新形勢下深化金融精準扶貧的對策與建議

衛改梅

隨著“四個全面”戰略的不斷推進，貧困地區發展和貧困人口脫貧的任務迫在眉睫。金融作為助推脫貧的攻堅力量，其作用發揮的大小成為制約和影響脫貧的重要因素。山西五臺作為國定貧困縣，2019年底實現全縣脫貧摘帽和貧困人口穩定脫貧，金融扶貧壓力很大。人民銀行五臺縣支行高度重視，大力引導、多方指導，推進扶貧貸款落地生根。截至2019年6月底，五臺縣金融機構通過直接和間接兩種模式累計為貧困戶發放扶貧小額貸款31240.87萬元，余額13644.67萬元，累計發放產業扶貧貸款56019萬元，余額28553萬元，對五臺縣脫貧摘帽起到了積極的推動作用。但是，金融精準扶貧僅僅依靠這些遠遠不夠，還需要多措并舉，綜合施策，打好組合拳。本文結合貧困地區實際，就深化金融精準扶貧提出六點建議，供參考。

? 一、加強信用體系建設

首先，要深入開展信用村、信用戶、貧困地區示范戶等創建活動，加強金融與工商、稅務、公安、環保等部門的合作，整合相關信息，建立貧困地區經營主體信用檔案，完善信用體系建設，降低扶貧對象的信用風險，強化農戶的信用意識。其次，要嚴厲打擊各種惡意逃廢債行為，建立守信激勵和失信懲戒機制。同時，要建立政府、保險、銀行風險共擔機制，有效防控信貸風險。

? 二、豐富金融扶貧產品

大力推廣扶貧小額貼息貸款，將建檔立卡貧困戶作為扶持重點，在統籌考慮當地信用環境、風險管控能力等前提下，適當擴大扶貧小額貼息貸款額度，對信用良好、還款意愿強的貧困戶，簡化流程，加快審批。積極拓展創業擔保貸款，支持貧困地區青年致富帶頭人、大學生村官、農村婦女、返鄉農民工就業創業。以“財園信貸通”“財政惠農信貸通”貸款為抓手，加大對貧困地區新型農業經營主體的扶持力度。穩妥擴大“兩權”抵押貸款試點范圍，積極配合當地政府推進確權頒證、抵押物價值評估、流轉交易平臺建設等配套工作。準確把握貧困地區、貧困群眾的需求特點，因地制宜地提供符合其需求的金融產品和服務。

? 三、探索金融扶貧模式

積極探索“政府+銀行+創業貧困戶”的“創業式”扶貧信貸模式，對創業類貧困戶采取“授信管理、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式，助推脫貧致富。積極探索“產業+精準貧困戶”的“就業式”信貸扶持模式，對吸納建檔立卡貧困戶就業的新型農業經營主體和其他經濟組織，給予優先授信、利率優惠、期限放寬等政策，通過支持其發展，帶領貧困戶持續增收。積極探索“銀行+地方優勢產業+精準扶貧”的“受益式”信貸扶持模式，用信貸資金和扶貧資金為貧困戶投資優勢項目。積極探索“金融精準扶貧工作站+觀察員”的“摸排式”信貸扶持模式，在貧困村設立工作站，安排客戶經理掛點，聘請村干部、駐村干部、建檔立卡貧困戶和脫貧致富能人為觀察員，加大金融精準扶貧政策宣傳，直接對接貧困戶金融需求，確保金融扶貧精準到位。

? 四、拓寬金融扶貧渠道

加大電子銀行機具布設力度，廣泛推廣手機銀行、網上銀行等支付手段，夯實基礎金融服務渠道基礎，提高金融服務的普惠度。發揮“村村通”的服務功能，有效滿足農村小額存取款、轉賬匯款、代收代付等基礎金融服務需求，積極搭建一條支農、支貧“綠色通道”;以“村村通”為依托，探索在貧困村設立便民服務點，定時選派工作人員進村入戶提供金融服務，確保鄉鎮行政村實現金融服務全覆蓋。積極探索依托農村信用社“E百?！被ヂ摼W金融服務平臺，為貧困地區鄉村旅游、特色產品搭建互聯網電商平臺，拓寬貧困地區農產品營銷網絡，幫助貧困地區脫貧致富。

? 五、創新金融服務方式

金融機構應立足于開發式扶貧，通過送知識、送技術、送信息等，不斷增強扶貧對象的自我發展能力。一是加強對貧困地區的金融人才支持與培養。二是擴大金惠工程受眾面。三是為貧困地區提供致富信息和技術支持。四是立足捐資助學“增智”。五是加大宣傳引導力度。

? 六、推動金融政策全覆蓋

一是扶貧小額信貸有效需求全覆蓋。用足國家金融扶貧信貸政策，對建檔立卡貧困戶實現免抵押免擔保、利率優惠、財政貼息、風險補償的扶貧小額信貸有效需求全覆蓋。農村信用社等涉農金融機構對有創業就業意愿、有生產經營能力、有還款來源、信用良好的符合條件的貧困戶貸款需求予以滿足;對不符合條件的，引導貧困戶與適合貧困戶增收脫貧的市場經營主體以“帶資入社”“帶資入企”等靈活方式建立利益鏈接機制，涉農金融機構向建立利益鏈接機制的貧困戶發放貸款，確保貧困戶增加收益，保證扶貧小額信貸“貸得出、用得上、有效益、收得回”。貸款存續期內，由經辦機構按年提出申請，政府給予全額貼息。二是扶貧小額人身保險全覆蓋。按照“政府扶持、保險讓利、保障適度、保費低廉”的原則，引導保險機構為貧困人口提供年保費不超過30元、保額不低于3萬元的基礎性扶貧小額人身保險，保費由政府統籌安排，確保扶貧小額人身保險應保盡保，實現貧困人口全覆蓋。鼓勵保險機構開展農房保險、醫療補充保險等扶貧業務，有條件的縣（市）政府可適當給予保費補貼。三是實現政策性農業保險全覆蓋。擴大政策性農業保險覆蓋面，實現符合條件的貧困戶政策性農業保險全覆蓋，貧困戶政策性農業保險保費個人承擔部分，由財政全額補貼。

（作者單位：中國人民銀行五臺縣支行）