探討人口老齡化對人身保險消費的影響

王健康 浙江省商業職業技術學院金融學院

人口老齡化，是指社會年齡結構中老年人口占比逐步擴大的過程。人口老齡化會直接影響社會生產力，導致社會福利機制面臨的壓力越來越大，進而產生一系列的社會問題。截至2018 年底，我國60 歲及以上的老年人口總數超過了2.49 億人，占總人口的比例達到了17.9%，相較于2017 年增長了0.6%。結合理念的數據統計，我國社會老齡化趨勢進入不可逆轉的階段。為此，不僅要及時落實相關養老政策，還要從保險金融領域加強應對養老問題的機制建設。

一、我國人口老齡化現狀和趨勢

（一）我國人口老齡化現狀

我國是全球范圍內老齡化形勢比較嚴峻的國家之一，而導致這一問題的主要原因有兩點。其一是自然原因，因為隨著現代社會的發展，人們的生育觀念發生了巨大變化，生育欲望在減弱，加上人均壽命大幅度延長，社會人口老齡化是當前特定時代條件和社會發展狀態下的必然趨勢。其二是特定原因，我國20 世紀推行了計劃生育政策，社會人口結構自此發生了巨大的變化。當前處于發展中階段的我國，先老后富的形式必然會出現。隨著時間不斷向前推進，執行計劃生育的一代逐漸步入老年階段，而年輕一代人口數量相對較少，導致我國面臨的老齡化問題更為嚴峻。而從社會經濟和設備保障的角度來講，由于受到人口基數的影響，我國人均國民生產總值為1 萬美元左右，這才打到“先富后老”標準的一半。從這個角度來講，單單依靠國家社會保障體系無法滿足日漸增長的養老需求。為此，我國近年來加強了應對養老問題相關措施的推進，加強了養老福利機構的建設，但是依然距解決日漸增長的老齡化問題以及發達國家的標準還有一段較大距離[1]。

（二）我國人口老齡化趨勢

預計在“十四五”規劃期間，我國將由老齡化社會正式進入老齡社會。到2022 年左右，我國65 歲及以上老齡人口占比將達到總人口的14%，而到2050 年左右，我國老齡化趨勢將達到峰值，其中65 歲及以上老齡人口將超過總人口的28%。我國老齡化問題的日趨嚴重，將會給經濟、社會的發展帶來巨大的壓力和挑戰，但是需要注意的是，老齡化也反映了人民生活水平的提高和社會文明的進步。并且，從經濟發展的角度來講，老齡化趨勢下，養老金融、保險、老齡消費等產業也面臨著重要的機遇，并且這些產業在發展過程中也將逐步承擔解決養老問題的責任[2]。

二、人口老齡化對人身保險消費的影響分析

（一）保險消費年齡結構方面

在我國人口老齡化的趨勢當中，社會群眾的養老需求日漸增長，而相應的養老方式也呈現多元化發展趨勢。在這樣的時代背景下，人身保險產業的發展也面臨著機遇。目前，我國人身保險主要分為人壽保險、健康保險以及年金保險等，而儲蓄類保險融合了儲蓄、投資與保障等重要功能[3]。顯然，處于不同年齡結構的人群對保險消費類型的需求不同。例如，20-40 歲的中青年人群，往往更傾向于投資類型的金融活動。而60 歲及以上的人群普遍傾向于醫療、保健以及保險等方面的消費。絕大多數老年人購買保險，都是為了讓自己及家人得到一份保障。值得一提的是，隨著人們對老齡化問題的關注度越來越高，很多年輕人對自己及下一輩人身保險的重視程度也越來越高，這也是為什么如今人身保險行業發展前景頗好的關鍵原因。

（二）醫療健康保險消費量增大

在人口老齡化趨勢加快的情況下，很多老年人對醫療、健康方面保險的需求量越來越大。據相關數據可以發現，2017 年、2018 年我國醫療健康保險業務保費增長率分別達到了56.1%和67.9%。在這類保險消費中，重大疾病類、保健護理類保險消費量占比更為突出，與老年人群體的典型需求相符。

（三）風險投資意識轉變

老齡化問題在人身保險消費意識方面的影響，不僅僅體現在老年群體身上，很大程度上也體現在中青年人群身上。隨著全球多個國家逐步進入老齡化社會，加上大量養老問題的影響，我國中青年人群的風險投資意識正在逐步轉變[4]。人們的風險意識越來越強，尤其是在人均壽命進一步延長的情況下，人們十分看重退休后的經濟狀況，所以希望及時通過家庭財富投資實現增值，為未來老齡生活做好充足的經濟準備。

（四）商業養老保險飛速發展

我國人口基數大，加上特殊的年齡結構，未來幾十年內，我國老齡人口數量將進一步擴大，政府及社會福利機制面臨著巨大壓力。龐大的老年人群體人口基數甚至開始對社會經濟產生影響，而商業養老保險產業面臨著巨大的發展契機，同時肩負的社會責任也越來越重。在這樣的時代背景下，我國商業養老保險產品種類將進一步增多，相應的產業管理機制也將進一步完善。尤其是在人們商業養老保險需求進一步擴大的情況下，商業保險相較于一般的社會保障性保險，保障能力、保障條件以及保障水平等方面，都更勝一籌。所以可以預見的是，在未來，商業養老保險產業將成為我國養老事業的支柱性產業，并具有重要的社會價值。

三、結束語

綜上所述，老齡化是我國未來很多年內都將面臨的重要問題，需要政府及社會各界高度重視。隨著人口老齡化趨勢的日漸加劇，我國老年群體對人身保險行業的關注度和需求量將進一步擴大，而中青年人群的在風險意識逐漸建立的過程中，也將對風險性投資產品保持更高的關注度。基于這種趨勢，我國人身保險產業面臨著極好的發展機遇，同時也將承擔更重要的社會責任。