社保第六險(xiǎn)“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”來(lái)了

文/代麗麗

3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)代表國(guó)務(wù)院向十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議作政府工作報(bào)告時(shí)提到：“擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，讓老年人擁有幸福的晚年?！遍L(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是什么？它能起到什么作用？很多人對(duì)此都很好奇。

4000萬(wàn)老人需要長(zhǎng)期照護(hù)

其實(shí)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)并不是一個(gè)新的概念。2017年7月，人力資源社會(huì)保障部辦公廳就印發(fā)過(guò)《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，公布了15個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)城市名單，并強(qiáng)調(diào)探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，是應(yīng)對(duì)人口老齡化、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。

中國(guó)的人口老齡化已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。目前，我國(guó)65歲以上的老年人口數(shù)量為1.5億，已超過(guò)全國(guó)人口總數(shù)的十分之一，老齡化壓力日益加重。另外，我國(guó)失能和半失能的老人數(shù)量已接近4000萬(wàn)，這部分人則需要被長(zhǎng)期照料看護(hù)。而中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示，全國(guó)7%的家庭有需要長(zhǎng)期護(hù)理的老人，目前實(shí)際接受的護(hù)理絕大部分由配偶、子女或親戚提供，第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)占比極低。

由于兒女都要忙工作，絕大多數(shù)家庭都要依靠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，即使是居家養(yǎng)老，也要雇人看護(hù)。養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)的價(jià)格不菲，在北京，如果養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，價(jià)格大多在每月4000元以上，六七千一個(gè)月很常見(jiàn)，高端的上萬(wàn)元也不新鮮；如果雇用家政服務(wù)員，價(jià)格也在四五千元以上。可是，企業(yè)退休職工的月平均養(yǎng)老金也才勉勉強(qiáng)強(qiáng)剛到4000元。養(yǎng)老成為眾多家庭的沉重負(fù)擔(dān)。即使是愿意花錢，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老護(hù)理員的數(shù)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了現(xiàn)實(shí)的需要。

如果有一種保險(xiǎn)，像醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，集眾人之力，建立一種保險(xiǎn)制度，大家平時(shí)都交一點(diǎn)點(diǎn)錢，形成一個(gè)基金池子，如果其中哪位因?yàn)槟昀象w衰，需要長(zhǎng)期照護(hù)，發(fā)生了一些護(hù)理費(fèi)用，則由這個(gè)保險(xiǎn)基金支付，這顯然能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，在很大程度上降低老年人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，也能讓其他年輕的參保人對(duì)自己未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題更有信心。

而這種保險(xiǎn)，就是被稱為社保第六險(xiǎn)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

2016年，全國(guó)15個(gè)城市和兩個(gè)重點(diǎn)省份啟動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，探索建立以社會(huì)互助共濟(jì)方式籌集資金，為長(zhǎng)期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)費(fèi)用由政府單位個(gè)人三方共擔(dān)

既然是一種保險(xiǎn)，對(duì)參保人來(lái)說(shuō)，最關(guān)注的兩點(diǎn)就是費(fèi)用情況和享受的待遇。與商業(yè)保險(xiǎn)不同的是，由政府主導(dǎo)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，不是全部由個(gè)人掏錢參保，而是多方籌資，由政府、用人單位和個(gè)人分?jǐn)偂?/p>

從已經(jīng)試點(diǎn)的城市情況來(lái)看，籌資標(biāo)準(zhǔn)主要分兩種方式。一種是按比例籌資，有上海、承德、成都等城市。以寧波市為例，根據(jù)該市城鄉(xiāng)居民上一年的可支配收入確定繳費(fèi)總比例，細(xì)化后用人單位繳費(fèi)比例為0.2%，在職職工個(gè)人繳費(fèi)比例為0.1%，靈活就業(yè)人員、失業(yè)人員繳費(fèi)比例為0.3%，退休人員繳費(fèi)比例為0.1%，并同步相應(yīng)調(diào)低市區(qū)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)比例和個(gè)人賬戶計(jì)入比例。另一種是定額籌資，有廣州、南通、上饒等城市。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同，各地的人年均籌資水平也存在較大差異，比如說(shuō)，廣州市每人年繳費(fèi)130元、上饒和南通市100元、安慶市30元。

從保障人群上來(lái)看，綜觀國(guó)內(nèi)各試點(diǎn)城市，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的待遇享受人群基本都遵循了“重度失能”優(yōu)先的原則，同時(shí)根據(jù)本地區(qū)具體情況做出限定和適當(dāng)擴(kuò)延?？梢钥偨Y(jié)為如下幾個(gè)人群：一是保障重度失能人員。例如，長(zhǎng)春、南通、承德、荊門、安慶、成都、石河子、齊齊哈爾、寧波，大都規(guī)定“因疾病、傷殘等原因長(zhǎng)年臥床達(dá)到或預(yù)期達(dá)到6個(gè)月以上，生活完全不能自理，病情基本穩(wěn)定者”為保障對(duì)象。二是界定年齡標(biāo)準(zhǔn)，保障失能老年人。例如，上海市規(guī)定60歲以上、評(píng)估失能程度達(dá)到二至六級(jí)且在評(píng)估有效期內(nèi)的老年人為保障對(duì)象。三是將失智人員同時(shí)納入，主要有青島和上饒。青島《關(guān)于將重度失智老人納入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障范圍并實(shí)行“失智專區(qū)”管理的試點(diǎn)意見(jiàn)》將60歲以上重度失智老人納入保障范圍，而上饒將失智造成的生活不能自理的人員也納入保障對(duì)象。四是將中度和短期失能人員納入保障范圍，長(zhǎng)春市“有條件的統(tǒng)籌地區(qū)可以探索將長(zhǎng)期中度失能的老年人納入保障范圍”，而青島市“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)重點(diǎn)保障長(zhǎng)期處于失能或半失能狀態(tài)的參保人員日常生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理等所需服務(wù)費(fèi)用”。

有些試點(diǎn)城市護(hù)理費(fèi)用能報(bào)到90%

至于支付標(biāo)準(zhǔn)，各地政策不同。有的直接規(guī)定一個(gè)報(bào)銷比例，有的跟繳費(fèi)年限掛鉤?？偟膩?lái)說(shuō)，報(bào)銷比例一般都在50%以上，高的可以達(dá)到90%，甚至100%。

那么，試點(diǎn)地區(qū)試行長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的效果如何呢？人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參保人數(shù)超過(guò)4400萬(wàn)，當(dāng)年受益7.5萬(wàn)余人，賠付護(hù)理保險(xiǎn)金大約5.7億元。在有效減輕失能人員及其家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的同時(shí)，帶動(dòng)試點(diǎn)地區(qū)相關(guān)產(chǎn)業(yè)投資近70億元，直接拉動(dòng)就業(yè)超過(guò)4萬(wàn)人次，有力推動(dòng)了護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。

以長(zhǎng)春市為例，這個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn)兩年來(lái)，全市53家定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)共發(fā)生醫(yī)療照護(hù)費(fèi)用總額7974元，享受護(hù)理保險(xiǎn)待遇5235人，平均補(bǔ)償比例達(dá)到80.4%。長(zhǎng)春市一對(duì)80多歲的失能夫妻，分別患有老年癡呆和腦出血后遺癥，58歲的女兒照顧二老8年。2015年2月，女兒因身體原因不得不將父母送到養(yǎng)老院，每月7000多元費(fèi)用對(duì)于本身就不富裕的家庭來(lái)說(shuō)更是雪上加霜。長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)制度試點(diǎn)后，經(jīng)過(guò)失能程度鑒定，兩位老人搬進(jìn)了定點(diǎn)機(jī)構(gòu)，除了伙食費(fèi)需要自理外，護(hù)理費(fèi)用能報(bào)銷90%，每人每月僅需350元就夠用了。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度才剛起步。專家認(rèn)為，目前這一制度與人口老齡化快速發(fā)展的新趨勢(shì)和老年人快速增長(zhǎng)的護(hù)理服務(wù)需求還不適應(yīng)，迫切需要進(jìn)一步加強(qiáng)制度設(shè)計(jì)和實(shí)踐探索。