信息科技背景下農村金融探究

●陳慧莉

隨著我國信息科技的進步，尤其是人工智能、大數據、物聯網等現代互聯網技術的廣泛運用，已經對傳統金融發展提出了挑戰，并成為發展金融市場、創新金融服務、推動金融改革的重要引擎。我國各地農村金融行業也進入了發展的快車道，但由于農村自身特點的限制，在發展過程中既有機遇也有挑戰，現就目前農村金融模式進行分析，并從制度建立和風險管理的角度提出意見和建議。

一、農村金融發展簡述

農村金融是我國金融領域發展相對薄弱的部分，也是必須加強的重要部分。不僅因為我國是農業大國，更重要的是農業人口在全國人口中占有較大的比重，發展好農村金融，既有利于農村生活水平的提高，同時也是我國經濟中不可或缺的重要內容。我國農村金融體系在不同階段有著不同的目標，大致經歷了三個階段：第一階段是1987年至1993年的恢復成立階段；第二階段是1993年至2003年我國農村金融改革探索階段；第三階段是2003年到現在的新一輪體系重構階段。每個階段的目標不同，但共同點是一樣的，就是要解決農村金融中普遍存在的突出問題，諸如最直接的貸款難、農產品銷售難、專業知識匱乏、農村金融人才短缺等等。而在互聯網日益發展的今天，農村金融依然面臨著許多機遇，金融模式的不斷出現，金融服務的便捷，銷售方式的轉變，都給農村金融帶來了發展機會，更好地運用互聯網技術服務于“三農”，加快農村金融信息流、資金流和物流的運轉速度，對農村經濟快速發展起到決定性作用。借助眾多互聯網技術企業、電商線下線上平臺、傳統金融機構、農資企業等主體的加入以及政府的政策扶持，我國農村互聯網金融必將迎來廣闊的發展空間。

二、信息科技背景下農村金融存在的問題

（一）農業生產、小微企業的融資狀況堪憂

農村金融一直伴隨著社會經濟的發展而逐步成長。新中國成立之初，國家就通過農村信用合作社的形式，開始對農村金融的探索。之后的一段時間，曾處于十分緩慢的發展階段。到20世紀80年代，我國農村金融體系逐步重建，農村合作社、農村信用社以及一系列非正規金融機構成為農村金融體系的主要力量。90年代，農村金融機構逐步向多元化、微型化發展，并在不斷的改革實踐下，探索出一條適合農村經濟發展的農村金融之路。進入21世紀，社會經濟技術的快速發展，特別是互聯網的高速發展也把農村金融帶入了更新的軌道，創建解決現今農村金融問題的相關政策和制度，將對農業的整體發展起到良性的循環式發展的作用。

現對各國農村金融制度進行分析比較如下：

表1 各國農村金融制度及特點

由表1可以看出，雖然各國的農村金融制度和特點有所不同，但總體來說政策和信用是解決農村貸款問題的有效辦法。我國農村政策性金融覆蓋面低，主要集中用于基本生活保障方面。商業性金融的經營要求明顯與農村金融的特點相悖。即使現今發展較多的農村信用社對農村信貸也出現了非農化的傾向，這無疑給基層農民的金融服務帶來了影響，農村金融的融資難長期供給不足。在互聯網背景下，農村金融雖然有所進步，但仍以短期信貸為主，無法提供長期資金，不能適應現代農業需求的大趨勢。農村地區由于各地差異明顯，經濟狀況不同，產業程度也不一樣。受到外界環境的影響，農業生產不可控因素較多，農戶又無較大的資產性高的質押品，這使得商業銀行的經營性與農村貸款的收益性之間出現失衡；因而，銀行不樂意貸款也是有其根源的，比較好的辦法，就是找到雙方的相對平衡點。

（二）農村金融各類風險問題凸顯

隨著互聯網在農村地區的覆蓋，互聯網金融拓寬了農村金融的服務范圍，但互聯網的虛擬性也帶來了不少風險。首先是信用風險問題，由于交易雙方的信息和交易真實性無法驗證，加上信息的不對稱使得對融資者的具體經濟狀況和信用情況沒有全面了解。互聯網金融并不是直接進行交易的，很多網貸金融業務都是采用線上信用評級來開展資金交易，并且大部分都是無抵押貸款，違約風險增大。再有農村征信體系不完善，農民的觀念趨于保守，金融知識匱乏，不樂于將存款存入銀行，更不必說互助貸款。農村地域寬廣，人口集中度較低，農戶信用狀況難以進行全面細致的了解，從而給一些資信狀況不好的農戶有機可乘，增加了農村互聯網金融違約風險。由于農村互聯網金融供給不足,農戶在沒有更多的選擇的情況下，只能購買一些不太了解的互聯網金融公司產品，帶來了安全隱患。其次是信息技術風險問題，我國農村互聯網金融還處于發展初期，農村互聯網信息系統本身技術含量不高，互聯網金融公司為了推廣業務,農戶為了獲取互聯網金融資金支持，雙方為了自身的目的都比較容易鉆法律漏洞，產生非法交易。使得一些重大金融風險事件在農村互聯網金融市場上時有發生。最后還有法律風險問題，相應的配套法律規范模糊或缺乏，法律體系不完善和立法滯后，監管機構職責權限和范圍不清晰，政策的高度不確定風險等，使得農村金融風險問題較為突出。

（三）農村金融高素質技能型人才短缺

由于農村人口分散有的位置也比較偏遠，有的地區經濟發展落后，農民接受教育程度普遍不高，互聯網普及率差。因而，農村金融專業人才從總體上來說，相對文化素質較低，沒有系統地學習金融專業知識，進行系統的專業培訓和繼續教育；對農村金融實踐較少，缺乏對農村實際的深入調查和思考，農村金融理論和實踐不能有效融合。缺少專業機構和人員的指導，農村金融服務單一，只滿足現有業務的完成，已經不能適應新時期農村經濟發展要求。互聯網金融對涉農貸款、電商平臺、農產品物流與銷售方面需要大量懂專業知識，同時熱愛農村、立足農業服務的專業技術人才。通過他們向農村普及金融知識，如支農惠農政策、借貸政策、理財產品的更新和農業保險等知識，提高農民的金融知識水平，運用科學的知識解決貸款、生產、流通、銷售等一系列農村生產問題；合理利用金融政策，預防各類風險的發生，所以，培養高素質的農村金融行業的專門人才刻不容緩。信息科技下農村金融是結合現代信息技術與傳統金融行業的新模式，發展農村金融需要依賴現代農業高科技，以及懂得計算機知識、網絡管理技術技能、金融基礎專業知識和農業經營與營銷的復合型人才。而農村自然的生活物質條件不如城市方便快捷和舒適，很難吸引到專業人才回農村服務，造成人才嚴重不足和滯后。

三、信息科技背景下農村金融發展建議

（一）依靠多元化多層次方法破解融資難題

我國農村金融體系層次相對健全，怎樣更好地發揮各層次的作用是解決貸款難的關鍵點。可以根據各地的經濟、地理、農業生產的特點合理運用政策，改變現有農業生產的經營模式來解決貸款難的問題。金融機構可以在網絡大數據的支持下，通過借款人的相關信息計算出該借款人的違約概率和損失概率，為放貸業務提供依據。互聯網金融中的P2P業務，農村金融機構可以利用互聯網技術將社會中存在的閑置資金進行歸集，使資金供給方與資金需求方及時進行信息交換，完成金融交易，拓寬農村資金來源與融資渠道，增強農村金融涉農貸款的資產保證。2014年4月國務院辦公廳出臺的《關于金融服務“三農”發展的若干意見》要求，創新農村抵(質）押擔保方式，推廣以農業機械設備、運輸工具、水域灘涂養殖權、承包土地收益權等為標的新型抵押擔保方式，調動“三農”信貸投放的內在積極性，健全農村金融體系。多元化多層次的政策和制度，可以有效地解決農村金融貸款難、還款難和資金使用效益問題。

（二）利用風險管理技術和方法防范各類金融風險

互聯網金融風險具有系統性的特征，風險管理仍然是一項艱巨的任務。但與傳統金融風險相比，其內容和方法都需不斷創新和改進。互聯網金融風險無論從內容還是形式上都發生了變化。我們可以依據全面風險管理模式，以全球的風險管理體系、全面的風險管理范圍、全新的風險管理方法、全員的風險管理文化為核心創建新型管理模式。風險管理的本質并不是消除風險，而是在風險和收益之間進行博弈。農村金融中依然會面臨著信用風險、經營風險、市場風險、流動性風險，同時還有信息風險、網絡安全風險、法律風險等。構建全面的風險管理框架，才能從根本上識別、估計、控制和管理各類風險。伴隨著大數據、云計算的發展，為各類風險的數據收集提供了可靠的保障，并可以根據需要，將各類風險進行綜合管理，構建新型的互聯網金融良性氛圍。現代金融在服務對象、銷售模式、擔保系統以及經營理念等方面都實現了創新，使得金融交易的范圍、人數、金額和環境等迅速變化。同時，也可以有效利用數據進行分析，減少了金融交易的時間和成本，資金從提供者流向需求者可能在網上就實現了，為金融服務的快速傳遞提供了通道。金融本質雖然沒變，但金融的內涵、范圍和人作用已通過互聯網發生了很大的轉變，這也就是科技進步下給金融領域帶來的契機。同時，也可以通過建立內部控制責任制度，形成內部控制檢查制度來識別和化解金融風險。

（三）創建新型農村金融專業人才的培養體系和制度

農村互聯網金融的發展需要有基本的金融業務知識，也要有計算機技術能力。相應的經營管理能力和法律知識的人才。新型職業農民的培養應以實用、易懂、易操作等能力培養為主，提高培訓的普適性。營造良好的人才培養和就業氛圍，提升培訓效果。可進一步建立完善農民職業技能認定，實施動態管理，符合條件的給予一定政策優惠，鼓勵農民多學習，勤探索，不斷更新知識，適應現代農業生產的要求。同時，對師資隊伍的培訓方式和培訓內容進行改變，對接農民的需求優化教學模式和方法，增強農民培訓的技術技能性。建立完善鄉村人才評價系統，考核內容進一步精細化、具體化，數據化；把真正樂于扎根農村的人才隊伍留住，為人才提供良好的政策和發展環境，通過一系列有針對性的政策，解決好農村金融人才匱乏問題。也可以以農業類高等院校為依托，開展人才培養合作探索。由高校制定符合農村金融人才需求或定制人才的培養計劃，進行系統的、有計劃的培養；注重理論學習的同時，可以直接進入農村實地進行技能的實訓；切實提高農村金融人才的技能，努力培養一批具有高能力、高素質、符合農村互聯網金融發展的人才。