手術(shù)前，醫(yī)生讓我買(mǎi)一份保險(xiǎn)……

貓妹

前兩天，閨蜜父親住院搭心臟支架，術(shù)前談話(huà)，醫(yī)生提到可以買(mǎi)一份保險(xiǎn)。無(wú)獨(dú)有偶，另一個(gè)朋友母親手術(shù)，醫(yī)生也推薦了類(lèi)似的保險(xiǎn)。

問(wèn)了一下在醫(yī)院的朋友，說(shuō)現(xiàn)在術(shù)前談話(huà)，醫(yī)生基本上都會(huì)推薦家屬買(mǎi)保險(xiǎn)。

給馬上要手術(shù)的病人買(mǎi)保險(xiǎn)？這操作有點(diǎn)……

保險(xiǎn)公司最忌諱的就是“帶病投?！薄Ｈ缃?，保險(xiǎn)卻直接賣(mài)給就要進(jìn)手術(shù)室的病人，這又是什么情況？

其實(shí)，這類(lèi)保險(xiǎn)還真是專(zhuān)門(mén)給病人設(shè)計(jì)的，叫做醫(yī)療意外險(xiǎn)。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》里，就有這個(gè)保險(xiǎn)的身影。

那這個(gè)保險(xiǎn)到底干什么用的呢？

看名字，醫(yī)療意外險(xiǎn)跟意外醫(yī)療險(xiǎn)有點(diǎn)像，“意外”、“醫(yī)療”，就是順序換了一下。但千萬(wàn)別誤會(huì)，這倆保險(xiǎn)，順序之差，功能可差出千萬(wàn)里。

意外醫(yī)療險(xiǎn)，意外是因，醫(yī)療是果；醫(yī)療意外險(xiǎn)，醫(yī)療是因，意外是果。

舉個(gè)例子，老王在路上走，突然被石頭絆倒了，“咔嚓”，腿折了，這叫“意外”；他去醫(yī)院，上鋼板接骨頭，這算“醫(yī)療”。意外醫(yī)療險(xiǎn)就負(fù)責(zé)報(bào)銷(xiāo)他因?yàn)榘l(fā)生意外而導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。

但是如果老王日子過(guò)得風(fēng)平浪靜，突然查出得了癌癥，要做手術(shù)，那么“醫(yī)療”就開(kāi)始了。手術(shù)的過(guò)程中，可能會(huì)發(fā)生很多風(fēng)險(xiǎn)，即便醫(yī)護(hù)人員沒(méi)有任何過(guò)失，也可能遇到各種概率事件，結(jié)果就是老王去世了，那么去世就是“意外”。醫(yī)療意外險(xiǎn)就負(fù)責(zé)保障就醫(yī)過(guò)程中發(fā)生的各種意外。

現(xiàn)在大家知道，醫(yī)療意外險(xiǎn)是干什么的了吧？那么問(wèn)題來(lái)了，醫(yī)療意外險(xiǎn)要買(mǎi)嗎？

醫(yī)療意外險(xiǎn)保障的是病人，但其實(shí)對(duì)醫(yī)生也有一定的保護(hù)作用。

醫(yī)學(xué)雖然已經(jīng)很發(fā)達(dá)了，但仍面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)。出現(xiàn)問(wèn)題，如果是醫(yī)護(hù)人員的失誤引起的，那么醫(yī)護(hù)人員本身、醫(yī)院都有責(zé)任，關(guān)于這方面的風(fēng)險(xiǎn)，目前有醫(yī)療事故責(zé)任險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)）來(lái)轉(zhuǎn)嫁。

這類(lèi)保險(xiǎn)，由醫(yī)院統(tǒng)一投保，至于是醫(yī)院交錢(qián)還是醫(yī)院和醫(yī)護(hù)人員共同分?jǐn)?，那就是醫(yī)院內(nèi)部的事情。但一旦出事，保險(xiǎn)公司按照事故責(zé)任的大小、事故等級(jí)，會(huì)賠錢(qián)給病人或者病人家屬。

而醫(yī)療意外險(xiǎn)是病人家屬出錢(qián)，保障的是醫(yī)療過(guò)程中，非人為失誤引起的那一部分風(fēng)險(xiǎn)。比如當(dāng)下的醫(yī)療技術(shù)確實(shí)無(wú)法挽救病人，比如病情特殊，出現(xiàn)了無(wú)法預(yù)見(jiàn)的不良后果，等等。

如果有保險(xiǎn)公司介入，患者和家屬拿到了補(bǔ)償，對(duì)醫(yī)院和醫(yī)生來(lái)說(shuō)，壓力會(huì)小很多，因此在某種程度上對(duì)醫(yī)生也是一種保護(hù)。

每個(gè)醫(yī)院合作的保險(xiǎn)公司不同，因此推薦的產(chǎn)品也不一樣。

小編在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)上找了幾個(gè)產(chǎn)品的條款，大同小異，保障的內(nèi)容一般包括意外身故、意外殘疾和醫(yī)療事故三種。

至于價(jià)格嘛，都是根據(jù)保額來(lái)定價(jià)，有的產(chǎn)品定價(jià)是每萬(wàn)元保額收30元保費(fèi)，但對(duì)于一些危重患者收費(fèi)會(huì)更高，比如心臟手術(shù)、開(kāi)顱手術(shù)、胸椎腰椎手術(shù)、放化療患者、65歲以上患者，保費(fèi)就會(huì)翻倍。

從價(jià)格看，小編覺(jué)得整體看，收費(fèi)有點(diǎn)偏高了，因?yàn)楹芏嗉膊‰m然有風(fēng)險(xiǎn)，但是概率不及萬(wàn)分之30。

保險(xiǎn)公司為何會(huì)這么定價(jià)？除了出于利潤(rùn)率的考慮，也是因?yàn)椴⒎菑?qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，一定出現(xiàn)逆選擇，小手術(shù)的家屬知道幾乎不會(huì)出事兒，所以也就不會(huì)買(mǎi)，傾向買(mǎi)的一定是大手術(shù)、危重手術(shù)。

另外，小編也做過(guò)病人家屬，很多醫(yī)療之外的事情也了解并理解，比如醫(yī)生代銷(xiāo)，本身就是個(gè)很微妙的事情。

所以，要不要買(mǎi)，還是看家屬自己的評(píng)估。

摘自大貓好規(guī)劃