銀保監管融合背景下銀行保險業務發展問題研究

石維 中國建設銀行畢節分行

隨著經濟全球化的加速，銀行保險顯得尤為重要，目前銀行保險的模式主要為分銷協議模式，這一模式對銀行保險的合作和發展起到了極大的推動作用，但銀行保險仍存在諸多問題。

一、銀行保險概述

1980年代，中國開始發展保險業務。進入90年代，保險行業的競爭異常激烈，各家保險公司試圖尋找新的發展模式，以提高自身的市場份額，保險代理應運而生，隨著中國平安在北京、上海的試點取得成功，保險公司依據市場形式與銀行合作開發保險業務，搶占市場資源。2000年，金融市場出現了“銀保合作”的熱潮。經歷了20年的發展，銀行保險保費突破萬億，銀行保險在保險業中占據了不可動搖的地位，發展勢頭強勁。雖然銀行保險發展時間不長，但其已經可以影響金融產業發展。新保險條例頒布后，保險公司通過銀行和保險渠道進行業務營銷的方式受到越來越嚴格的監管政策的制約。目前，互聯網保險的出現給銀行保險合作帶來了一定的問題，這些都是我們應該關注的問題。

二、銀行保險存在的問題

（一）缺乏雙贏意識

目前，銀行保險合作主要是保險公司通過銀行銷售其產品，銀行在合作中占據主導地位，保險公司往往處于被動局面。此外，在合作的過程中，銀行和保險公司僅從各自利益出發，缺乏雙贏意識。

（二）合作方式單一

目前，銀行保險的主要模式是代理協議。長期以來，銀行與保險公司在手續費上糾纏不清。一些銀行為了追求自己的手續費，忽視了客觀雙贏的事實，使得當前的銀行和保險市場一片混亂。

（三）從業人員業務水平不高

新保險條例嚴格禁止保險人員在銀行現場開展保險業務，有的銷售人員未能正確認識銀行保險的重要性，在銷售銀行保險產品時忽視了產品的核心，不能準確的為客戶介紹保險產品，甚至為了追求自己的業績而誤導客戶、夸大利潤，以虛假承諾來誘使客戶購買保險。銀行方面不愿在員工培訓上投入過多的資金，僅從自身利益出發而進行培訓，這種行為造成銀行保險的風險。

（四）合作周期短，成本高

保險公司通常會選擇業務網點龐大、客戶資源優質的銀行合作。只有這樣的銀行才能幫助他們擴大產品銷售，讓保險方面的收益大增。銀行也會根據保險公司的優惠利益進行相應合作。銀行和保險公司為了各自的利益，只是把對方當作攫取利潤的工具，沒有深化合作。這使得保險合作一般期限非常短。一旦一方找到另一個更合適的業務公司，將立即終止合作。此外，除了支付正常的手續費之外，保險公司通常會私下向銀行業務員支付額外的手續費，以提高銀行業務員的積極性。在激烈的市場競爭中，價格相對透明，保險公司又無法將這些費用轉嫁給消費者，影響合作的持久性。

三、促進銀行保險發展的對策與建議

（一）真誠合作，互惠互利

銀行和保險公司應加強溝通與交流，創造更加多元化的銷售渠道，提高保險服務質量。雙方應更新觀念，積極創新，在合作中達成明確共識，明確各自的利益和責任，爭取更大的利潤空間。銀行和保險公司應注重長遠利益，將自我占有的優勢達到最大化，不斷開發新產品，優化服務質量，開辟客戶資源共享渠道，最終實現互利共贏。

（二）深化合作，促進產品創新

保險公司應借鑒國外銀保公司的經驗，不斷與銀行在不同領域開展合作。同時，創新設計是維持銀行保險產品生命力的前提，也是銀行保險一條較為有利的途徑。因此，銀行保險應密切關注市場變化，進行深入的市場研究，并根據目標市場的需求創新產品類型。客戶不僅可以享受便捷的服務，還可以提供豐富的金融產品來滿足消費者的多樣化需求。銀行保險還必須在網絡上運行，并且信息化技術為銀行保險的發展提供了保護。銀行和保險公司應借鑒發達國家的經驗，認識銀行和保險公司之間的聯系，加快計算機化發展的步伐，提高工作效率和操作技能。

（三）加強營銷意識，提高員工能力

銀行應將戰略重點放在員工培訓上，將客戶滿意度視為市場導向，提升銷售人員的綜合技能，并建立反映差異化服務競爭優勢的網絡共享系統。保險公司還應當建立專業的培訓隊伍，對銀行分支機構業務員進行培訓，幫助銀行改善職工保險業務技能。同時，有必要在銀行與客戶間建立良好的溝通渠道，制定不同類型的客戶導向服務策略，分析不同客戶群的需求，創新產品形式。每個客戶都可以體驗到實用的“一站式”服務。建立和完善激勵機制，增加銷售隊伍的熱情，建立一支熟悉銀行和保險營銷理論與實踐的專業銷售團隊。

（四）加快金融體制改革，完善金融監管體系

隨著經濟全球化進程的加快，世界主要發達國家紛紛打破金融業的限制，不斷向混業經營方向發展。金融業的混業經營有利于金融機構間的交叉合作和金融產品的創新。我國應順應全球金融業的發展趨勢，加快金融體制改革，推動金融業向混業經營方向發展。在加快金融體制改革的同時，完善金融監管體系。

目前，我國銀行業監管機構和保險業監管機構已經完成合并，中國銀保監會的成立，標志著我國金融監管體系正逐步趨于完善，銀行保險監督管理辦法的出臺在規范銀行保險上發揮積極作用。

四、結束語

銀行保險目前已經得到了快速發展，銀行與保險公司的合作形式越來越多。銀行保險作為銀保交叉型業務的典型案例，受到了社會的廣泛關注。銀行保險為保險業吸納資金發揮了巨大的作用，同時也為銀行業豐富了金融產品種類，增加客戶粘性。銀行保險的發展仍任重而道遠，保險業應努力提高銀行保險產品的創新能力，銀行業應加強自身業務與保險業務的融合，同時發揮中國銀保監會在監督方面的優勢，讓保險業務得到創新發展，為我國金融業的發展積蓄力量。