淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額貸款所存在的問(wèn)題

史海寧 吐魯番市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

一、農(nóng)戶(hù)小額貸款的基本概述

（一）農(nóng)戶(hù)小額貸款的基本概念

農(nóng)戶(hù)小額貸款主要是指農(nóng)村信用社針對(duì)農(nóng)村內(nèi)具有一定生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)能力的從事種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶(hù)發(fā)放的小額貸款，從而幫助農(nóng)戶(hù)改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境并改善農(nóng)民的生活水平。

（二）農(nóng)戶(hù)小額貸款的特征

首先，從農(nóng)戶(hù)小額貸款字面上來(lái)理解，便可以知道這種貸款主要是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶(hù)們而設(shè)定的一種貸款，主要是滿(mǎn)足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)就可以作為這種小額貸款的對(duì)象進(jìn)行借貸；其次，橫向?qū)Ρ绕渌纳虡I(yè)貸款，由于受眾群眾是農(nóng)戶(hù)，農(nóng)業(yè)相對(duì)于其他商業(yè)活動(dòng)在資金上面風(fēng)險(xiǎn)較小，因此這種貸款的額度也相對(duì)會(huì)比較少，且貸款周期短，可以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)短期之內(nèi)對(duì)于資金的需求和周轉(zhuǎn)；第三，由于受眾群體為農(nóng)戶(hù)，為了方便農(nóng)戶(hù)操作，這種小額貸款具有“隨帶隨用、一次授權(quán)等”特點(diǎn)，使受眾群體更加方便的借貸和使用；最后考慮到農(nóng)戶(hù)的信用情況，一般小額貸款會(huì)在我國(guó)人民銀行頒布的貸款基準(zhǔn)利率的情況下，進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦收{(diào)整以作為優(yōu)惠補(bǔ)貼農(nóng)戶(hù)。

二、農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額貸款存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理制度不完善

由于我國(guó)農(nóng)戶(hù)普遍的學(xué)歷水平、經(jīng)營(yíng)管理能力都有限，所以會(huì)因?yàn)檫@些局限性導(dǎo)致一定的經(jīng)濟(jì)損失，比如對(duì)于市場(chǎng)的情況不夠了解，沒(méi)有按照市場(chǎng)最新情況對(duì)自己的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)，導(dǎo)致定價(jià)過(guò)高賣(mài)不出去或者定價(jià)過(guò)低造成成本損失，而他們的償債能力往往又會(huì)相對(duì)較弱難以?xún)斶€小額貸款的本金和利息，就會(huì)導(dǎo)致信用社壞賬或者延期償還；并且農(nóng)業(yè)本身就是一個(gè)“靠天吃飯”的行業(yè)，無(wú)法預(yù)料的自然災(zāi)害會(huì)讓本身就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力的農(nóng)戶(hù)更加雪上加霜。

（二）服務(wù)體系不完善

首先農(nóng)村信用社會(huì)考慮到自身回款和資金利用率的問(wèn)題，因此盡管?chē)?guó)家會(huì)對(duì)小額貸款降低了一些貸款門(mén)檻，但還是會(huì)反復(fù)確認(rèn)農(nóng)戶(hù)的各種信用信息，導(dǎo)致整個(gè)手續(xù)復(fù)雜，讓很多急需用錢(qián)的農(nóng)戶(hù)放棄選擇這種方式；其次農(nóng)村信用社服務(wù)人員有限，導(dǎo)致他們對(duì)小額貸款的宣傳力度欠缺，大部分農(nóng)戶(hù)對(duì)于這種貸款方式并不了解，加上農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致對(duì)于產(chǎn)品的理解不全面，不能在有效時(shí)間內(nèi)為需要小額貸款的農(nóng)戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)，一定程度上降低農(nóng)戶(hù)對(duì)于小額貸款的接納程度和滿(mǎn)意程度。最后就是由于服務(wù)體制不完善，內(nèi)部員工激勵(lì)不足，導(dǎo)致員工積極性不高，間接影響農(nóng)戶(hù)對(duì)于小額貸款的選擇度。

（三）缺乏政府支持

從目前現(xiàn)有的政策來(lái)看，我國(guó)政府并沒(méi)有關(guān)于自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失的相應(yīng)扶持政策和優(yōu)惠，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)小額貸款難度加大；其次并沒(méi)有相關(guān)政策可以作為保護(hù)農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)而使信用社貸款給農(nóng)戶(hù)的；最后就是我國(guó)政府原本在稅收、財(cái)政等方面的政策就還不完善，因此在農(nóng)戶(hù)小額貸款中還存在一定的模糊地帶。

三、農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額貸款的對(duì)策

（一）完善經(jīng)營(yíng)方式

通過(guò)完善農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)方式可以有效的降低農(nóng)戶(hù)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)；比如可以通過(guò)針對(duì)性的對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行種植、畜牧類(lèi)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，以提升他們的專(zhuān)業(yè)技能能力，從而生產(chǎn)出更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品以獲取利益；還可以通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)之類(lèi)的知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)，一方面讓農(nóng)戶(hù)對(duì)于市場(chǎng)更加清晰、更容易了解市場(chǎng)的變化，另一方面還可以擴(kuò)寬他們對(duì)于產(chǎn)品的定價(jià)、渠道擴(kuò)張的認(rèn)識(shí)，從而規(guī)避因定價(jià)不準(zhǔn)確、市場(chǎng)變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）政府支持完善相關(guān)政策

目前針對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額貸款金融機(jī)構(gòu)比較少，主要以農(nóng)村信用社為主，為了進(jìn)一步擴(kuò)寬農(nóng)戶(hù)小額貸款的渠道和方式，國(guó)家政府可以引入不同的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)提供資金的支持，且單純的引入效果可能不是很好，需要對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的政策鼓勵(lì)；其次目前國(guó)家政府針對(duì)因自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)戶(hù)損失，并沒(méi)有一定的保障機(jī)制和措施，政府可以在出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行補(bǔ)貼的同時(shí)引入商業(yè)保險(xiǎn)，多方保護(hù)農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)收益，從而也可以降低信用社借貸給農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

從整個(gè)農(nóng)戶(hù)小額貸款的流程來(lái)看，首先要從源頭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，針對(duì)需要小額貸款的農(nóng)戶(hù)，我們要在前期進(jìn)對(duì)其的信用、資產(chǎn)、生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)情況、盈利能力進(jìn)行嚴(yán)格審查，隨后需要農(nóng)村信用社進(jìn)行嚴(yán)格的權(quán)責(zé)制度，每一個(gè)人員都要對(duì)其工作負(fù)責(zé)，如果日后一旦出現(xiàn)問(wèn)題，可以做到有人可追責(zé)任，激發(fā)起每個(gè)人嚴(yán)謹(jǐn)負(fù)責(zé)的工作態(tài)度；從農(nóng)戶(hù)的角度來(lái)看，可以通過(guò)不斷的普及和推薦商業(yè)保險(xiǎn)的方式，使得農(nóng)戶(hù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免因自然災(zāi)害帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失；從政府的宏觀調(diào)控來(lái)看，因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)范圍特殊性，因此政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于天氣、自然災(zāi)害的預(yù)警，提前幫助農(nóng)戶(hù)進(jìn)行一些防范，減少這方面的損失帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

綜上所述，盡管我國(guó)政府不斷地將脫貧致富和農(nóng)業(yè)發(fā)展作為重點(diǎn)扶持項(xiàng)目，不斷地有一些政策的傾向，比如小額貸款等，但是我國(guó)農(nóng)村信用社在農(nóng)戶(hù)小額貸款的實(shí)際操作過(guò)程中仍然存在一些問(wèn)題需要不斷的進(jìn)行改善和修正，比如信用社服務(wù)質(zhì)量較弱、服務(wù)體系不完善、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善、政府支持不夠等，因此我們還需要不斷的完善和提升信用社的服務(wù)體系，在政府有效的支持背景下，優(yōu)化金融環(huán)境、擴(kuò)寬融資供給渠道，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款的水平以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提升。