間業(yè)務(wù)收入的比重較小，這使得大量的系統(tǒng)風險過度集中在銀行。同時，由于民幣未完全實現(xiàn)自由兌換以及監(jiān)管部門的管制較嚴，商業(yè)銀行開辦新業(yè)務(wù)的審批環(huán)節(jié)較多，加之商業(yè)銀行之間的代理行關(guān)系沒有廣泛建立，限制了中間業(yè)務(wù)的開展范圍。這些因素必然使得中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主動性不強，服務(wù)水平與市場需求不相適應(yīng)。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)部動力不足，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的收益較低

在市場經(jīng)濟背景下，要想保證各項創(chuàng)新工作的高效化，銀行業(yè)就需要對內(nèi)部結(jié)構(gòu)施以鼓勵。而目前國內(nèi)很多商業(yè)銀行所進行創(chuàng)新工作的主要原因就是無視制約，繼而體現(xiàn)出硬性的、從上而下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這樣的創(chuàng)新模式通常都會在確保理想經(jīng)濟目標實現(xiàn)的條件下才會運用。所以就愈加凸顯出壟斷化發(fā)展態(tài)勢。近年來，國內(nèi)很多商業(yè)銀行都將著重點落到了擴展規(guī)模、市場份額方面，而且也不具備相應(yīng)規(guī)章制度的合理制約，在營銷啟動時，就開展了降低促銷活動，向客戶實行優(yōu)惠政策，這種促銷活動和政策的實行，導致市場的不穩(wěn)定發(fā)展，也導致所增加的業(yè)務(wù)也沒能體現(xiàn)出理想的經(jīng)濟目標，嚴重妨礙了新業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思路和設(shè)想

（一）加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務(wù)的自主創(chuàng)新能力，加大現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合力度

銀行應(yīng)沿著科學化的展理念，建立具有前瞻性指導意義的發(fā)展策略，以促進供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革;以市場發(fā)展趨勢為指導，避免經(jīng)濟上的短期化發(fā)展，體現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢;在高效化基本業(yè)務(wù)的前提下，優(yōu)化經(jīng)營機制和經(jīng)營模式，合理擴展中間業(yè)務(wù)項目，總結(jié)效益增長點，建立落實“發(fā)展中間業(yè)務(wù)。客戶至上”的發(fā)展理念;重組內(nèi)部結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，并以這樣的重組為條件融入能夠強化發(fā)展實力的經(jīng)濟方式。不僅如此，還應(yīng)搭建功能齊全、適用性廣泛的業(yè)務(wù)平臺，為后續(xù)相關(guān)工作項目的擴展創(chuàng)建高時效的技術(shù)保障，不斷強化本身的自主創(chuàng)新力。在這樣的條件下，還應(yīng)以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為切入點，培養(yǎng)顯著性發(fā)展能力，逐步完善競爭項目，擴增新市場的范圍，最大化本身的價值。

（二）加快現(xiàn)代信息技術(shù)的開發(fā)步伐，推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展的電子 化平臺建設(shè)

市場經(jīng)濟環(huán)境中的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要有先進科學技術(shù)的支持，銀行中間業(yè)務(wù)的高效發(fā)展就需要有信息技術(shù)的合理運用。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與先進科學技術(shù)具有緊密關(guān)聯(lián)，那么業(yè)務(wù)項目的創(chuàng)新和發(fā)展也就必須要有信息技術(shù)對其的全面支持。自動取款機、POS機、移動網(wǎng)上銀行等都屬于以信息技術(shù)為支撐的中間業(yè)務(wù)項目。所以，就應(yīng)當盡快加大對信息技術(shù)運用的程度，構(gòu)建電子業(yè)務(wù)平臺，從而為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作的高效發(fā)展提供保障，創(chuàng)建技術(shù)成熟、附加值高的金融服務(wù)項目。不僅如此，在對信息技術(shù)全面優(yōu)化的條件下，銀行交易成本也會明顯減少，資源配置也更加相應(yīng)、逐步擴展業(yè)務(wù)范圍，增強了銀行經(jīng)濟發(fā)展渠道。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)、專業(yè)化的金融業(yè)人才，積極鼓勵國內(nèi)商業(yè)銀行實施“走出去”

金融業(yè)間所存在的競爭，主要就是人才方面的競爭。尤其是我國在加入到世貿(mào)組織后，金融業(yè)也體現(xiàn)出了開放化發(fā)展態(tài)勢，外資銀行在這樣的背景下也相繼轉(zhuǎn)入到了國內(nèi)，因而國內(nèi)金融業(yè)就可能會體現(xiàn)出專業(yè)管理人資匱乏的局面。那么就應(yīng)當在短時間內(nèi)強化銀行業(yè)主體人員的職業(yè)素養(yǎng);開發(fā)和和儲備具有新觀念、新技能、高素養(yǎng)、了解新金融產(chǎn)品的復合型人才，為金融業(yè)未來的良好發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。不僅如此，還應(yīng)對業(yè)內(nèi)所有工作進行創(chuàng)新，建立健全有利于銀行業(yè)不斷穩(wěn)定發(fā)展的措施，構(gòu)建能夠滿足市場經(jīng)濟發(fā)展趨勢的體系;全面消除干擾銀行業(yè)發(fā)展的因素。在這樣的條件下，還應(yīng)對窗口服務(wù)技術(shù)和相關(guān)制度做出優(yōu)化，強化內(nèi)部管理能力，體現(xiàn)全面化發(fā)展，強化運營效率和業(yè)務(wù)水平。以主動的態(tài)度引導商業(yè)銀行將指定業(yè)務(wù)項目向異域拓展，以促進國內(nèi)外行業(yè)間的良好溝通，采納異域發(fā)展快銀行業(yè)的成功案例，促進我國與異域國家市場經(jīng)濟的互促化發(fā)展。

四、結(jié)語

總體來說，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有風險低、經(jīng)濟發(fā)展渠道多、對資本要求小的特征，以此提高了銀行的發(fā)展水平。然而在具體發(fā)展中，銀行還應(yīng)對本身所存在的不完善之處做出充分了解，并通過大量的努力，將不完善之處做出彌補，從而保障國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的持續(xù)高效率發(fā)展。（作者單位：沈陽師范大學，國際商學院）