商業(yè)銀行深化新時代小微金融服務(wù)的思考研究

常迪 安康農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

對于黨中央和國務(wù)院來說，非常重視小微金融服務(wù)，并對金融領(lǐng)域薄弱環(huán)節(jié)進行解決。從商業(yè)銀行的角度上來看，對這一點要給予充分認識，并對黨中央、國務(wù)院的戰(zhàn)略意圖全面進行領(lǐng)會，將新時代小微金融客觀規(guī)律準(zhǔn)確把握好，對新型模式進行明確，對特色產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，使得綜合服務(wù)能力獲得提高，促進小微金融可持續(xù)發(fā)展。

一、結(jié)合新時代的背景，增強小微金融服務(wù)自覺性

在經(jīng)濟新動能培育中，最重要的源泉就是小微企業(yè)，在以下幾個方面將其重要的作用充分發(fā)揮出來，如推動經(jīng)濟增長、促進就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等等。小微金融服務(wù)工作也是國務(wù)院常務(wù)會議再次強調(diào)和部署的。在國務(wù)院常務(wù)會議議中對大銀行不服務(wù)小微企業(yè)就沒有未來這句話進行強調(diào)。近期，人民銀行和銀保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了小微金融服務(wù)進一步深化意見，將具體政策措施出臺。對于商業(yè)銀行來說，對金融服務(wù)實體經(jīng)濟使命不斷增強，將金融服務(wù)社會責(zé)任履行到位，促使服務(wù)小微金融的力度和深度獲得提高。

在經(jīng)濟新形勢下，商業(yè)銀行需要主動選擇小微金融服務(wù)，主要體現(xiàn)在以下幾個方面，一方面，推進金融脫煤發(fā)展，加快利率市場化進程，從商業(yè)銀行角度上來看，在對大企業(yè)經(jīng)營模式依靠下，也帶來了新的挑戰(zhàn)。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)和高科技發(fā)展不斷推動，在很多領(lǐng)域中，改變了市場資源配置方式，隨之出現(xiàn)了新興市場領(lǐng)域和市場主體，不斷壯大小微企業(yè)客戶群體，也日益增多小微企業(yè)技術(shù)、產(chǎn)品、市場和管理。在商業(yè)銀行中，小微服務(wù)企業(yè)已經(jīng)成為新的市場和利潤增長點，這對于銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整來說，起著重要的作用。

隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟不斷發(fā)展，對于以往傳統(tǒng)小微金融服務(wù)來說，也不斷緩解其存在不足之處。首先，加大社會信用體系建設(shè)力度。不斷建設(shè)人民銀行征信系統(tǒng)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)共享和完善工商數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、海關(guān)數(shù)據(jù)等等。建立了小微企業(yè)信用管理的聯(lián)合激勵機制，促使小微金融生態(tài)環(huán)境的得到改善。然后，對于企業(yè)本身信息進行分析，具有一定的豐富化[1]。商業(yè)銀行對財務(wù)報表已經(jīng)不再依賴，并充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對財務(wù)數(shù)據(jù)、工商稅務(wù)數(shù)據(jù)、水電使用數(shù)據(jù)和銀行結(jié)算數(shù)據(jù)等進行綜合分析，有效控制企業(yè)的風(fēng)險。最后，在現(xiàn)代金融科技下，改變了銀行自身業(yè)務(wù)模式和管理方式。商業(yè)銀行IT系統(tǒng)能夠高效流動數(shù)據(jù)內(nèi)部，互聯(lián)互通數(shù)據(jù)外部，促使銀行管理半徑不斷擴大，提高運行效果。在互聯(lián)網(wǎng)和云計算等計算機信息技術(shù)下，能夠有所節(jié)省商業(yè)銀行創(chuàng)新成本，為小微信貸業(yè)務(wù)模式帶來一定的效益。

二、妥善處理幾個關(guān)系，將可持續(xù)的小微金融發(fā)展模式打造出來

小微金融為了良性循環(huán)，以后更好地發(fā)展，帶來一定的效益，對以下關(guān)系需要處理好。

（一）風(fēng)險管控和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系

在小微金融業(yè)務(wù)中，對風(fēng)險有效的管控，就好比是此業(yè)務(wù)生命線。從中小型企業(yè)來說，小微企業(yè)在以下幾個方面還存在不足之處，如沒有完善治理結(jié)構(gòu)，將其規(guī)范化財務(wù)管理體現(xiàn)出來，抗風(fēng)險能力比較薄弱。商業(yè)銀行對小微金融的內(nèi)生風(fēng)險要給予高度重視，將其戰(zhàn)略定期堅持住，對小微金融內(nèi)在規(guī)律有效進行把握，在實際發(fā)展的過程中，將其適合本行的最佳管理模式探索出來。

（二）線上模式和線下模式的關(guān)系

近年來，商業(yè)銀行也在對小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式不斷創(chuàng)新，在線上將其貸款產(chǎn)品推出，當(dāng)前，商業(yè)銀行會重點關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)線上服務(wù)模式。在對線上模式打造過程中，傳統(tǒng)線下金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展還要注重起來。一方面，對線上模式和線下模式進行分析，有著不同的小微企業(yè)客戶群體，另一方面，從沒有物理網(wǎng)點互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來說，其有著不同之處。與此同時，商業(yè)銀行將其自身網(wǎng)點和人員經(jīng)驗優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，充分利用計算機技術(shù)，如大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷改造傳統(tǒng)線下模式，做到線上和線下業(yè)務(wù)共同前進。

三、持續(xù)開展整合創(chuàng)新，推動小微金融服務(wù)健康快速發(fā)展

（一）加大力度運用現(xiàn)代金融科技手段

對數(shù)據(jù)分析中心進行組建，將人行征信企業(yè)和工商企業(yè)、稅務(wù)企業(yè)等外部信源進行接入，并在小微金融營銷服務(wù)和客戶評價等各個環(huán)節(jié)中，充分利用大數(shù)據(jù)分析工具和人工智能技術(shù)。在獲取客戶的階段，需要分析大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)客戶的面貌，將目標(biāo)客戶清單建立出來，促使能夠自動篩選、主動推動客戶[2]。在產(chǎn)品營銷的過程中，對各種數(shù)據(jù)要進行綜合分析，對金融產(chǎn)品自動匹配，從客戶需求入手，來主動授信客戶。在辦理產(chǎn)品和售后的過程中，盡量實行線上辦理全流程，如審查審批、抵押擔(dān)保、貸后管理等等，促使運營成本有所減少，使得運作效果獲得提高，為風(fēng)控有效提供重要的保障。

（二）創(chuàng)新契合需求的小微金融產(chǎn)品

對于小微企業(yè)進行分析，其特點是批量化、零售化、公私結(jié)合化業(yè)務(wù)等，可將小微企業(yè)信貸政策制度體系建立出來，前提條件下，對小微企業(yè)貸款規(guī)律和互聯(lián)網(wǎng)金融時代要求必須要符合。充分利用信息技術(shù)中的互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，促使小微企業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，將其互聯(lián)網(wǎng)小微信貸產(chǎn)品推出來。對各級政府信貸支持政策積極響應(yīng)，將金融信貸產(chǎn)品推廣出來。不斷“微創(chuàng)新”金融信貸產(chǎn)品，優(yōu)化改進產(chǎn)品相關(guān)要素，促使產(chǎn)品的競爭力獲得提高。

四、結(jié)束語

總而言之，結(jié)合當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展動態(tài)，深入分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)的經(jīng)驗，并對商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的挑戰(zhàn)，采取了幾點建議，促使商業(yè)銀行將小微金融服務(wù)落實到位。