新農村建設中村鎮銀行持續性發展策略

孫磊 中國人民銀行定陶支行

一、 目前村鎮銀行生存現狀

從2007 年3 月第一家村鎮銀行在四川隴縣創立截至2019 年9 月，全國已經有各級村鎮銀行1633 家，總體資產規模超過1.5萬億元人民幣。相對于傳統的農村金融機構，如農村信用社、合作社，村鎮銀行不存在歷史遺留問題的困擾，屬于專業化的金融機構，擁有更加靈活的審批機制。背后的主發起行通常都會給予其足夠的支持，抗風險能力更強。

應對農村的經濟發展受限于資金不足的現狀，黨和政府高度重視。在《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干建議》中明確指出加快農村金融制度創新，強化金融服務三農的職責，積極發展村鎮銀行。肯定了村鎮銀行在農村金融建設中的重要作用，也是促進金融市場健康發展的重要舉措之一。

(一) 總數持續增加、覆蓋范圍越來越大

目前全國1633 家村鎮銀行，分布于超過1300 個縣，基本覆蓋超過全國70%以上的縣域；經濟欠發達的貧困地區也已設立或已備案規劃擬設村鎮銀行。只是近些年來，村鎮銀行的增長速度明顯放緩。

(二) 資產規模擴大，有效支援農村建設

村鎮銀行扎根農村，服務農村發揮著巨大的作用，國家在政策上給予了大力的支持。經過多年的發展，村鎮銀行在我國金融市場的地位已經非常穩固，資本實力也獲得了明顯的提升，2018 年村鎮銀行的總體資產規模超過1.5 萬億。能夠為農村經濟建設提供更加充足的資金支持。

(三) 特色化經營明顯

因為扎根農村的特性，村鎮銀行能夠因地制宜的設計出具有各自特色的信貸產品。如天津津南村鎮銀行的農豐寶、農蔬寶、農具寶等金融產品。這些金融產品很大程度上滿足了當地農戶的需求，形成了自己的經營特色，能夠幫助農戶獲得穩定的利潤。

二、 村鎮銀行發展中存在的問題

(一) 分布不均衡

我國的村鎮銀行雖然發展很快，分布也很廣，但是從整體上來看并不均衡。我國東部的經濟發展水平高于中西部地區，因此中西部地區的村鎮銀行數量能夠占到整體數量的約三分之二。但是東部地區的村鎮銀行資本實力往往要強于中西部的同行。這種狀況對于中西部地區的農村經濟發展是非常不利的。

(二) 資本實力有限

村鎮銀行的主要資金來源是民間融資，這并不穩定，一旦缺乏資金的流入，村鎮銀行就無法繼續發展。村鎮銀行往往辦事機構少，覆蓋面集中，這一點和大型商業銀行相比，無法快速籌集大量資金，擴張發展。而且農村銀行多數為近些年來建立，時間較短，農村儲戶收入有限，對于其的信任程度不足，無法依靠儲蓄存款獲得足夠的資金支持。

(三) 股權結構問題

村鎮銀行的股權結構根據《村鎮銀行管理暫行規定》是屬于銀行業金融機構，且所持股份不低于20%。這樣的規定固然可以讓發起行利用自身資本和管理的優勢得以充分地發揮，同時也存在著不足。首先是發起行成為控股主體，對于村鎮銀行的經營模式和業務拓展有著決定性的影響力，會在一定的程度上削弱村鎮銀行的自主決策和獨立經營能力。其次發起行對于非金融機構和法人持股，民營企業進入困難，意見得不到重視。對于村鎮銀行服務“三農”的功能實現，也帶來了非常不利的影響。

(四) 業務競爭力不足

（1）存款業務面，農戶對于村鎮銀行的信任程度不足，存款數量少。農戶的主要收入來源是農業生產和外出打工，十分的有限。村鎮銀行設立時間較短，缺乏口碑。考慮到資金安全，農戶多會放棄在村鎮銀行進行存款。

（2）信貸業務，信貸業務風險很高，防范機制也不甚完善。村鎮企業的信貸對象普遍是農村小微企業或個體農戶。這個群體的信貸特點就是貸款額度低，風險高。表現在農業生產受自然條件影響較大，存在很強的不確定性。農戶對于風險控制的意識淡薄，不愿意投付資金投保，無法分散風險，整體風險高且難以控制。第三就是一些經濟欠發達地區信息交流不暢，容易出現群體違約的現象。村鎮銀行能力有限，無法有效控制。

（3）中間業務，受限于技術條件，農村地區的結算和業務種類相對城市單一很多。許多支付類的中間業務的發展程度遠未上升到戰略層面。針對性的營銷戰略缺乏，缺乏特色。類似網絡銀行這樣的新業務展開比較困難。

三、 村鎮銀行可持續發展的策略思考

(一) 政府大力扶持，營造村鎮銀行良好的經營環境

在農村建設中，村鎮銀行能夠發揮自己應有的作用，自身得以持續性的發展，這離不開政府的支持。對于幫助村鎮銀行發展，政府可以做的有很多，比如放寬對于村鎮銀行利率的管制，設立政策性擔保機構，對新設立的村鎮銀行給予政策和稅收的優惠政策等。促進村鎮銀行的發展壯大。

(二) 優化股權結構，增強村鎮銀行的實力

放寬非金融類資本的準入限制，吸引更多的資金進入村鎮銀行，增強其資本實力。吸引農民入股，吸引分賽的資金同時還可以有效地規避違約風險。政府股份的適當介入，幫助村鎮銀行虧大影響力，獲得農民的支持，獲得更多的資金。有助于村鎮銀行的可持續發展。

(三) 推動創新性產品開發

根據國家的相關政策和所在地的實際情況，村鎮銀行要著力于創新性金融產品的開發。幫助農戶分擔自身風險，保障自己的利潤的同時也可以活躍農村金融市場，增加自身的收益。隨著農村基礎設施建設的不斷完善，村鎮銀行業需要拓展新的中間業務類型，尋找新的收益來源。

(四) 加強宣傳、拓寬融資渠道

在思想層面提高農戶對村鎮銀行的信賴，提升農戶的金融意識。行動上要提高金融產品的便捷性和可靠性，加強農戶對于村鎮銀行的信任程度，提升口碑。還要和其他金融機構進行有效的合作，拓寬融資渠道。

四、 結語

村鎮銀行的發展，能夠活躍農村金融市場，推動新農村建設。保障農村居民能夠從改革開放發展的過程中切實的收益。故而從國家政策，銀行自身兩方面都要切實重視起來。為新農村建設提供足夠的動力。