互聯(lián)網金融時代下商業(yè)銀行發(fā)展模式研究

裴英 哈爾濱銀行股份有限公司

進入到互聯(lián)網金融發(fā)展時代之后，商業(yè)銀行在對其自身的發(fā)展條件和資源進行整合的過程中，要充分考慮到實際發(fā)展過程中出現(xiàn)的一些新問題。比如，面對互聯(lián)網金融時代之下的挑戰(zhàn)，應該如何對各項問題進行解決？在此基礎之上，積極了解互聯(lián)網與金融行業(yè)相結合的重要優(yōu)勢，通過信息共享與遠程傳輸不斷對商業(yè)銀行的發(fā)展走向進行預測，這樣可以通過策略和方法的創(chuàng)新，不斷對整個金融體系的改革創(chuàng)新發(fā)展目標進行科學的實現(xiàn)。

一、互聯(lián)網金融的理論概述

從專業(yè)角度來分析，互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融是相對的，主要是將傳統(tǒng)的金融機構與互聯(lián)網企業(yè)進行有效的融合，通過技術優(yōu)化，對其資金融通、投資、支付等相關功能進行拓展，通過多種業(yè)務模式的延伸，有效的幫助用戶了解金融信息拓展的各項網絡渠道，一些用戶在對業(yè)務進行辦理的過程中，可以通過手機app、電腦等對業(yè)務進行辦理，打破了時間和空間的限制，可以在平臺之中對理財產品等進行購買，這種共贏的發(fā)展模式為相關企業(yè)的發(fā)展提供了重要的平臺和技術支撐。

二、當前互聯(lián)網金融時代之下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

首先，在互聯(lián)網金融的大時代之下，商業(yè)銀行在對傳統(tǒng)業(yè)務進行拓展的過程中，面臨著巨大的挑戰(zhàn)，整個金融環(huán)境出現(xiàn)了巨大的變革，給支付業(yè)務的延伸和拓展帶來了極大的影響，很多第三方等相關的支付平臺頻繁出現(xiàn)，可以突破傳統(tǒng)支付模式的限制體會到高效便捷的服務。但是，在這種情形之下，很多客戶都積極涌入到互聯(lián)網金融的發(fā)展渠道之中，給商業(yè)銀行自身的支付業(yè)務延伸帶來了巨大的沖擊，比如一些校園開發(fā)了校園一體卡，競爭實力較大，使得商業(yè)銀行在與其他平臺進行合作的過程中出現(xiàn)了巨大的困境。

第二，金融環(huán)境不斷變革，也給存款業(yè)務帶來了巨大的影響，在實際交易的過程中，其他平臺不斷優(yōu)化交易，手續(xù)和交易成本更低，使得很多潛在的用戶都轉移到其他平臺之中，不能有效的對自身的互聯(lián)網金融產品進行拓展。比如余額寶，財付通等一些產品的出現(xiàn)，使得很多分散資金流入其中，影響了自身的資金籌集能力。

三、互聯(lián)網金融時代之下提升商業(yè)銀行發(fā)展模式創(chuàng)新水平的重要路徑和策略

在互聯(lián)網金融時代之下，商業(yè)銀行要積極整合資源和條件，通過發(fā)展路徑的拓展和創(chuàng)新，不斷對各項資源和發(fā)展問題進行解決，這樣才能夠有效的降低不良影響，并發(fā)揮自身的優(yōu)勢拓展金融產品的宣傳渠道。具體來講，在對這一部分的策略和方法內容進行研究的過程中，我們主要將其內容闡述如下。

（一）創(chuàng)新網銀服務，拓展電子銀行多功能業(yè)務

在對大數(shù)據(jù)互聯(lián)網金融等相關新技術進行拓展和延伸的過程中，商業(yè)銀行要勇于突破不同業(yè)務的限制，積極注重電子網絡銀行的開拓和發(fā)展，結合商業(yè)銀行自身的銷售優(yōu)勢，對客戶的個性化需求進行滿足，通過客戶需求的了解創(chuàng)新理財和金融產品，在此就需要開發(fā)全新的模塊。比如，對手機商業(yè)銀行app進行開發(fā)，并對其模塊進行個性化的設置，在不斷探尋和開發(fā)的過程中，尋求網絡銀行的轉型和升級。比如，可以降低業(yè)務辦理的手續(xù)費，在為客戶提供良好服務的同時，進一步的挖掘潛在客戶。

（二）注重理念升級，優(yōu)化商業(yè)銀行直銷模式

從目前的發(fā)展情況來看，人們的物質生活日益豐足，有了更多的閑置資金投入到理財產品之中，為了更好的獲取更多的客戶受眾，積極把握全新的直銷發(fā)展模式是非常重要的。要充分加強經營成本的降低，從本質上對自身的服務理念進行升級和轉化，對于部分潛在客戶來講，要結合其自身的個性化需求，開拓全新的商業(yè)銀行直銷發(fā)展模式，這里所講的直銷模式，主要是結合互聯(lián)網客戶對其快節(jié)奏的生活方式進行了解，通過地域限制的突破，不斷對直銷銀行自身的業(yè)務優(yōu)勢進行展現(xiàn)。比如，對于部分客戶來講，其可以針對客戶自身的個性化理財需求，制定專門的理財產品，以此獲得更多的產品用戶和受眾群體。

（三）結合客戶需求，創(chuàng)新客戶服務模式

除了直銷模式之外，在對互聯(lián)網的金融環(huán)境進行適應的過程中，商業(yè)銀行也要嚴格把握客戶的重要需求，通過全新經營模式的開拓，利用其他平臺，來對自身的產品進行宣傳，有客戶口碑才能夠進一步的拓展自身的受眾群體。比如，可以與微信、微博等相關的網絡社交平臺進行合作，盡最大可能爭取到較多的客戶資源對自身的理財產品銀行產品進行推廣。例如，可以選擇一些網絡達人對產品進行試用，并寫下心得推廣給自己的粉絲。除此之外，商業(yè)銀行也要結合客戶的核心需求，通過互聯(lián)網等相關的信息技術，對自主轉賬、理財信息查詢等基本性的服務進行升級。比如，可以結合人工智能、AI技術，對各項服務需求進行滿足，使客戶可以智能化的了解自身的理財需求，通過各類信息的歸納和總結，為各類客戶提供更加有針對性的服務。當然，要開發(fā)更加專業(yè)的金融app，通過經營理念的革新，不斷為客戶創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。

四、結束語

總而言之，進入到互聯(lián)網時代之后，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，既面臨著較大的挑戰(zhàn)，又享受著較多的現(xiàn)代化資源和條件。所以，在對自身的發(fā)展模式進行突破和創(chuàng)新的過程中，要通過業(yè)務內容的全面了解創(chuàng)新發(fā)展路徑，這樣才能夠在適應新形勢的同時，了解新方法，對于自身金融發(fā)展體系的優(yōu)化與完善具有十分重要的現(xiàn)實支撐作用。