網上買保險靠譜嗎

文熙

以螞蟻金服、水滴保險商城以及微保為代表的互聯網保險公司，讓很多人接觸到越來越多的互聯網保險產品。相比傳統保險公司的產品，互聯網保險以物美價廉，吸引著年輕人的自主選購。那么，互聯網上買保險靠譜嗎？

2019年12月13日，由中國銀保監會中介監管部牽頭起草的《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》開始向業內征求意見，106條內容，從宏觀到微觀對互聯網保險業務的各個方面均做出明確的規定。

什么是互聯網保險

《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》厘清了互聯網保險定義。根據規定，互聯網保險業務是指保險機構依托互聯網，訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。

比如，保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品，消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息，并自主完成投保行為。

又或者，保險機構及其從業人員通過線下面對面、在線交流、語音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式，開展保險咨詢和銷售活動，向投保人提供互聯網投保鏈接的，屬于互聯網保險業務。

互聯網保險的江湖

自八十年代初國內保險行業復業以來，保險的銷售渠道就在不斷更新。其實最早的保險銷售，就像銀行產品一樣，需要上門購買。直到1992年，友邦保險引入保險營銷員制度（即保險代理人制度），沖擊了原先直銷為主的模式。

1997年11月28日，我國保險行業首次“觸網”，保險的銷售開始從線下轉向線上。保險行業的“觸網”，進一步壯大了保險中介的力量。

“觸網”不僅讓傳統保險公司和傳統保險中介機構開辟了線上銷售渠道，而且誕生了眾安保險、泰安保險、安心保險、易安保險等互聯網保險公司。與此同時，被認為是新型線上“保險中介機構”的第三方互聯網保險中介平臺，也開始成長起來。

2006年10月，第三方互聯網保險中介平臺慧擇網上線。2007年12月，第三方保險咨詢服務平臺向日葵網上線。到2012年，國內有19家第三方互聯網平臺獲準經營保險業務，如慧保保險經紀、中民保險經紀、新一站保險代理等。

這幾年，隨著互聯網巨頭的入駐，互聯網保險的江湖格局已經相對固定，以螞蟻金服、水滴保險商城以及微保為代表的頭部公司，已經牢牢占據第一梯隊。

螞蟻保險借助螞蟻金服的巨大流量，已經成為互聯網保險中介第一大平臺。同屬騰訊系的水滴保險商城和微保也不甘示弱，水滴保險商城從10億人口的下沉市場健康保障入手，創新“互助+保險”的場景模式，最終升級為商城模式，目前月簽單保費收入已逼近7億；微保走精品商城路線，身居微信“保險服務”九宮格，發力“航空險”“車險”“健康險”“人壽險”等多險種，為精英人群、中小商戶等推出定制化產品。

互聯網巨頭自身業務的場景流量，給這些特定種類的保險帶來了可觀銷量。但是互聯網巨頭若想在互聯網保險中介領域做大做強，在新入局者面前保持絕對優勢地位，還需要往商城化的方向上做戰略規劃。

隨著互聯網紅利的逐漸枯竭，場景已成為第三方互聯網保險中介的主要發力方向。從2018年年底開始，阿里、京東、美團、滴滴等等，都不約而同開始“補課”保險場景，做起了網絡互助。

不管是互聯網巨頭還是中小平臺，這幾年都扎堆互聯網保險，說白了，就是看中了這個行業的誘人前景。為了能合法合規地賣保險，BATJ等互聯網巨頭不惜花費數千萬元，以獲取保險中介牌照。

互聯網上買保險靠譜嗎？

互聯網保險平臺的日益壯大，越來越多的年輕用戶開始接觸互聯網保險產品，相比傳統保險公司的產品，互聯網保險產品以物美價廉吸引著年輕人的自主選購。那么，互聯網上買保險靠譜嗎？甚至有些人比較擔心網上買保險會影響后期理賠，是否果真如此呢？

其實，無論線上買保險還是線下買保險，健康情況如實告知都是關鍵。而購買的保險都有合同，且用戶無論是從哪里購買保險，最終均是和保險公司簽訂保險合同。即便是在第三方網站購買的保險，也同樣會擁有保單和保單號，入了保險公司的系統，購買者都可通過保險公司官網和客服熱線查詢保單信息。這也就意味著，賠不賠、賠多少和怎么賠都是要根據保險合同里面的條款決定的，和網上買保險還是線下買保險無關，只是購買渠道的區別。

從近幾年的理賠數據來看，線上理賠已經逐漸成為了主流，線上購買，線上理賠，整個過程都走進電子化流程，理賠效率也會大大提高，這也是互聯網給傳統行業帶來的改變。根據調查顯示，線上理賠使用率達89%，自主理賠率30%。而根據2018年保險公司的理賠時效來看，99.13%的出險案件都能得到理賠，大部分保險公司的理賠時效都只要一兩天。

在互聯網信息透明化的情況下，無論是“小公司”還是“大公司”，都開始在性價比上下功夫。很多人會有疑問，為什么線上的產品會比線下的便宜？這主要是根據保險公司的經營策略決定的，大的保險公司的經營方式選擇龐大的代理人團隊、廣告投放等，而新成立的保險公司則更愿意用高性價比去搶奪市場。

所以，無論是線上買還是線下買保險，最主要的還是看保險合同的保障內容。只要渠道正規，就可以在保險公司官網查到其合作的互聯網保險平臺，也可以去中國保險協會官網查詢保險產品的備案信息。